Где банки проверяют кредитную историю

Большинство отказов в выдаче ипотеки связано с плохой кредитной историей заемщиков. Поэтому, прежде чем подавать документы на получение кредита, стоит изучить собранное на вас банками кредитное досье. Тем более что теперь узнать кредитную историю можно бесплатно за несколько минут.

Как узнать кредитную историю бесплатно?

По закону, каждый заемщик, когда-либо бравший в банке кредит, имеет право два раза в год бесплатно получить доступ к кредитной истории. Один раз ему должны ее выдать в электронном виде, второй – в виде бумажного документа. Но если в течение 12 месяцев вы обратитесь за кредитным отчетом в третий раз, за его получение придется заплатить. Кроме бесплатного есть еще и платное предоставление информации из бюро кредитных историй. Такие услуги оказывает, например, интернет-банк «Сбербанк онлайн». В инструкции мы расскажем, как узнать кредитную историю самостоятельно, без обращения в банк.

Что такое бюро кредитных историй?

Информацию о том, как клиент платил по кредитам, банки хранят в специальных организациях (бюро кредитных историй — БКИ, иногда их еще называют банками кредитных историй). Единого бюро кредитных историй не существует, в стране работает больше десятка таких компаний. Причем каждый банк передает историю клиента в то бюро, с которым сотрудничает. Так что история одного заемщика может храниться в трех разных БКИ. Поэтому, прежде чем направить запрос на выдачу кредитной истории, сначала нужно выяснить, кому банк ее передал.

Как получить кредитную историю через госуслуги?

Список бюро кредитных историй, в которых хранится ваше кредитное досье, можно получить на сайте госуслуг («Электронные услуги» /»Доступ физических лиц к списку организаций, в которых хранится кредитная история»). Чтобы его получить, требуется регистрация на сайте госуслуг, причем нужно, чтобы ваша учетная запись имела статус подтвержденной. Если учетная запись не подтверждена, сначала придется прийти с паспортом в любой из многофункциональных центров (МФЦ), чтобы специалисты удостоверили вашу личность и сделали соответствующие пометки на портале госуслуг.

Для получения списка организаций, у которых находится ваша кредитная история, нужно заполнить заявку на сайте госуслуг. Когда информация будет готова, в «Личный кабинет» на сайте придет письмо со списком бюро кредитных историй. После этого можно заказывать кредитный отчет уже на сайтах кредитных бюро.

Кредитная история – это документ, который содержит персональные данные. Поэтому, когда вы хотите получить кредитную историю онлайн, бюро кредитных историй должно удостовериться, что за ней обращаетесь именно вы. Для этого потребуется подтвердить личность. Именно поэтому используется сайт госуслуг. При этом, вопреки распространенному заблуждению, получить саму кредитную историю в Интернете на портале государственных услуг нельзя. Через этот ресурс вы сможете узнать только список кредитных бюро, в которых она хранится.

Как узнать кредитную историю срочно?

Получение кредитного отчета в разных бюро кредитных историй выглядит следующим образом: вы регистрируетесь на сайте, подтверждаете свою личность через портал госуслуг и через несколько минут получаете кредитную историю.

Мы собрали ссылки на сайты основных БКИ, с которыми работают крупные банки. Где-то информацию о том, как бесплатно узнать кредитную историю, на сайте бюро вы увидите сразу. Где-то на видном месте размещены только сведения о возможности платного предоставления кредитной истории, а раздел бесплатного получения придется еще поискать.

Например, чтобы получить кредитную историю на сайте «Эквифакс», достаточно следовать размещенным на портале инструкциям. А чтобы узнать кредитную историю на сайте «Национального бюро кредитных историй», сначала нужно найти раздел «Услуги для заемщиков» («Услуги для заемщиков»/»Проверить кредитную историю»), а затем пройти идентификацию через портал госуслуг.

Достаточно просто найти кредитную историю онлайн на сайте «Объединенного кредитного бюро».

Что собой представляет полученная онлайн кредитная история?

Кредитное досье на заемщика состоит из трех частей.

1. Титульная часть – сведения о клиенте банка, позволяющие его идентифицировать (паспортные данные, прописка).

2. В основной части кредитной истории содержится информация о выданных банками кредитах. Многие кредитные бюро присваивают заемщику персональный кредитный рейтинг (кредитный скоринг) – это оценка, которую клиент банка получает в качестве заемщика. Чем выше балл, тем больше вероятность получения нового кредита.

Пока каждое кредитное бюро считает этот рейтинг по-своему, разница между поставленными оценками может быть значительной, поэтому клиенту бывает сложно, например, оценить, достаточно ли полученного балла для обращения в банк за ипотекой. Но сейчас Центробанк предлагает привести эту оценку к единому виду.

Основная часть кредитной истории содержит информацию обо всех кредитах, когда-либо выданных заемщику. О том, какие из них к этому моменту погашены. Были ли у него просрочки при выплате кредитов и какие они. Заемщики, в кредитной истории которых сказано, что они допускали просрочки на 90 дней, имеют мало шансов на получение ипотеки. Кроме того, в кредитном досье есть информация об отказах банков в выдаче кредитов и о том, является ли клиент банка поручителем по чужим займам. В кредитную историю также могут быть внесены сведения о неуплате алиментов и задолженности за коммунальные услуги.

3. Третья часть кредитной истории содержит информацию о том, кто запрашивал вашу кредитную историю. Какие банки отправляли запрос в БКИ, чтобы получить о вас информацию.

Где получить кредит заемщикам с плохой кредитной историей?

Перед тем как выдать вам ипотеку, банк обязательно запросит кредитную историю и проверит, как вы платили в прошлом. Но наличие в кредитной истории просрочек автоматически не закрывает для заемщика возможность получения нового кредита. Если клиент способен объяснить, как возникли неплатежи, если к этому он уже полностью погасил все долги, а в последнее время брал кредиты и вовремя по ним платил, банки готовы индивидуально подойти к рассмотрению такого заемщика.

Часто заемщики получают кредитную историю только после того, как банк отказал им в выдаче кредита, для того чтобы понять причину отказа. Между тем лучше регулярно проверять, что написано у вас в кредитном досье. Тогда, если в ней была допущена ошибка, ее можно вовремя исправить.

Перечень БКИ, в которых банки хранят кредитную историю, вы получите в таком виде:

«Мінфін» розібрався, що таке кредитний рейтинг, якими способами клієнт може перевірити свою кредитну історію і як вберегти себе від нарахувань за вже погашеним кредитом.

Про кредитний рейтинг

Припустимо, ви звернулися в банк, щоб отримати гроші в кредит або підвищити кредитний ліміт на картці, а банк відповів відмовою. Найімовірніше, причина відмови криється у вашому кредитному рейтингу. Він є у кожного клієнта, який вже приходив за позикою в банки або МФО.

При надходженні заявки на кредит всі фактори ризику аналізує скорингова система банку або фінкомпанії. Оцінює вона і кредитну історію. Ваш кредитний рейтинг підвищується, якщо ви вчасно погашаєте позику, і знижується, коли платіж за кредитом прострочений або утворилася заборгованість. Також негативно на рейтинг впливають часті звернення до мікрофінансових організацій (МФО) або ж наявність великої кількості кредитів, одночасно відкритих у різних банках.

Читайте також: Топ-15 банків, які найактивніше кредитують українців

Про кредитні бюро

В кредитній історії зберігається інформація про всі кредити, які ви отримували, і, головне, своєчасність їх погашення. Дані про позичальників сьогодні збирають кілька кредитних бюро. Інформацію їм постачають банки, страхові та лізингові компанії, кредитні спілки та інші фінустанови. Серед найбільших кредитних бюро:

  • Українське бюро кредитних історій (УБКІ)
  • Міжнародне бюро кредитних історій (МБКІ)
  • Перше всеукраїнське бюро кредитних історій (ПВБКІ)
  • Українське кредитне бюро (УКБ)

Ще в 2002 році Нацбанк створив єдину інформаційну систему обліку позичальників (боржників), які мають прострочену заборгованість за кредитами, наданими банками (ЄІС «Реєстр позичальників»).

Обговорювалося питання про створення на базі цього реєстру загальноукраїнського кредитного бюро, яке в майбутньому можна було б приватизувати. Але щоб уникнути конфлікту інтересів від цієї ідеї відмовилися.

Читайте також: Консенсус-прогноз — 2020: курс гривні, інфляція, ВВП

Перевірка кредитної історії

Ознайомитися зі своєю кредитною історією корисно з трьох простих причин:

  • дізнатися свій кредитний рейтинг
  • уникнути відсотків за закритим кредитом, коли кілька неоплачених копійок через роки перетворюються в нечувані суми
  • впевнитися, що шахраї не зареєстрували кредити на ваше ім’я.

Наприклад, кредитна історія в базі даних Українського бюро кредитних історій зберігається 10 років з моменту погашення позики. А дані про непогашені кредити — необмежений час. У розділі «Реєстр запитів» можна подивитися, хто перевіряв вашу кредитну історію. Доступ до неї мають тільки ті компанії, які отримали вашу згоду.

Способи перевірити кредитну історію:

  • На сайті Українського бюро кредитних історій (УБКІ)

База УБКІ містить 68 млн кредитних історій. Перевірити свою можна в режимі онлайн або отримати дані поштою. Це легко зробити дистанційно. Для цього потрібно відправити документи: копії паспорта і ідентифікаційного коду, а також заяву на кредитний звіт.

Раз на рік така послуга надається безкоштовно. Наступний запит буде коштувати 50 грн. За гроші можна використовувати додаткові сервіси:

  1. додаток «Кредитна історія» УБКІ для Android та iOs
  2. додаток або інтернет-банкінг Приват24 — у розділі «Кредитний рейтинг» (для будь-якого клієнта банку, дані якого є в базі УБКІ)

За бажанням ви можете отримати безлімітний доступ до свого рейтингу і кредитної історії, підключивши послугу «СтатусКонтроль». Вона відкриває доступ до всіх кредитних звітів і передбачає sms-інформування у разі будь-яких змін у кредитній історії. Але платити доведеться регулярно — 500 грн на рік.

Читайте також: Як проходить найбільше M&A на фінансовому ринку країни

  • На сайті Міжнародного бюро кредитних історій (МБКІ)

МБКІ зберігає у своїй базі 20 млн кредитних історій. Отримати свій кредитний звіт можна онлайн, оформивши заявку на сайті. Обробка запиту буде коштувати всього 25 грн. Альтернатива — пошта або кур’єрська служба. Доставка оплачується згідно з тарифами Express Moto.

Для запиту доведеться підготувати пакет документів: нотаріально завірені, з підписом власника, копії паспорта та ідентифікаційного коду, а також заяву на отримання даних.

Один раз на рік послуга буде безкоштовною. Для цього доведеться приїхати в офіс бюро з оригіналами документів. Через два робочих дні отримаєте кредитний звіт в паперовому вигляді.

  • На сайті Першого всеукраїнського бюро кредитних історій (ПВБКІ)

ПВБКІ, як і інші бюро, дає можливість безкоштовно перевірити свою кредитну історію. Але вам обов’язково потрібно з’явитися в офіс з оригіналами документів.

Є і платний шлях. Можете подати запит, заповнивши анкету з ідентифікаційними даними на сайті. Таке задоволення обійдеться у 50 грн. Кредитний звіт прийде в листі за вказаною вами адресою.

Альтернатива — електронний кабінет. Персональний кабінет розрахований на систематичні звернення клієнта і взаємодію з бюро, тому передбачає тарифний план. Моніторинг кредитної історії коштує від 95 до 390 грн на півроку.

  • На сайті Українського кредитного бюро (УКБ)

Повний кредитний звіт УКБ коштує до 36 грн. Отримати його можна поштою. Один раз на рік бюро надає таку послугу безкоштовно. Але, знову ж таки, будьте готові їхати в офіс зі стандартним переліком документів: паспорт, ІПН і заява.

Єдиний реєстр кредитних історій допоможе дізнатися, чи є ваша кредитна історія в бюро, яке вас цікавить. Для цього на сайті слід ввести свій ідентифікаційний код, електронну пошту і символьний код, що підтверджує, що ви не робот. Відповідь прийде на вказану адресу електронної пошти.

Читайте також: Як закінчити «день бабака». В кому чи в чому причина бідності українців

Кредити для фізосіб: знак якості

Дізнатися ж, хто з банків пропонує кращі кредити, допоможуть «Мінфін» і finance.ua — організатори банківської премії FinAwards 2020.

FinAwards 2020 — це щорічний конкурс, мета якого визначити кращі роздрібні банки в реалізації продуктів, клієнтських сервісів і технологій через призму клієнтського досвіду. В рамках конкурсу журі визначить переможців у 15 номінаціях, серед яких і «кредит готівкою».

У даній номінації беруть участь кредити для фізичних осіб на будь-які цілі, які позичальники можуть оформити без довідки про доходи. Сума — від 10 тис. грн з видачею готівки або на картку клієнта.

Світлана Тартасюк

31 января в законе о кредитных историях появились изменения. Теперь можно бесплатно получать кредитную историю не один, а два раза в год. Причем в каждом бюро кредитных историй (БКИ), где хранятся данные о кредитах, погашениях и проверках конкретного человека.
Чтобы узнать, где хранится ваша кредитная история, можно отправить запрос через портал Госуслуг. В ответ придет список БКИ. В этих бюро можно два раза в год бесплатно запросить свою кредитную историю. Но уже не через портал, а напрямую.
Узнать, где хранится кредитная история: https://www.gosuslugi.ru/329476/2
Для проверки нужна подтвержденная учетная запись.
На портале Госуслуг нельзя проверить кредитную историю. Можно только узнать, где она хранится.
Зачем нужна кредитная история
Кредитная история — это отчет о поведении и рейтинг заемщика. Банки проверяют его при рассмотрении заявки на кредит. В этом отчете отражается информация о заявках, кредитах, платежах, просрочках и даже о том, кто запрашивал вашу кредитную историю.
Проверить кредитную историю могут только с вашего согласия. Но часто его оставляют автоматически при оформлении заявки в банк или трудоустройстве. Работодатель и даже страховая компания могут заглянуть в отчет, чтобы проверить, как вы берете и погашаете долги.
Даже если вы не пользуетесь кредитами, все равно проверяйте кредитную историю, чтобы убедиться, что в ней нет недостоверных данных. Два раза в год это бесплатно.
Как проверить кредитную историю: https://www.gosuslugi.ru/help/news/2018_11_27_credit_.

Чтобы выданный кредит вернулся с процентом, банк должен удостовериться в вашей финансовой и социальной благонадежности. Поэтому перед кредитованием вас тщательно проверят. В статье расскажем, как банки проверяют заемщика с помощью девяти фильтров.

Фильтр первый: социодемографический

Каждый банк ведет статистику по заемщикам. Допустим, банк «Ромашка» определил, что заемщики из деревень платят не так исправно, как горожане, а молодежь чаще допускает просрочки, чем люди старшего возраста. И если в «Ромашку» за кредитом придет двадцатилетний парень из деревни, он сразу получит отказ по социо-демографическим признакам.

Если вы придете за кредитом в отделение банка, служащие оценят ваш внешний вид и манеру общения. Вежливый мужчина в пиджаке вызывает больше доверия, чем хамоватый мужлан в вытянутой тельняшке.
Если вы пытаетесь получить кредит в интернете, то банки соберут о вас информацию по cookies — из которой узнают, на какие онлайн-страницы вы заходили в последнее время, к каким продуктам проявляли интерес, какие совершали покупки. Эти данные послужат материалом для первичной оценки: стоит ли изучать вашу биографию дальше или проще отказать сразу.

Фильтр второй: доходы

Если вы наемный работник, банк запросит справку 2-НДФЛ — узнать размер официального дохода. Чтобы удостовериться в подлинности данных 2-НДФЛ, банк проверит ваши отчисления в ПФР. Поэтому не просите бухгалтерию «нарисовать» з/п больше фактической — разоблачат.
Еще банк соотнесет вашу з/п со средней з/п специалистов вашего профиля в регионе, чтобы понимать, какой доход вы можете получать в случае увольнения с текущего места работы. Если ваша з/п окажется выше рынка, условия кредитования будут рассчитываться из среднерыночной з/п.

Фильтр третий: работодатель

Проверив доходы, банк перейдет к источнику этих доходов — к работодателю. Банк должен убедиться, что у вашего работодателя стабильное финансовое состояние — тогда зарплата будет выплачиваться регулярно и в полном объеме. Хорошо, если вы работаете в крупной компании, которая давно на рынке.

Фильтр четвертый: кредитная история

Кредитная история — наиболее важный документ для банка. Если у вас плохая кредитная история, готовьтесь к отказу.

В кредитной истории банк смотрит:
• опыт кредитования: сколько и когда кредитов брали, есть ли текущие кредиты
• просрочки: насколько большие и частые
• крайние случаи: взыскания, банкротства, передача долгов коллекторам.

Чем еще может заинтересоваться банк в кредитной истории?
Количество запросов на кредиты в другие банки за последнее время. Если их больше 5, это явный показатель вашей острой заинтересованности в займе — «тревожный звонок» для банка. Если заявок немного и все одобрены, тогда банк сочтет, что вы подбираете самый выгодный вариант.

Если другие банки вам отказывали в кредитах, потенциальный кредитор начнет выяснять причины. Худшая вариант — «заявка содержит признаки мошенничества». Это когда данные в заявке на кредит не соответствую действительности. В кредите однозначно откажут.

Долговая (или кредитная) нагрузка показывает, какую часть доходов вы отдаете на погашение кредитов. Сложно получить новый кредит, если 40% доходов уходит на погашение старых.
На уровень долговой нагрузки влияет ваша зарплата. При зарплате 20 тыс.р. в месяц, вы сможете выплачивать по кредитам 5 тыс. р. — то есть 25% дохода. При зарплате в два раза больше, вы уже в состоянии выплачивать банку 16 тыс р. — 40% дохода.

Отрицательно скажутся на вашей долговой нагрузке кредитные карты, в том числе неиспользованные. Банк посчитает долговую нагрузку так, будто вы разом потратили деньги со всех кредиток и каждый месяц выплачивает по 10% от суммы.
Если у вас пустая кредитная история, — вы никогда не брали кредит или последние 24 месяца в кредитной истории ничего не менялось — банк подключает дополнительные «фильтры». Дело в том, что заемщик с пустой кредитной историей — непредсказуемый заемщик. Даже если все в порядке с доходами

Как банки узнают кредитную историю?
При подаче заявки на кредит заемщики дают разрешение банку проверять их кредитную историю. Для этого достаточно поставить галочку в соответствущем пункте. Если вы не разрешите банку проверять вашу кредитную историю, в кредите откажут.

Статья-выручалочка: как исправить кредитную историю и получить кредит

Фильтр пятый: скоринг

Скоринг — аналитический инструмент, который прогнозирует вашу платежную дисциплину на основе совокупности факторов: кредитная история, кредитная нагрузка и размер задолженностей, количество отказов по кредитам и др. В скоринге применяется балльная система — чем выше балл, тем больше шансы на одобрение кредита

Ваш скоринговый рейтинг оценивается в диапазоне от 300 до 850 баллов. Если баллов меньше 600, кредит получить будет сложно, проще обратиться в МФО или оформить кредитку. От 690 баллов вы — вы желанный клиент любого банка.

Ваш скоринговый рейтинг оценивается в диапазоне от 300 до 850 баллов. Если баллов меньше 600, кредит получить будет сложно, проще обратиться в МФО или оформить кредитку. От 690 баллов вы — вы желанный клиент любого банка.

Фильтр шестой: штрафы и нарушения

Если с кредитной историей все в порядке, банк обратится к дополнительным источникам информации: административные и уголовные правонарушения, штрафы ГИБДД. Автоматически отклоняют заявки людям с «экономическими» преступлениями в биографии, а также тем, кто недавно совершил преступление, потому что высок риск рецидива. Также банки интересуются некридитными долгами — алименты, ЖКХ, налоги.

Фильтр седьмой: социальное положение, поведение в сети

Если предыдущие фильтры пройдены, банк перейдет к вашему социальному положению: возраст, семейный статус, дети, образование, имущество, заработок и т.д.
Банк даже может посмотреть ваши профили в социальных сетях. Зачем это нужно? Фотографии расскажут о вашей жизни и социальном окружении: где, как и с кем вы проводите время. Посты на стене помогут составить психологический портрет. Если вы часто выкладываете стихи суицидального характера, банк может отказать в кредите. Сыграет в минус и то, что вы скрываетесь в соцсетях под другими именем иил фото.

Фильтр восьмой: контакты

Банк прозвонит все телефоны, которые вы укажете в анкете. Удостоверьтесь заранее, что все телефоны работают, а на звонок отвечает именно тот человек, который указан в анкете. Неправильно указывать телефон приемной при указании телефона руководителя или бухгалтера. Напишите прямые номера сотрудников.

Фильтр девятый: поручитель и залог

Хотите взять кредит под залог — залог проверят отдельно. То же с поручителями и созаемщиками — их проверят так же тщательно, как вас. Если при проверке найдут негатив, в кредите либо откажут, либо предложат сменить поручителя/ созаемщика.

Резюме

Когда банк соберет о вас всю информацию, он перейдет к оценке ключевых факторов:
• Положительная кредитная история — кредиты были, просрочек не было. Это большой плюс.
• Кредитная нагрузка не превышает трети дохода. Тогда банк рассчитает соразмерный вашему доходу кредит и план погашения.
• Высокий скоринговый балл определит условия кредитования и процентную ставку.

Как посмотреть на себя глазами банка

Узнайте, где хранится ваша кредитная история с помощью справки из ЦККИ
Получите кредитную историю
Узнайте свой скоринговый балл

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *