Кредит после банкротства

Дадут ли мне кредиты в будущем?

Этот вопрос иногда появляется на консультациях или уже в процессе банкротства. Каждый человек хочет знать, какие последствия банкротства, чем это ему грозит.

И я прямо говорю – мол, да, это одно из негативных последствий банкротства. Кредиты вы уже взять вряд ли сможете, маловероятно.

Но как показывает практика, народ это мало волнует. Цель у человека одна: избавиться от тех долгов, которые накопились сейчас, а впоследствии мне эти кредиты уже не нужны, и так поперек горла, всю охоту отбило.

Как это происходит и определяется на практике, в жизни?

Во-первых, запись о том, что кредит не погашен, останется в истории конкретного банка. Например, Сбербанк при проверке кредитной заявки смотрит именно свои архивы – брал ли этот человек ранее кредиты в Сбербанке. Вся база у любого менеджера под рукой, да еще и служба экономической безопасности при одобрении кредита проводит проверку. А брал ли человек кредиты в других банках и вернул ли он их – Сбербанк не особо волнует. Аналогичная политика и в ряде других банков.

Во-вторых, если заемщик при получении кредита давал согласие на опубликование своих данных в Бюро кредитных историй (БКИ) – негативная информация может попасть и туда. Тут, кстати, надо знать, что свое согласие можно в любой момент отозвать из БКИ обратно, что и советую сделать.

В третьих, информация о том, что конкретный гражданин – банкрот, будет опубликована на сайте арбитражного суда. Служба в банках при проверке платежеспособности заемщика-претендента на кредит эту информацию может проверить, и даже проверит скорее всего.

Все это, конечно, не приговор.

Никто не отменял знакомства в службах безопасности, подкуп кредитного менеджера, да и просто человеческий фактор – любому банковскому менеджеру ведь тоже надо выполнить свой ежемесячный план по количеству выданных кредитов, вот они и заинтересованы со своей стороны пойти клиенту навстречу. А служба безопасности может недоглядеть, всякое бывает. Один кредит выдали, клиент его погасил – вот уже и снова начала формироваться положительная кредитная история.

Случай из жизни

Сосед новый заехал в наш дом, в наш тамбур. Однокомнатная квартира, семья из трех человек — он, жена и ребенок трех лет. Сосед оказался общительным, разговорились и подружились.

Цены на квартиры в нашем доме я знаю, грубо — два миллиона на тот момент. Спросил его, как он купил квартиру — в ипотеку? Да. А сколько? Миллион двести — кредит. Сколько платишь в месяц? Тридцать тысяч. А зарплата? Тридцать тысяч.

Вот тут начался ступор. Я ведь знаю, что рубеж, установленный законом — 50% от зарплаты. Все удержания не должны превышать его.

30 000 руб. — зарплата, и 30 000 руб. — ежемесячный платеж банку. Тебе как кредит то одобрили на таких условиях? Да еще с учетом того, что семья и ребенок на иждивении, супруга пока сидит с ребенком и дохода не имеет?

Оказалось, что через знакомых он подкатил к службе безопасности банка, договорился, что его ипотечная заявка будет одобрена, но 10% от суммы кредита — откат менеджеру, который все это оформит. В его случае этот откат получился даже больше, чем 10%, в районе 180 тыс.руб.

Хорошо это или плохо — каждый судит индивидуально. Зато — квартира.

Первый год было тяжело, помогали родители. Потом супруга вышла на работу, потом зарплата у него существенно выросла, в два раза, потом второго ребенка родили и материнский капитал получили, вот гляжу, уже и за границу семьей стали ездить (тоже в кредит, правда), и машину купили (понятно, что в кредит), вот такая веселая жизнь.

Причем, что интересно — этот подкуп не является взяткой. Взятка (статья 291 Уголовного кодекса РФ) может быть дана только должностному лицу — то есть госслужащему. А менеджер банка не является госслужащим. Вывод — это не взятка, состава преступления нет.

А вот история о том, как Сбербанк повторно выдал кредит банкроту и во второй раз прогорел

В ней ссылки на решения арбитражного суда, это история из реальной жизни. Женщина официально была признана банкротом в 2011 году, долги списаны (в том числе по Сбербанку); а потом в 2016 она повторно подала на банкротство, и в числе кредиторов фигурирует тот же Сбербанк, причем опять на приличную сумму.

А вот случай, как Сбербанк потерял ипотечную квартиру от заемщика-банкрота и миллион

Тут вообще казус и курьёз, который специально не придумаешь. Бывают в практике случаи, когда и ипотеку взял, и возвращать её не обязан. И квартира остается тебе, красота.

И надо помнить, что при ипотеке, например, идет залоговое обеспечение кредита, то есть банк достаточно надежно защищает свои интересы. Первоначальный взнос за квартиру внесен, остаток оплаты — за счет кредита. Стоимость ипотечной квартиры, в случае выставления её на торги, в любом случае будет покрывать сумму кредитного долга, со всеми процентами и штрафами.

Да и остальные кредиты, хоть и не обеспеченные недвижимостью, можно при желании получить.

Был у меня в практике случай, когда все банки отказывались выдавать кредит человеку. В беседе он высказал предположение, что хоть он банкротство не начинал и в суд не подавал, но такое ощущение, что его внесли в «черные списки» и испортили кредитную историю. Это с его слов «все банки отказываются выдавать», а когда я начал подробнее выпытывать — мол, у нас в России существует более 500 банков, так во сколько вы подавали заявки? Оказалось, что в два банка. И всего то! Тоже мне «Все банки отказывают».

Я позвонил своему знакомому в один из банков (не уровня Сбербанка или ВТБ, а местного банка, попроще), который работает в нем начальником службы экономической безопасности, сказал ФИО клиента, попросил проверить, почему он «персона-нон-грата». Мне ответили, что никакого криминала и негатива на этом человеке по их внутренней базе нет, история у него чистая, и дадут кредит без проблем, пусть приходит.

Человек был в депрессии, три месяца обивал пороги, ходил и мыкался, а по факту все решилось одним звонком.

Так что и после банкротства есть кредитное будущее.

Погашаем кредит в неплатежеспособном банке

Если банк, в котором у вас кредит, стал неплатежеспособным и отправлен на ликвидацию, это не освобождает вас от оплаты своих обязательств, но может слегка ее усложнить. О тонкостях погашения кредита в проблемном банке, а также о том, чем рискуют заемщики, переставшие платить, читайте дальше.

Где погашать

После того как дирекция Фонда гарантирования вкладов физлиц принимает решение об объявлении банка неплатежеспособным и о вводе в него временной администрации, учреждение будут выводить с рынка. Закон дает два месяца на поиск нового акционера либо на слияние учреждения с другим банком. Если этого не происходит – банк ликвидируют.

Учитывая своеобразную двухмесячную паузу, сначала вы, скорее всего, сможете погашать заем в удобном для вас отделении банка-кредитора – так, как вы это делали всегда. Затем привычное вам отделение банка могут закрыть (в небольшом городке это обычно происходит раньше, чем в большом городе). В таком случае в ФГВФЛ советуют обращаться в любое другое отделение банка в городе заемщика, либо в головной офис учреждения. По словам представителей ликвидатора, пока банк имеет статус неплатежеспособного, у него обязательно будут оставаться открытые отделения.

Другой способ погашения кредита на этом этапе – перечисление платежа по нему через любой другой банк. В этом случае вам нужно будет уплатить дополнительную комиссию.

Куда погашать

Сначала погашение долга по кредиту происходит на привычные вам реквизиты банка – независимо от того, где именно вы осуществляете платеж.

Важно: перед каждым очередным погашением кредита просмотрите новости на сайтах банка и ФГВФЛ. Дело в том, что срок в два месяца – условный. Регулятор может найти решение для банка и раньше – и тогда реквизиты для платежей поменяются.

Об изменении реквизитов всегда сообщают на сайте банка или на сайте ликвидатора. Как показывает практика, информация может быть на одном из этих сайтов, или на двух сразу.

Через два месяца, а иногда и позже (поскольку ФГВФЛ может продлить срок для поиска спасительного решения по банку), финучреждение переходит в статус ликвидируемого. Решение по ликвидации банка публикуют не только на сайтах банка и ФГВФЛ, но и в газетах «Урядовый курьер» и «Голос Украины».

После этого вы уже не сможете погашать заем в отделениях банка-кредитора – их закроют. Кроме того, как правило, изменятся реквизиты для оплаты долга, потому что НБУ исключает финучреждение из системы электронных платежей и закрывает его корреспондентский счет и МФО. Ликвидатор открывает специальный накопитальный счет в Национальном банке, на котором собираются средства должников банка, чтобы потом учреждение могло вернуть депозиты, расчитаться с другими своими кредиторами и оплатить собственную ликвидацию. Как правило, такая практика касается банков с большим кредитным портфелем. У учреждений с небольшим объемом активов могут сохранить прежние реквизиты.

Как погашать

Главное правило успешного погашения кредита в неплатежеспособном банке – внимательное и подробное указание реквизитов банка-получателя и назначения платежа.

В назначении платежа укажите номер счета, на который по условиям договора осуществляется погашение кредита и реквизиты договора с банком – название, дату и номер. Кроме этого, детализируйте вид задолженности, которую вы погашаете: основная сумма долга, проценты по кредиту, комиссии, неустойка или другое.

Приятный бонус: как правило, валютные кредиты ФГВФЛ разрешает погашать в гривне по курсу НБУ на день погашения. В этом случае на сайте ликвидатора или старом сайте банка будет висеть объявление с таким разрешением.

Такое же разрешение могут получить и заемщики, чей долг перешел к другому банку.

Заемщики могут не бояться, что пропустят момент замены реквизитов банка и потеряют перечисленные деньги, которые не дойдут до банка. Вероятность этого очень низка: если МФО заблокирован, то система платежей не проведет платеж. Единственное исключение из правила — если заемщик заплатит по кредиту в день блокировки МФО. Если МФО банка, в адрес которого осуществляется оплата, заблокировано в день приема платежа тогда средства клиента остаются в банке плательщика на специальном транзитном счете. Это происходит по причине того, что АБС банка еще не знает, что МФО закрыто (справочники МФО обновляются раз в день), и это выясняется уже на этапе отправки платежа. Данные средства клиент может получить при обращении в отделение банка, в котором осуществлялся платеж. При себе клиент в обязательном порядке должен иметь кассовый документ, подтверждающий отправку платежа и паспорт.

А если не погашать?

Если заемщики не будут платить по кредиту в проблемном банке – то финучреждение не сможет до конца расчитаться с собственными кредиторами, в частности, некоторые вкладчики не смогут получить назад свои деньги. Но главное – такие действия испортят вам кредитную историю, поскольку долги заемщиков банков, в том числе проблемных, взымаются через суд. Таким же образом конфисковывают залог по займу. На практике бывает так, что некоторое время причинами просрочки по кредиту не интересуются, но рано или поздно долгом начнут заниматься.

28 июня 2016

Постановление Арбитражного суда Московского округа от 6 октября 2014 г. N Ф05-14744/11 по делу N А41-30555/2009

г. Москва

6 октября 2014 г.

Дело N А41-30555/09

Резолютивная часть постановления объявлена 01 октября 2014 года.

Полный текст постановления изготовлен 06 октября 2014 года.

Арбитражный суд Московского округа

в составе:

председательствующего-судьи Тетёркиной С.И.

судей Агапова М.Р., Петровой Е.А.,

при участии в заседании:

от Ярошева И.И.: не явился

рассмотрев в судебном заседании 01.10.2014 кассационную жалобу индивидуального предпринимателя Ярошева Ивана Ивановича

на определение от 30.01.2014

Арбитражного суда Московской области,

принятое судьями Репиным С.Я., Куракиным Ю.М., Щукиным А.И.,

на постановление от 13.08.2014

Десятого арбитражного апелляционного суда,

принятое судьями Быковым В.П., Мизяк В.П., Миришовым Э.С.,

о несостоятельности (банкротстве) ФГУП «СУ N 4 при Спецстрое России» несостоятельным (банкротом) по заявлению Индивидуального предпринимателя Ярошева Ивана Ивановича о пересмотре определения Арбитражного суда Московской области от 31.10.2012 о завершении конкурсного производства в отношении ФГУП «СУ N 4 при Спецстрое России» по новым обстоятельствам,

УСТАНОВИЛ:

Решением Арбитражного суда Московской области от 24.05.2010 Федеральное государственное унитарное предприятие «Строительное управление N 4 при Федеральном агентстве специального строительства» (далее — ФГУП «СУ N 4 при Спецстрое России», должник) признано несостоятельным (банкротом), в отношении должника открыто конкурсное производство.

Определением Арбитражного суда Московской области от 12.01.2011 конкурсным управляющим должником утвержден Поволоцкий А.Ю.

14.02.2012 конкурсный управляющий должником обратился в Арбитражный суд Московской области с заявлением о завершении конкурсного производства, сославшись на реализацию имущества должника, проведение всех предусмотренных Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве)» процедур и мероприятий, связанных с банкротством должника.

Определением Арбитражного суда Московской области от 16.05.2012 Поволоцкий А.Ю. был освобожден от исполнения обязанностей конкурсного управляющего, новым конкурсным управляющим утвержден Кильдияров Р.Р., поддержавший ходатайство предыдущего конкурсного управляющего.

Определением Арбитражного суда Московской области от 31.10.2012, оставленным без изменения постановлением Десятого арбитражного апелляционного суда от 26.02.2013, заявление конкурсного управляющего удовлетворено, конкурсное производство в отношении должника завершено.

Постановлением Федерального арбитражного суда Московского округа от 07.06.2013 судебные акты оставлены без изменения.

Определением Высшего Арбитражного суда Российской Федерации от 21.08.2013 в передаче дела в Президиум Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации отказано со ссылкой на возможность пересмотра указанных судебных актов по новым обстоятельствам в срок, предусмотренный частью 1 статьи 312 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации (далее — АПК РФ), исходя из правовых позиций, сформированных в постановлении Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 17.07.2012 N 4160/12 (касательно порядка формирования состава суда).

05.11.2013 ИП Ярошев И.И. обратился в Арбитражный суд города Москвы с заявлением о пересмотре определения суда от 31.10.2012 о завершении конкурсного производства в отношении ФГУП «СУ N 4 при Спецстрое России» по новым обстоятельствам.

Определением Арбитражного суда Московской области от 30.01.2014 производство по заявлению ИП Ярошева И.И. прекращено в связи с тем, что 05.09.2013 в Единый государственный реестр юридических лиц внесена запись о ликвидации ФГУП «СУ N 4 при Спецстрое России».

Не согласившись с определением суда первой инстанции, ИП Ярошев И.И. подал апелляционную жалобу в Десятый арбитражный апелляционный суд.

Определением Десятого арбитражного апелляционного суда от 14.03.2014 производство по апелляционной жалобе ИП Ярошева И.И. прекращено на основании пункта 5 части 1 статьи 150 АПК РФ, поскольку апелляционная жалоба была принята к производству суда после внесения в Единый государственный реестр юридических лиц (ЕГРЮЛ) записи о ликвидации ФГУП «СУ N 4 при Спецстрое России».

Постановлением Федерального арбитражного суда Московского округа от 12.05.2014 определение Десятого арбитражного апелляционного суда от 14.03.2014 отменено, дело по апелляционной жалобе ИП Ярошева И.И. направлено в Десятый арбитражный апелляционный суд для рассмотрения апелляционной жалобы по существу.

Постановлением Десятого арбитражного апелляционного суда от 13.08.2014 определение суда первой инстанции от 30.01.2014 оставлено без изменения.

ИП Ярошев И.И. обратился в Арбитражный суд Московского округа с кассационной жалобой, в которой просит определение о прекращении производства по заявлению и постановление суда апелляционной инстанции отменить, ссылаясь на то, что Определением Высшего Арбитражного суда Российской Федерации от 09.07.2013 исполнение определения Арбитражного суда Московской области от 31.10.2012 приостановлено, а после завершения производства в суде надзорной инстанции приостановление не было отменено.

По мнению ИП Ярошева И.И., суд надзорной инстанции, указав на возможность пересмотра определения суда первой инстанции от 31.10.2012 по новым обстоятельствам, продлил срок приостановления его исполнения, тем самым предоставив ему время в установленный законом срок подать заявление о пересмотре этого определения по новым обстоятельствам, и полагает, что исполнение регистрирующим органом во время действия определения суда надзорной инстанции определения суда первой инстанции о завершении конкурсного производства является незаконным. Также заявитель полагает, что суд надзорной инстанции фактически признал, что определение от 31.10.2012 вынесено незаконным составом суда, поэтому признал его право на подачу заявления об отмене этого определения по новым обстоятельствам, а также дал указание отменить его.

ИП Ярошев И.И. считает, что определение суда от 31.01.2014 принято незаконным составом суда, поскольку определение от 31.10.2012, о пересмотре которого он просит, было вынесено судьями Репиным С.Я., Ремизовым О.Н. и Щукиной А.И., которые, по его мнению, и должны были пересматривать его по новым обстоятельствам. Между тем обжалуемое определение от 30.01.2014 вынесено судьями Репиным С.Я., Куракиным Ю.М., Щукиной А.И. и в материалах дела отсутствуют данные о том, что судья Ремизов О.Н. не мог принимать участие в рассмотрении дела по основаниям, указанным в статье 18 АПК РФ. Решений о замене судьи Ремизова О.Н. не принималось. Суд апелляционной инстанции должен был проверить наличие процессуальных нарушений, влекущих безусловную отмену определения от 30.01.2014, но не сделал этого.

Отзыв на кассационную жалобу не поступил.

В судебное заседание кассационной инстанции представители ИП Ярошева И.И. и других участников процесса, извещенных надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, не явились, что с учетом части 3 статьи 284 АПК РФ не препятствует рассмотрению дела в их отсутствие.

Изучив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, проверив в порядке статей 286, 287, 288 АПК РФ правильность применения арбитражным судом норм процессуального права, суд кассационной инстанции не усматривает оснований к отмене обжалуемых судебных актов в связи со следующим.

В соответствии с пунктом 4 статьи 149 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (далее — Закон о банкротстве) с даты внесения записи о ликвидации должника в ЕГРЮЛ конкурсное производство считается завершенным.

05.09.2013 в ЕГРЮЛ внесена запись о государственной регистрации прекращения деятельности ФГУП «СУ N 4 при Спецстрое России» в связи с его ликвидацией на основании определения Арбитражного суда Московской области от 31.10.2012 о завершении конкурсного производства.

Согласно пункту 8 статьи 63 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее-ГК РФ) ликвидация должника считается завершенной, а юридическое лицо — прекратившим свое существование после внесения записи об этом в единый государственный реестр юридических лиц.

В момент завершения ликвидации юридического лица прекращается его правоспособность — способность иметь гражданские права, соответствующие целям его деятельности, и нести связанные с этой деятельностью гражданские обязанности (пункт 3 статьи 49 ГК РФ).

В связи с этим рассмотрение жалоб относительно законности каких-либо судебных актов по делу о банкротстве должника, прекратившего свое существование, невозможно.

Как разъяснено в пункте 48 Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 15.12.2004 N 29 «О некоторых вопросах практики применения Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)», арбитражный суд прекращает производство по рассмотрению всех разногласий, заявлений, ходатайств и жалоб, если внесена запись о ликвидации должника в единый государственный реестр юридических лиц.

Прекращение производства производится применительно к пункту 5 части 1 статьи 150 АПК РФ, согласно которому арбитражный суд прекращает производство по делу, если установит, что организация, являющаяся стороной в деле, ликвидирована.

Таким образом, суды пришли к правильному выводу о невозможности рассмотрения заявления ИП Ярошева И.И. о пересмотре по новым обстоятельствам определения суда от 31.10.2012 о завершении конкурсного производства по делу о банкротстве ФГУП «СУ N 4 при Спецстрое России», прекратившего свое существование.

Довод кассационной жалобы ИП Ярошева И.И. о рассмотрении заявления о пересмотре определения суда от 31.10.2012 по новым обстоятельствам незаконным составом суда является несостоятельным.

Согласно части 1 статьи 310 АПК РФ вступившие в законную силу решение, определение, принятые арбитражным судом первой инстанции, пересматриваются по новым или вновь открывшимся обстоятельствам судом, принявшим эти решение, определение.

В силу частей 1, 2 статьи 18 АПК РФ состав суда для рассмотрения конкретного дела формируется с учетом нагрузки и специализации судей в порядке, исключающем влияние на его формирование лиц, заинтересованных в исходе судебного разбирательства, в том числе с использованием автоматизированной информационной системы. Дело, рассмотрение которого начато одним судьей или составом суда, должно быть рассмотрено этим же судьей или составом суда. Состав суда также формируется с учетом положений статей 21, 22 АПК РФ, устанавливающих ограничения участия судьи в рассмотрении дела. Случаи замены судьи допускаются только при наличии оснований, указанных в частях 3, 4 статьи 18 АПК РФ.

Судебная практика к числу нарушений, связанных с неправильным формированием состава суда, относит в том числе необоснованную передачу дел из производства одного судьи другому судье.

В соответствии с правовой позицией, сформулированной в Постановлении Президиума ВАС РФ от 25.07.2011 N 18168/10, при отсутствии предусмотренных частями 3 и 4 статьи 18 АПК РФ оснований судья, которому в установленном порядке изначально распределено дело, должен рассмотреть это дело.

В данном случае заявление о пересмотре определения суда от 31.10.2012 было передано на рассмотрение тому же судье (Репин С.Я.), который был председательствующим судьёй при его вынесении. Из материалов дела не следует, что заявление о пересмотре определения от 31.10.2012 по новым обстоятельствам передавалось из производства судьи Репина С.Я. кому-либо другому.

Следовательно, оснований считать несоблюденными требования статьи 18 АПК РФ не имеется.

Кроме того, рассматриваемый довод не влияет на правильность выводов судов ввиду ликвидации юридического лица, в отношении которого приняты оспариваемые акты.

Иные доводы жалобы также не свидетельствуют о незаконности обжалуемых судебных актов.

Руководствуясь статьями 176, 184 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, суд

ПОСТАНОВИЛ:

Определение Арбитражного суда Московской области от 30.01.2014 и постановление Десятого арбитражного апелляционного суда от 13.08.2014 по делу N А41-30555/09 оставить без изменения, кассационную жалобу — без удовлетворения.

Председательствующий судья

С.И. Тетёркина

Судьи

М.Р. Агапов
Е.А. Петрова

Для просмотра актуального текста документа и получения полной информации о вступлении в силу, изменениях и порядке применения документа, воспользуйтесь поиском в Интернет-версии системы ГАРАНТ:

Часто задают вопрос: А можно ли после завершения процедуры банкротства потом получить кредит и как исправить кредитную историю?

Тут важно понимать, что не процедура банкротства «подпортила» вам кредитную историю, а именно просрочки и невозможность исполнять свои обязательства по кредитам, испортили вам ее, и уже, как следствие, привели вас к процедуре банкротства.

Поэтому когда звучит вопрос: «А дадут ли кредит после процедуры банкротства?»

Вы задайте вопрос: «А дадут ли кредит с такой кредитной историей, даже если не было банкротства?»

Ответ для большинства очевиден!

Все финансовые организации должны сообщать обо всех просрочках в течение 5 дней в Бюро Кредитных Историй, согласно ФЗ N218. Убрать любые сведения из БКИ не возможно. По Закону БКИ обязаны хранить сведения в течении 10 лет с момента последней операции заемщика. По истечении 10 лет история обнуляется.

Поэтому была у вас процедура банкротства или нет, но с плохой историей вероятность выдачи кредита очень мала.

Как же помочь себе восстановить доброе имя надежного заемщика? Обычно у людей, прошедших через просрочки, судебные тяжбы, разговоры с банками и коллекторами, не скоро возникает желание взять на себя новые обязательства.

Но все же, если есть необходимость в кредитовании и вынесены все уроки из пройденного, вы рассчитали свои силы, начинать специалисты рекомендуют с микрозаймов: брать долгий займ в МФО и отдавать его «день в день» понемногу. Также можно брать в рассрочку технику и предметы быта. Однако тут есть один нюанс: кредиты на такие вещи также оформляется банками, поэтому у банкрота даже с этим могут возникнуть проблемы. Потом взять кредитную карту с небольшим лимитом (лучше это делать у банка, который начисляет вам зарплату), воспользоваться им и вовремя погасить. При этом нужно обязательно закрыть кредитку и пробовать другие способы кредита.

Вот так понемногу, вы сможете восстановить свою положительную кредитную историю и после этого взять более серьезный кредит. Не забывайте в заявке на получения кредита обязательно указывать, что вы прошли процедуру банкротства, не стоит этого скрывать, этот факт будет очень быстро известен банку.

МОСКВА, 10 апр — ПРАЙМ, Екатерина Шохина. Больше половины российских граждан не смогут воспользоваться правом на кредитные каникулы из-за правительственных лимитов на данную опцию. Им предстоит выбрать один из трех вариантов: объявить себя банкротом, молча перестать платить по долгам или рефинансировать займы, чтобы отсрочить выплаты. Юристы рекомендуют выбрать банкротство, так как остальные два варианта еще больше затянут петлю на шее заемщика.

ДЕНЕГ БОЛЬШЕ НЕТ

10 млн россиян могут остаться без работы уже к концу апреля из-за вынужденных выходных, — прогнозирует Центр макроэкономического анализа и долгосрочного прогнозирования (ЦМАКП). Только в Москве и области в зоне риска находятся свыше 1 млн человек из 7,4 млн работающих. Больше всего могут пострадать сотрудники сферы торговли — остановка производства может привести к увольнению до 400 тыс. человек. Рестораны, бары и кафе могут сократить до 180 тыс. сотрудников. В здравоохранении потери могут составить до 80 тыс. человек.

Уменьшение зарплат может коснуться половины всех работающих граждан. Каждая пятая организация уже урезала выплаты, а 35% обещают сделать это в ближайшее время. Об этом свидетельствуют результаты опроса предпринимателей, который провел Центр стратегических разработок (ЦСР).

Потеря заработка может поставить под вопрос возможность выплаты кредитов, которые, согласно опросу ВЦИОМ, есть у каждой второй семьи в России.Гражданам пообещали кредитные каникулы, и даже прописали это законодательно. Однако воспользоваться отсрочкой на полгода смогут только граждане, у которых официальный доход снизился на 30%, а размер кредита ограничен конкретными суммами.

Так, согласно распоряжению правительства, для потребительских кредитов верхняя планка установлена на уровне 250 тысяч рублей. Для автокредитов потолок составляет 600 тысяч рублей, для ипотеки — 1,5 миллиона рублей.

«Две трети ипотечников, половина автокредитов и 30% потребзаймов не попадают под «кредитные каникулы», — посчитал председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей Дмитрий Янин.

По данным Национального бюро кредитных историй, в конце 2019 года средний размер ипотеки превысил 2,38 миллиона рублей, а средний размер автокредита в России составлял 800 тысяч рублей. В Москве на приобретение авто в банках занимали свыше 1,1 млн рублей, в Санкт-Петербурге – 950 тысяч, в Новосибирске – 750.

«Установленный властями порог отсечения не учитывает интересы жителей 29 субъектов РФ, включая Москву и область, Санкт-Петербург и область, Татарстан, Башкортостан, Белгородскую, Волгоградскую, Воронежскую, Самарскую, Тульскую, Саратовскую, Челябинскую, Ульяновскую области, Краснодарский, Пермский и Красноярский край и другие», — говорит Янин.

БЕГАТЬ ОТ БАНКОВ — НЕ ВАРИАНТ

Что будут делать россияне, не получившие права на кредитные каникулы, пока не никто не знает. В лучшем положении оказались ипотечники — для них еще в прошлом году был принят щадащий закон «об ипотечных каникулах» — 76-ФЗ, вступивший в силу 1 августа 2019 года. Он позволяет заемщику с неограниченной суммой кредита в любой момент обратиться в банк с требованием приостановить или снизить выплаты на срок до полугода.

«Тем, кто не может платить по ипотеке, советую обращаться к банкам с просьбой об отсрочке на основании именно этого закона», — говорит Янин. Там не только нет ограничений по размеру займа, но прописано больше ситуаций, которые дают право просить отсрочку: заемщик потерял работу и зарегистрирован в качестве безработного гражданина, получил инвалидность 1-2 группы, оказался временно нетрудоспособным со сроком более 2 месяцев, его ежемесячный доход был снижен на 30 %, в семье родился ребенок или появились другие иждивенцы. Это удобно тем, кто получает зарплату в конверте и доказать снижение дохода не могут, отмечают юристы.

Эксперты прогнозируют, что большинство заемщиков, потерявших из-за карантина возможность платить по потребительским и автокредитам понадеются на авось и просто перестанут платить по кредитам. И это худший из возможных вариантов.

«Если у вас ничего нет: ни доходов, ни имущества, то судебный пристав составит акт о невозможности исполнить решение суда,- говорит Янин. — Но в дальнейшем будет непросто: все банковские счета будут арестованы, деньги вы сможете получать только в конверте и вас не выпустят заграницу, пока долг не будет погашен. А гасить его надо будет с процентами, пенями и штрафами».

Часть заемщиков примет решение рефинансировать свои кредиты – перекредитовываться в другом банке, чтобы отсрочить выплаты в надежде на скорое улучшение ситуации. Но это, по мнению Дмитрия Янина, тоже сейчас плохое решение проблемы. «Вы только увеличите срок кредита и затраты на его обслуживание. Вам могут навязать новую страховку, дополнительные платежи, процентная ставка может оказаться выше», — подчеркивает юрист.

Можно попробовать договориться с банком в частном порядке от реструктуризации долга.

«Кредитные учреждения и раньше в большинстве своем охотно шли на уступки, если заемщик попадал я тяжелую финансовую ситуацию. Банку выгодней немного потерпеть с выплатой процентов и основного тела кредита, или снизить величину этих выплат, нежели относить данную задолженность к категории просроченных. Ведь под просрочку приходится создавать дополнительные резервы, она негативно сказывается на качестве кредитного портфеля, что в свою очередь может повлиять на рейтинги кредитора», — говорит аналитик ГК «Финам» Алексей Коренев.

При этом он отмечает, что в данный момент не все банки смогут пойти навстречу клиенту – у многих из них большие финансовые проблемы. «Но все же попробовать стоит – это при любом раскладе лучше попыток игнорировать кредитора», — советует эксперт.

БАНКРОТСТВО — ЗАКОННОЕ ИЗБАВЛЕНИЕ ОТ ДОЛГОВ

Лучшим вариантом для тех, у кого денег нет и не предвидится, юристы считают личное банкротство. Оно даст возможность законно освободиться от кредитного бремени: не бегать от судебных приставов и коллекторов и не влезать в новые непосильные долги. Правда, этот вариант связан с существенными затратами. За услуги арбитражного управляющего (а пользоваться ими обязательно) надо платить 25 тысяч рублей, за объявление себя банкротом в СМИ (тоже обязательно) – еще 25 тысяч.

Сумма увеличивается, если надо улаживать проблемы с несколькими кредиторами или речь идет об особо крупных долгах. К тому же перед тем, как подать заявление о добровольном банкротстве в суд, многие граждане советуются с юристами и различными консультантами, что тоже не бесплатно.

На банкротство приходится тратить не только деньги, но и время. В самых простых случаях — шесть-восемь месяцев. Нередко все растягивается на год, а то и два. Главная причина задержек — суды, требующие от арбитражных управляющих выискивать активы для реализации. Предельные сроки законом не установлены, тут все зависит от судьи.

Госдума одобрила в первом чтении поправки в закон «О несостоятельности (банкротстве)», упрощающие процедуру признания гражданина банкротом. Согласно документу, россияне, чьи долги не превышают пятистя тысяч рублей, смогут уладить проблемы с кредиторами без дополнительных расходов. Но пока закон окончательно не принят.

Тот, кто решится признать себя банкротом, должен понимать, что его имущество (кроме единственного жилья) отберут в счет оплаты долгов – автомобиль, дачу, загородный участок. Даже если это имущество записано не на самого банкрота, а на его жену или других родственников, которым он менее чем за три года его подарил.

«Если автомобиль или земельный участок оформлены на другого человека (мужа или жену), но приобретались в браке, то они будут проданы с молотка, половина денег пойдет в счет погашения долга, а другая половина будет выплачена родственнику-небанкроту, — объяснила агентству «Прайм» партнер МКА «Солдаткин, Зеленая и Партнеры» Ольга Зеленая. Она также не советует продавать имущество перед тем, как идти на процедуру банкротства — все сделки, совершенные в течение года перед подачей заявления о банкротстве, будут признаны недействительными.

Эксперты надеются, что банками и правительством будут предложены дополнительные меры по урегулированию проблем с долгами.

«Очевидно, что какие-то меры по пролонгации, рефинансированию, возможно, по субсидированию процентной ставки, будут предложены как банками, так и Правительством. Но пока механизм до конца не ясен. Остается только догадываться», — говорит генеральный директор New Riga Finance Club Василий Коновалов.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *