Главное правило планирования семейного бюджета

Разделяй и властвуй — этот принцип хорошо подходит и для управления собственными финансами. «Самая большая ошибка — вообще не планировать бюджет», — поведал мне первый же финансовый консультант. Но что делать, если человек и правда считает деньги, планирует траты, экономит, а все равно ни на что толком не хватает? Главное — не опускать руки: даже при невысоких доходах ситуацию можно улучшить с помощью грамотных советов экспертов.

1. Оцените свои реальные траты

Отрыв от реальности — главный соблазн при планировании финансов. Грубо говоря, вам надо потратить в следующем месяце 20 тысяч на крупную покупку. И вот вы вынимаете эту двадцатку из привычных расходов, думая: «Как-нибудь сэкономлю». Бюджет у вас сошелся. Да вот только степень провала таких планов эксперты оценивают в 99 процентов.

— Прежде чем браться за составление финансового плана, стоит честно оценить свои траты, — советует Антон Козырев, коммерческий директор проекта «Капиталогия». — Самый простой путь — вести учет покупок. Уже через месяц у вас будет более четкое представление о структуре расходов. А это — отличный фундамент для составления реалистичного бюджета.

2. Не делайте «резких движений»

Представьте, сидел человек, сидел и вдруг думает: а не спланировать ли мне личный бюджет? Согласитесь, не бывает такой ситуации. Мысль о том, что финансы нужно брать под контроль, настигает нас, как правило, перед большими расходами. Либо желанными (в виде мечты о квартире-машине-даче), либо вынужденными. Но в обоих случаях человек начинает рубить сплеча.

— Новички пытаются поменять все коренным образом. Причем в короткие сроки. Нередко слышишь: «Я готов более половины доходов отправить на выплаты по ипотеке». А это значит — изменить свой образ жизни, — рассуждает Алексей Бушуев, аналитик «Велес капитал».

Даже если ужать расходы вполовину вам под силу, не стоит с этого начинать. Сила действия равна силе противодействия. То есть очень скоро вам вместо тотальной экономии захочется безудержного шопинга и «сбычи мечт». Меняться надо мелкими шажками.

3. Выделите сумму на удовольствия

Верный признак плохого планирования — вас штормит. Вы то начинаете занудно считать каждую копейку, то вдруг спонтанно идете в ресторан и шикуете почем зря. На следующий день вы клянетесь себе, что больше никогда не сорветесь. Но нарушаете уговор в ближайшие выходные. Такое же поведение можно наблюдать у севших на диету. Они то морят себя голодом, то съедают пять пончиков зараз. А все дело в отсутствии законной возможности расслабиться.

В бюджет, помимо всех просчитанных расходов, нужно обязательно закладывать сумму «на отдых» от режима экономии. Пусть это будут совсем небольшие деньги, но их можно будет тратить на любые глупости. В конце концов даже пустяки доставят вам радость, которой вы лишились из-за бережливости.

4. Создайте запасной фонд

У любого плана должен быть еще один, запасной. На случай, если все пойдет не так. Говоря о финансовом планировании, нужно иметь неприкосновенный запас. Причем пополнять его каждый месяц.

— Обычно как бывает? Все четко расписано, а тут бац, телефон упал, разбился, надо новый покупать. А в бюджете на это денег нет… И вся наша система управления деньгами начинает трещать по швам, — рисует стандартную ситуацию бизнес-консультант Николай Мрочковский. — Обязательно планируйте резервы денег на непредвиденные обстоятельства, которые, скорее всего, будут. Ведь наша жизнь не идеальна.

В ТЕМУ

Ваши доходы равны расходам

Предположим, мы все спланировали, отложили на необходимое и непредвиденное — и все сошлось. Но прибыли никакой не осталось. Вы, как плохая фирма, работаете в ноль. В хорошо составленном бюджете доходы превышают расходы на 15 процентов. Отложенные деньги можно потратить на отдых или инвестировать, чтобы заработать еще больше. Тут уж на ваш вкус. Эксперты — за вклады и облигации.

Рис.: Катерина МАРТИНОВИЧ

КСТАТИ

Вместе или раздельно?

В планировании личного бюджета часто забывают учесть вторую сторону — супружескую

— Финансовые проблемы в семье могут быть связаны с тем, что у жены и мужа разные приоритеты, — считает Алгирдас Шакманас, вице-президент «Промсвязьбанка». — Например, он хочет накопить на мотоцикл, а ей нужна шуба. Супруги копят деньги, но когда дело доходит до покупки, становится очевидно, что и то и другое купить одновременно не получится. Приходится выбирать, и тогда конфликт очевиден. Поэтому надо сразу определить: что для вас двоих важнее всего?

Даже если цель одна, бюджетов может быть два. Семейные финансовые консультанты расходятся в мнениях, стоит ли объединять бюджет или вести его раздельно. С одной стороны, общий бюджет предполагает полную прозрачность ваших домашних финансов. А значит, ими проще управлять. Также всегда есть возможность подстраховаться за счет денежных средств второй половины. С другой стороны, собственные деньги дают возможность свободно тратить их на личные цели. Особенно если их не разделяет ваш супруг и супруга. Отсутствие необходимости просить и договариваться дает ощущение свободы и независимости.

Эксперты советуют: самые простые вещи (еду, коммунальные расходы, траты на детей) лучше оплачивать в складчину. А если замахнулись на большую финансовую цель, то сплотиться просто необходимо.

— Семья — это команда, которая вместе работает над положительным балансом, — считает Елизавета Каширина, эксперт «Кидстарт». — Вовлекайте детей в походы за продуктами, рассказывайте о тратах на коммунальные услуги. Каждый член семьи несет ответственность за общие расходы.

НА ЗАМЕТКУ

Закладывайте траты на здоровье и долговременные цели

Причины денежных фиаско могут быть подчас самые неожиданные

Здоровье

Вы про него забыли, планируя бюджет. Может, привыкли, что оно не подводит, или считаете, что еще есть внутренний ресурс? Но это нередко самая расходная часть любого финансового плана.

— Пренебрежение здоровьем приводит к тому, что приходится тратить огромные деньги на врачей и лекарства, — предупреждает Алена Нестерова, эксперт «Деловой России». — Часто в тяжелые времена люди начинают экономить. В том числе и на еде, отдавая предпочтение продуктам более низкого качества, чем прежде. А иногда и вовсе переходя на почти ежедневное потребление продуктов быстрого приготовления, содержащих большое число всевозможных вкусовых добавок. Таким образом можно нанести непоправимый вред своему организму.

Отсутствие плана на жизнь

Допустим, вы исправно ведете учет доходов и расходов, денег до зарплаты хватает, даже на отпуск откладываете. Но вот незадача: в какой-то момент вы понимаете, что надо бы ремонт сделать, да и машину пора поменять. А денег-то нет. Потому что вы не учли эти цели при составлении плана.

— Составлять бюджет надо не на ближайший месяц и даже не на год вперед, а на всю жизнь, — говорит финконсультант Алена Путкова. — Точный план составить не получится, могут измениться и цели, и приоритеты, и стоимость целей. Но хотя бы примерный нужен, чтобы понимать, к чему вы стремитесь.

Быть как все

Деньги любят счет. Но если вы при этом не любите с аптекарской точностью сводить дебет и кредит, то не надо. Ваши нервы и напряжение стоят больше пары «лишних» тысяч в кармане. Занимайтесь планированием личных финансов в той мере, которая вам необходима. Если вы натура творческая и спонтанная, то раскладывание денег по кучкам, а кучек по конвертам погрузит вас в глубокую тоску. Для кого-то прогресс — это выполнить пятилетний финансовый план за три года. Для кого-то — перестать платить по кредитам с помощью новых кредитов. Настройте свой финансовый план в унисон с вашим характером. И жертвовать ничем не придется.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *