Договор банковского вклада, образец

Форма договора банковского вклада

Согласно ст.

1. Понятие, признаки, форма и виды договора банковского вклада.

836 ГК договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет его недействительность (ничтожность).

Закон специально регулирует удостоверение внесения вклада сберегательной книжкой и сберегательным или депозитным сертификатом. Согласно ст. 843 ГК в качестве общего правила заключение договора банковского вклада с гражданином и внесение денежных средств на его счет по вкладу удостоверяются сберегательной книжкой, хотя иное может быть предусмотрено соглашением сторон.

В сберегательной книжке должны быть указаны и удостоверены банком его наименование и место нахождения (а если вклад внесен в филиал, также его соответствующего филиала), номер счета по вкладу, все суммы денежных средств, зачисленных на счет и списанных со счета, и остаток денежных средств на счете на момент предъявления сберегательной книжки в банк. Выдача вклада, выплата процентов по нему и исполнение распоряжений вкладчика о перечислении денежных средств со счета по вкладу другим лицам осуществляются банком при предъявлении сберегательной книжки.

Учитывая это, в законе установлена презумпция, согласно которой, если не доказано иное, состояние вклада, а также данные о вкладе, указанные в сберегательной книжке, являются основанием для расчетов по вкладу между банком и вкладчиком. Следовательно, бремя доказывания неточности, неполноты или недостоверности содержащихся в сберегательной книжке данных возлагается на вкладчика.

Договором банковского вклада может быть предусмотрена выдача именной сберегательной книжки или сберегательной книжки на предъявителя. Именная сберегательная книжка является документом, лишь удостоверяющим принадлежность вклада определенному лицу, а сберегательная книжка на предъявителя признана законом ценной бумагой.

В связи с этим различаются последствия утраты или приведения в негодное состояние для предъявления в банк именной сберегательной книжки и сберегательной книжки на предъявителя. Если именная сберегательная книжка утрачена или приведена в негодное для предъявления состояние, банк по заявлению вкладчика выдает ему новую. В отличие от этого восстановление прав по утраченной сберегательной книжке на предъявителя осуществляется в порядке, предусмотренном для ценных бумаг на предъявителя.

Ценной бумагой является также сберегательный и депозитный сертификат. Сберегательный (депозитный) сертификат удостоверяет сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в банке, выдавшем сертификат, или в любом филиале этого банка.

Как сберегательные, так и депозитные сертификаты могут быть предъявительскими или именными. Подробное регулирование требований к данным сертификатам, а также прав их выпуска и размещения банками установлено Положением о сберегательных и депозитных сертификатах кредитных организаций, утвержденным письмом Банка России от 10 февраля 1992 г. N 14-3-20.

Сберегательный (депозитный) сертификат не может служить расчетным или платежным средством. Сертификаты выпускаются только в валюте Российской Федерации; выпуск сертификатов в иностранной валюте не допускается. Сертификаты должны быть срочными. Процентные ставки по ним устанавливаются уполномоченным органом кредитной организации. В случае досрочного предъявления сберегательного (депозитного) сертификата к оплате банком выплачиваются сумма вклада и проценты, выплачиваемые по вкладам до востребования, если условиями сертификата не установлен иной размер процентов.

Письменная форма договора банковского вклада может удостоверяться и иными выданными банками вкладчикам документами, которые должны отвечать требованиям, предусмотренным для них законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. Так, в последнее время большое распространение в отечественной банковской практике получило использование по вкладам граждан пластиковых карт, которые позволяют на условиях, определенных договором банковского вклада, осуществлять, так же как и по сберегательной книжке, расчетные операции.

Порядок эмиссии таких карт, а также правила осуществления расчетных операций с их использованием устанавливаются Положением о порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием, утвержденным Банком России 9 апреля 1998 г. N 23-П.

Договор вклада — читайте внимательно!

Если вы уже открывали вклад в банке, вы знаете, что эта процедура подчас столь же долгая и утомительная, как и получение кредита. В обязательном порядке вы заполняете анкету-заявление, потом дожидаетесь, когда банковский работник распечатает приходый ордер и договор, а затем ставите свои подписи и получаете на руки документы. И, как правило, подписываете договор с банком, не вчитываясь в каждую строчку. И это вполне понятно — за вами в очереди стоит кто-то еще, не хочется всех задерживать, да и свое время тоже дорого…

Между тем, договор банковского вклада, — это документ, имеющий юридическую силу. И вы доверяете банку свои деньги именно на тех условиях, которые указаны в договоре. И нередко эти условия не столь уж и удобны. А потому прежде, чем ставить свою подпись, внимательно перечитайте договор.

На что стоит обратить внимание?

По сути, на любые пункты, так или иначе связанные с:

— порядком начисления процентов, ставкой;
— условиями и процедурой возврата денег досрочно или в конце срока;
— расходными и приходными операциями по вкладу, если они возможны; их порядком и условиями;
— комиссиями и дополнительными обязательствами вкладчика;
— сроками дополнительных взносов, расходных операций и т.д.

Обратите внимание не только на основной текст, но и на примечания к нему: именно в них подчас содержится самая важная информация по вашему вкладу в банке.

Процентная ставка — так ли уж однозначно?

Никогда не доверяйте информации, указанной в рекламных проспектах. Только после тщательного изучения условий договора банковского депозита вы сможете получить более или менее объективные данные, касающиеся ставки.

В большинстве случаев в проспекте указывают максимальную ставку, которую вы можете получить, воспользовавшись депозитной программой. Прежде, чем рассчитывать на то, что получите максимальную ставку, вы должны зайти в раздел выбранного вами вклада на сайте банка и просмотреть подробную таблицу ставок.

Типичный пример — вклад «Сохраняй» Сбербанка России. Максимальный процент здесь составляет 7,76% (именно эти данные указаны на главной странице). Заглянув в подробную таблицу, вы можете обнаружить, что такой процент, во-первых, рассчитан с учетом капитализации (7% — без капитализации), а во-вторых, предоставляется только при суммах от двух миллионов рублей на срок 3 года. То же самое — и с любыми другими вкладами.

Даже если вас уверяют, что ставка фиксирована и не зависит от каких-либо условий, вы должны найти эту информацию в договоре с банком.

Есть и еще один момент: сегодня существует немало вкладов с плавающими ставками, размер которых зависит от текущих котировок золота, валюты, но, главным образом, от ставки рефинансирования. Казалось бы, это довольно удобно для того, кто хочет обезопасить свои деньги. Но по факту риски здесь могут перевешивать фактическую выгоду.

Возврат средств

Как вы понимаете, получать деньги легче, чем отдавать. Точно та же ситуация и с банками: для того, чтобы вернуть деньги (досрочно или даже в конце срока), вам придется выполнить ряд условий, которые прописаны в вашем договоре с банком.

Особое внимание уделите ставкам при досрочном возврате. Как правило, банк штрафует за такой возврат сниженным процентом, размер которого нередко зависит от времени фактического нахождения средств на счету. Но и не это самое интересное.

Некоторые банки могут взимать дополнительные комиссии за снятие средств и их перевод, к примеру, на другой счет. Если банк заводит на вас карточку или счет, с помощью которых вы сможете снимать начисленные проценты или часть основной суммы, убедитесь, что они обслуживаются бесплатно.

Убедитесь, что за перевод средств на другой счет или снятие наличными с вас не потребуют никаких комиссий — банк вправе снизить ставку, но не может выдавать вам меньше денег, чем вы вложили.

По срокам и порядку возврата все бывает гораздо хуже. Типичный пример — вклады в банке «Ренессанс Кредит», где, чтобы снять деньги, вам придется предварительно уведомить банк за 1-3 рабочих дня (это двойная потеря времени, жители Москвы и крупных мегаполисов часто возмущаются: потратив время на дорогу и придя в банк в указанный срок возврата денежных средств, они «узнают», что, согласно условиям договора, нужно было, оказывается, предупредить банк заранее).

Справедливости ради стоит отметить, что многие банки в последнее время изменяют условия при открытии депозитов новым клиентам, и включают пункт о необходимости заранее уведомить о своем желании снять денежные средства в день окончания договора банковского вклада (или позднее).

Порядок пополнения и частичного снятия

Убедитесь, что ни за то, ни за другое банк не взимает комиссию. Даже если она ничтожна, это может быть вам не очень приятно.

Особое внимание уделите порядку пополнения. В частности, банк может ограничить как минимальную, так и максимальную сумму пополнения.

Форма договора банковского вклада

И если с первым все понятно, то со вторым вы можете попасть в не очень удобную ситуацию.

В частности, по вкладу «Пополняй» Сбербанка действует особое условие — максимальная сумма, которую вы можете вложить в банк, не должна превышать первоначальный взнос более, чем в 10 раз. Если это произошло, на разницу между фактической суммой и максимально возможной сумму в банке будет начисляться только 1/2 от процентной ставки.

А это значит, что вложив 1000 рублей в качестве первого взноса, вы сможете получать более или менее нормальный процент только в том случае, если общая сумма после дополнительных взносов окажется не более 11000 рублей. А значит, накопить более крупную сумму вы точно не сможете. Порядок частичного снятия также имеет значение.

Пролонгация и автопролонгация

Автопролонгация весьма удобна для вкладчиков: вам уже не нужно приходить в банк, чтобы продлить срок действия договора. Есть только несколько моментов, которые нужно учитывать:

1. Автопролонгация «активизируется» в день, следующий за последним днем действия предыдущего договора. А значит, если вы запоздаете на день-другой, вы уже должны будете требовать расторжения договора с банком, заключенного автоматически, а не просто закрывать вклад. Поэтому обязательно убедитесь в том, что в договоре не указаны никакие дополнительные комиссии или ограничения по срокам досрочного расторжения.

2. Если вы хотите воспользоваться возможностью пролонгации, имейте ввиду — вы продлеваете уже не тот договор, который заключали раньше. Любой банк оставляет за собой право изменить условия (прежде всего, процентные ставки). Поэтому ознакомьтесь с документами заново прежде, чем продлевать вклад.

Как видите, подводных камней в договоре банковского вклада может быть немало. А потому — будьте внимательны и осторожны!

Обязательно прочитайте:

Актуализировано 10.04.2014

Договор банковского вклада — это соглашение между клиентом и банком об условиях хранения денег, начислении процентов. Образец можно скачать бесплатно.

Денежные средства, хранящиеся на банковских счетах сопровождаются договором вклада и иными сопутствующими документами. Договор банковского вклада — это соглашение между клиентом и банком о хранении денег, начислении процентов по ставкам, правах и обязанностях участников. Простейший пакт составляется в письменной форме в необходимом количестве экземпляров. На просматриваемой странице имеется пример договора банковского вклада, и его можно скачать бесплатно по прямой ссылке.

В силу своей уникальности, соглашение о банковском вкладе имеет ряд отличий от похожих контрактов.

Договор банковского вклада

Во-первых, это предмет. Предметом сделки служит определенная сумма, вносимая клиентом. Во вторых, процентные обязательства банка. Кредитное учреждение обязано выплатить указанные деньги по первому требованию клиента, и выдать проценты, оговоренные в правовой бумаге. Изменение процентных ставок также фиксируется в договоренности, и подлежит обязательному уведомлению.

Обязательные пункты договора банковского вклада

:

  • Формулировка названия, дата и место совершения сделки в верху посередине;
  • Ниже реквизиты сторон;
  • Предмет, права и обязанности;
  • Сроки, дивиденды и порядок их выплаты;
  • Особенные условия;
  • Разрешение споров, заключительные положения;
  • Подписи и расшифровка, а также подробные реквизиты.

Кредитные учреждения практикуют отказ в предоставлении процентов на случай, когда посетитель снимает сумму досрочно. В каждой кредитной компании существуют различные виды вкладов. Банковский работник обязан проинформировать об основных существенных пунктах сделки с выбранным вкладом. Помимо основной бумаги, к контракту могут приобщаться иные документы: приложения, таблицы, процентные ставки, буклеты и другое. По истечении основного срока действия банковской договоренности, она автоматически продлевается с сохранением всех основных условий.

Дата: 2016-01-14

Договор банковского вклада

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *