Ответственность за нарушение страхового законодательства

Страхование гражданской ответственности перед третьими лицами адресовано юридическим лицам и предпринимателям — собственникам объектов недвижимости, а также арендаторам, осуществляющим свою деятельность с их использованием (офисы, магазины, объекты производства и т.п.)

Объект страхования

Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с возникновением у страхователя или иного лица, ответственность которого застрахована, обязанности возместить ущерб, причиненный жизни, здоровью и (или) имуществу третьих лиц в порядке, установленном гражданским законодательством Российской Федерации.

Страховой случай

Факт причинения страхователем (лицом, чья ответственность застрахована), вреда жизни, здоровью и (или) имуществу третьих лиц при осуществлении им застрахованной деятельности по эксплуатации (использовании по назначению) объекта недвижимости, повлёкший возникновение у него обязанности, в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, возместить нанесенный им вред, а именно:

  • причинения вреда жизни и здоровью третьих лиц;
  • причинения имущественного ущерба (гибель, повреждение имущества) физическому или юридическому лицу.

Договор страхования гражданской ответственности заключается в пользу лиц, вред жизни, здоровью и (или) ущерб имуществу которых может быть причинён страхователем (лицом, ответственность которого застрахована) в процессе эксплуатации (использования по назначению) объекта недвижимости.

Страховая сумма (лимит ответственности) по договору страхования устанавливается по соглашению сторон с учетом возможного объема причинения вреда третьим лицам и (или) в соответствии с требованиями арендодателя.

Договором страхования могут устанавливаться предельные суммы выплат страхового возмещения (лимиты ответственности) по каждому страховому случаю причинения вреда, по случаю причинения вреда жизни и здоровью одного потерпевшего и т.п. (указанные лимиты ответственности не могут превышать лимита ответственности по договору страхования).

Франшиза

В договоре страхования гражданской ответственности может быть предусмотрена безусловная франшиза только по страховым случаям, связанным с ущербом имуществу третьих лиц, франшиза по случаям причинения вреда жизни и здоровью третьих лиц не устанавливается. При безусловной франшизе страховая выплата производится за вычетом франшизы.

Стоимость страховой защиты зависит от выбранной страховой суммы, характеристик объекта недвижимости, вида деятельности страхователя (лица, чья ответственность застрахована), наличия франшизы – соответствующая информация указывается в Заявлении на страхование гражданской ответственности.

Страховая выплата производится по вступившему в законную силу решению суда в установленном судебным решением размере либо, при добровольном (с согласия страховщика) признании страхователем или лицом, ответственность которого застрахована, ответственности за вред жизни, здоровью или имуществу третьих лиц в определенном страховщиком и подтвержденном документально размере.

Ю.А. КОЛЕСНИКОВ,

кандидат юридических наук (г. Ростов-на-Дону)

Развитие страхового рынка является одним из важнейших условий становления эффективной экономики. В России после отмены монополии Росгосстраха рынок страховых услуг развивается очень активно.

Число страховых компаний, несколько сократившееся после кризиса 1998 года и законодательного увеличения минимального размера уставного капитала, составляет более 1,5 тыс. Основные объемы страховых премий приходятся на 50 крупнейших страховых компаний, доля которых на рынке превышает 60%. В основном это межрегиональные компании, имеющие множество филиалов по всей России.

В ходе своей деятельности страховые компании допускают многочисленные нарушения законодательства в сфере страхования, причем, по прогнозам экспертов, в ближайшее время не приходится ожидать снижения количества правонарушений. Увеличение уставного капитала до требуемого Законом РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «О страховании» (далее — Закон о страховании) размера может привести к увеличению количества правонарушений в деятельности средних и мелких страховых компаний. Это может выразиться и в увеличении количества страховых компаний, осуществляющих деятельность без лицензий и занимающихся в сговоре с организациями и банками незаконным обналичиванием и переводом денежных средств в теневую экономику.

Государство в процессе управления страховой системой заинтересовано в точном соблюдении страхового законодательства субъектами страхового дела. В целях обеспечения защиты прав и законных интересов всех участников системы страхования и самого государства необходимо постоянно осуществлять деятельность по предупреждению и пресечению нарушений страхового законодательства.

Возможность исполнения всеми субъектами страхового рынка общеобязательных норм, правил, стандартов, требований, действующих в области страхового дела, может быть обеспечена только в процессе административного надзора. Административный надзор — это особый вид государственной управленческой деятельности, в ходе которой используется комплекс мер административного принуждения с целью предупредить, выявить и пресечь правонарушения, восстановить установленный порядок и привлечь виновных к административной ответственности.

Административная ответственность представляет собой отдельный вид юридической ответственности. Она выражается в применении уполномоченным органом или должностным лицом административного взыскания к лицу, совершившему правонарушение. Административная ответственность в сфере страхового дела заключается в применении уполномоченными государственными органами к субъектам страхового дела определенных мер административного взыскания за допущенные ими нарушения страхового законодательства.

Основные правила осуществления страховой деятельности закреплены в Законе о страховании. Государственным органом, уполномоченным осуществлять надзор за соблюдением этих правил, является Федеральная служба страхового надзора (Росстрахнадзор). Она вправе применять предусмотренные законодательством меры ограничительного, предупредительного и профилактического характера, направленные на недопущение или ликвидацию последствий, вызванных нарушением юридическими или физическими лицами обязательных требований в установленной сфере деятельности, с целью пресечения фактов нарушения законодательства.

По данным материалов проверок субъектов страхового дела, проведенных органами прокуратуры и страхового надзора, к числу основных видов нарушений законодательства о страховой деятельности относятся:

· установление особых условий проведения различных видов обязательного страхования на территории отдельного субъекта Федерации;

· внедрение страховыми компаниями незаконных схем страхования по добровольным видам;

· нарушение страховщиком тайны, ставшей ему известной в результате профессиональной деятельности и составляющей сведения о страховщике, страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, об имущественном положении этих лиц;

· несоблюдение формы договора страхования;

· предъявление особых условий к договорам страхования, наличие которых необходимо для получения лицензии на какой-либо вид деятельности;

· введение дополнительных по сравнению с федеральным законодательством обязательных платежей, отчисляемых страховщиками из сумм страховых платежей;

· заключение договоров страхования в кредит и использование векселя для оформления таких обязательств;

· нарушение законодательства, регламентирующего порядок образования страховой компании;

· использование правил страхования другой страховой компании, что является нарушением ст. 943 ГК РФ, согласно которой правила страхования могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком;

· нарушения, связанные с деятельностью на территории России иностранных страховых компаний, не имеющих лицензий Росстрахнадзора;

· нарушения антимонопольного законодательства.

Круг нарушений законодательства при осуществлении страховой деятельности очень широкий, причем не всегда речь идет о нарушении именно страхового законодательства. В рамках осуществления своей деятельности субъекты страхового дела, как и иные субъекты предпринимательской деятельности, допускают нарушения налогового и антимонопольного законодательства, установленного порядка ценообразования, законодательства о рекламе и др., ответственность за которые предусмотрена КоАП РФ.

На практике нередко страховая компания осуществляет деятельность без соответствующей лицензии. В данном случае речь идет о совершении административного правонарушения, предусмотренного ст. 14.1 КоАП РФ, либо уголовного преступления, предусмотренного ст. 171 УК РФ. Так, ответственность по ст. 171 УК РФ наступает за незаконное предпринимательство, в том числе за осуществление предпринимательской деятельности без специального разрешения (лицензии) в случаях, когда разрешение (лицензия) обязательно, или с нарушением лицензионных требований и условий, если это деяние причинило крупный ущерб гражданам, организациям или государству либо сопряжено с извлечением дохода в крупном размере.

Статья 14.1 КоАП РФ предусматривает административную ответственность за осуществление предпринимательской деятельности без специального разрешения (лицензии), если такое разрешение (такая лицензия) обязательно (ч. 2), либо за осуществление предпринимательской деятельности с нарушением условий, предусмотренных специальным разрешением лицензией (ч. 3). Общие нормы ст. 14.1 рассчитаны на применение к широкому кругу правонарушений с разными составами2. Они могут применяться при осуществлении страховой деятельности без лицензии Росстрахнадзора, а также с нарушением лицензионных условий.

Состав правонарушения, предусмотренный ст. 14.1 КоАП РФ, формальный, следовательно, наличие или отсутствие последствий совершенного правонарушения не имеет правового значения для наступления ответственности. Объект правонарушения — установленный порядок осуществления лицензирования, и нарушение этого порядка независимо от последствий образует объективную сторону состава правонарушения.

Росстрахнадзор не вправе рассматривать дела об этих правонарушениях, поскольку в соответствии с ч. 3 ст. 23.1 КоАП РФ в случае совершения административного правонарушения, предусмотренного ст. 14.1 Кодекса, юридическим лицом дело о его совершении подлежит рассмотрению судьей арбитражного суда.

Предусмотрена также административная ответственность за невыполнение в установленный срок законного предписания (постановления, представления, решения) органа, осуществляющего государственный надзор (контроль), об устранении нарушений законодательства (ч. 1 ст. 19.5 КоАП РФ).

В случае нарушения страхового законодательства складывается двойственная ситуация. С одной стороны, Росстрахнадзор при невыполнении или ненадлежащем выполнении предписания об устранении нарушений страхового законодательства вправе приостановить или ограничить действие лицензии на страховую деятельность. С другой — невыполнение законного предписания органа, осуществляющего государственный надзор, может повлечь за собой привлечение виновного лица в судебном порядке к административной ответственности, причем наказание за это правонарушение предусмотрено в виде штрафа.

Никто не может нести административную ответственность дважды за одно и то же административное правонарушение (ч. 5 ст. 4.1 КоАП РФ). Вопрос о выборе нормы законодательства, подлежащей применению, судебная практика решает в пользу норм Кодекса, поскольку они имеют большую юридическую силу по сравнению с нормами Закона о страховании.

Таким образом, если страховая компания в судебном порядке будет обжаловать решение Росстрахнадзора о приостановлении действия лицензии за невыполнение предписания об устранении нарушений страхового законодательства, суды идут по пути применения норм об административной ответственности, предусмотренной ст. 14.1 КоАП РФ.

За нарушение страхового законодательства предусмотрена следующая ответственность:

· ограничение действия лицензии на страховую деятельность;

· приостановление действия лицензии;

· отзыв лицензии;

· административный штраф.

Ответственность за нарушение страхового законодательства не должна ограничиваться нормами, предусмотренными Законом о страховании и отдельными статьями КоАП РФ. Перечень нарушений страхового законодательства, допускаемых субъектами страхового дела, достаточно широкий. Все нарушения в сфере страхового дела наносят ущерб интересам как государства, так и других субъектов страхового рынка.

Несмотря на то что действия, нарушающие нормы страхового законодательства и влекущие за собой возникновение ущерба для отдельных страхователей, могут быть основанием для применения норм гражданско-правовой ответственности, возможности защиты прав участников страхового рынка должны быть шире тех, которые предусмотрены главой 48 ГК РФ и главой 4 Закона о страховании.

Нарушения страхового законодательства являются общественно опасными, вредными для общества и государства. Нарушение одной или несколькими страховыми компаниями требований к финансовой устойчивости может повлиять на устойчивость всей страховой системы в России. Нарушения, допущенные страховой компанией при разработке и утверждении стандартных правил страхования, также повлекут за собой причинение вреда интересам всех клиентов страховщика. В этом случае под удар попадают не только частные интересы отдельных лиц, но в большей степени публичные интересы государства, которое нуждается в стабильном функционировании страховой системы, обеспечивающей защиту прав и интересов юридических и физических лиц и создающей основу для привлечения дополнительных инвестиций в экономику страны.

Учитывая общественную опасность нарушений в сфере страховой деятельности, необходимо расширить границы административной ответственности за нарушение страхового законодательства путем внесения изменений в главу 15 КоАП РФ, дополнив ее статьей, предусматривающей ответственность:

· страховой компании — за нарушение требований, предъявляемых к обеспечению финансовой устойчивости страховщика;

· субъекта страхового дела — за нарушение требований о представлении в орган страхового надзора установленной отчетности, в том числе за представление неполной или недостоверной отчетности;

· за нарушение установленного порядка осуществления страховой деятельности, создающее реальную угрозу интересам страхователей.

Библиография

1 См.: Викторов И., Ашиткова Т. Надзор за исполнением страхового законодательства // Законность. 2001. № 2.

2 См.: Административное право: Учеб. / Под ред. Л.Л. Попова. — М., 2005. С. 149.

4 См.: Сокол П.В. Новое в законодательстве о страховании // Право и экономика. 2005. № 9.

5 См.: Мельничук Г.В. Административная ответственность за нарушение условий лицензирования // Право и экономика. 2003. № 3.

6 См.: Бельцов А. Административная ответственность за деятельность без лицензии // Законность. 2005. № 10.

Страхование профессиональной ответственности (PLI), также называемое страхованием профессионального возмещения (PII) и широко известное, как страхование ошибок и упущений (E & O), является формой страхования, помогающей защитить индивидуальных предпринимателей и компании, предоставляющие профессиональные консультационные и / или другие услуги, от полной стоимости судебных издержек и расходов на защиту вследствие судебных исков о небрежности (ошибках, упущениях), предъявленных клиентами, и убытков, присужденных в таких гражданских исках. За последние десятилетия данный вид страхования получил широкое распространение во всем мире и на Кипре в частности. Рычагом прогресса при этом, как ни странно, выступили непосредственные потребители услуг профессиональных специалистов, из года в год занимающие все более активную позицию по защите своих прав и интересов.

Объектом страхования профессиональной ответственности является гражданская ответственность страхователя за вред / ущерб, нанесенный жизни, здоровью и/или имуществу третьих лиц при добросовестном осуществлении им профессиональной деятельности. Основанием для предъявления претензий могут служить ошибки и упущения, небрежность, допущенная со стороны страхователя при исполнении своих профессиональных обязанностей, если вред нанесен неумышленно. Страхование профессиональной ответственности может принимать различные формы и названия в зависимости от профессии.

Достаточно часто страховое покрытие при страховании профессиональной ответственности предусматривает расходы на адвокатов, в том числе если судебное разбирательство оказывается необоснованным. Страховое покрытие не включает уголовное преследование или все формы юридической ответственности по гражданскому праву, а только те, которые конкретно перечислены в страховом полисе. Формы гражданской ответственности, которые не перечислены в страховом полисе, могут покрываться другими видами страхования. Для определенных видов профессиональной деятельности страхование профессиональной ответственности является обязательным в соответствии с законом.

В этой статье компания Pitsas Insurances постарается ответить на наиболее важные вопросы, связанные со страхованием профессиональной ответственности, а именно:

1) Каковы причины страхования профессиональной ответственности.

2) Страховое покрытие. Как это работает?

3) Страхование профессиональной ответственности в зависимости от профессии

4) Страхование от ошибок и упущений. Разрывы в покрытии.

5) Расширенный период действия страхового возмещения (страхового покрытия).

6) Страхование гражданской ответственности.

1. Основные причины страхования профессиональной ответственности.

Основная причина страхования профессиональной ответственности заключается в том, что типичный полис страхования ответственности будет покрывать только причинение физического вреда, имущественный ущерб, иски о нанесении вреда здоровью или о недобросовестной рекламе. Другие формы страхования охватывают ответственность работодателей, гражданскую ответственность и ответственность производителя. Но различные профессиональные услуги и продукты могут стать причиной юридических исков и претензий, не причиняя каких-либо конкретных видов вреда, на которые распространяется покрытие перечисленных страховок. Основные претензии, покрываемые при страховании профессиональной ответственности, — это небрежность, искажение, нарушение принципов добросовестности и честной торговли, а также неточные рекомендации и советы.

К примерам таких ситуаций можно отнести следующие:

• Если программный продукт не работает должным образом, он может не нанести физического, личного или рекламного вреда, поэтому страховые случаи, которые покрываются общим полисом страхования ответственности, не будут затронуты. Вместе с тем, этот программный продукт может вызвать финансовые потери, которые потенциально могут быть связаны с искажением разработчиком возможностей продукта.

• Если продукт, изготовленный по индивидуальному заказу, не может причинить ущерб человеку или имуществу, за исключением непосредственно самого продукта, страховой полис в отношении ответственности за продукт может покрыть косвенные убытки, такие как потери от прерывания бизнеса, но, как правило, не покрывает затраты на редизайн, ремонт или замену неисправного продукта. Претензии в отношении этих убытков к производителю продукта могут быть покрыты за счет страхования профессиональной ответственности.

2. Как работает страховое покрытие при страховании профессиональной ответственности?

Страхование профессиональной ответственности обычно базируется на претензионной основе, что означает, что страховой полис охватывает и покрывает только те претензии, которые были предъявлены в течение периода его действия. Более конкретно: типовая страховка обеспечит застрахованным лицам возмещение убытков от любой претензии или претензий, предъявленных в течение периода действия полиса по причине любой покрываемой полисом ошибки, любого упущения или небрежного действия, совершенных в ходе осуществления профессиональной деятельности застрахованного лица в течение периода действия полиса. Претензии, которые могут относиться к инцидентам, имевшим место до начала действия страхового покрытия, не могут быть покрыты, за исключением случаев, когда договоры страхования профессиональной ответственности имеют ретроактивную дату, установленную ранее, чем дата начала действия договора. В таком случае все требования, предъявленные в течение периода действия договора, которые относятся к инцидентам, имевшим место после ретроактивной даты также покрываются договором страхования. Ретроактивное покрытие обычно предлагается в качестве дополнительной опции для включения покрытия в ваш страховой полис в отношении уже выполненных вами работ и услуг.

Кибер-ответственность, охватывающая нарушения, связанные с базами данных и другие технологические проблемы, не обязательно включена в основные виды полисов страхования профессиональной ответственности, хотя она достаточно доступна на рынке страхования.

Некоторые страховые полисы сформулированы более жестко, чем прочие. Хотя ряд типовых формулировок разработан для соответствия минимальной базовой страховке, что упрощает их сравнение, другие значительно отличаются в охвате, который они предоставляют. Например, неисполнение обязанностей может быть включено в покрытие, если инцидент произошел и был указан страхователем страховщику в течение периода действия полиса. Слова с серьезными юридическими различиями могут показаться аналогичными для лиц, не имеющих юридического образования, что может привести к ошибочному трактованию условий договора страхования. Так, страховое покрытие «небрежного действия, ошибки или упущения» возмещает страхователю потери / последствия, понесенные только в результате любой профессиональной ошибки или упущения или небрежного действия (т. е. модификатор «небрежный» в формулировке договора применяется только к одной, а не ко всем трем категориям действия / бездействия, хотя любой читатель – не юрист может предположить обратное). Условие о «небрежном действии, небрежности или небрежном упущении» является гораздо более жестким и может лишить вас страхового покрытия в случае судебного иска, где говорится о «небрежной ошибке или упущении».

Страховое покрытие обычно длится до тех пор, пока страхователь предоставляет покрываемые договором страхования услуги или продукты, плюс соответствующий срок давности, применимый в отношении предоставляемых услуг и/или продукции. Отмена договора страхования ранее указанного срока фактически соответствовала бы ситуации, при которой застрахованный никогда не имел бы страхового покрытия для каких-либо инцидентов, так как любой клиент мог бы инициировать претензионное или судебное производство в отношении услуг или продуктов, которые были получены до наступления предельной даты срока исковой давности. Перерыв в страховании может привести к так называемому «разрыву в покрытии», что фактически делает бесполезными все предыдущие действия.

Установление факта страхового события и наступления по нему ответственности, как правило, решается судом, им же определяется величина ущерба и страхового возмещения. Не исключены случаи досудебного разрешения претензий, когда имеются бесспорные доказательства причиненного вреда страхователем и признание им величины ущерба.

3. Страхование профессиональной ответственности в зависимости от профессии

В отношении медицинских профессий страхование профессиональной ответственности часто связано с врачебными ошибками и небрежностью, в то время как страховые агенты, консультанты, брокеры и юристы используют страхование от ошибок и упущений (E & O).

Как правило, полисы страхования профессиональной ответственности приобретают специалисты и компании предоставляющие бухгалтерские, инженерные и финансовые услуги, осуществляющие строительство, техническое обслуживание (генеральные подрядчики, сантехники и т. д., многие из которых взаимосвязаны) и транспортное обслуживание. Некоторые благотворительные и некоммерческие организации также осуществляют страхование профессиональной ответственности.

Данный вид страхования довольно распространен во всем мире и считается одним из основных инструментов управления рисками как для частных лиц, так и для компаний. При этом требования законодательства в отношении обязательного страхования профессиональной ответственности в разных странах не являются идентичными. Даже в Европейском союзе, несмотря на усилия по гармонизации нормативно-правовых актов, применимых в этом сегменте рынка, каждая страна имеет свое собственное рамочное законодательство, что является причиной наличия широкого спектра опций при заключении договоров. В недавнем прошлом в Италии было принято законодательство, обязывающее все категории самостоятельно занятых специалистов приобретать эту форму страхования, но в силу это законодательство вступило только после конкретизации всех ключевых параметров. Finaccord, одна из ведущих международных исследовательских и консалтинговых компаний, подсчитала, что только в первой десятке стран ЕС (Австрия, Бельгия, Франция, Германия, Италия, Нидерланды, Польша, Испания, Швейцария и Великобритания) общая сумма расходов на страхование профессиональной ответственности выросла с 6,15 млрд. долларов в 2009 году до 7,5 млрд. долларов к концу 2017 года.

4. Страхование от ошибок и упущений. Разрывы в покрытии

Страхование от ошибок и упущений (E & O), которое может исключать небрежные действия, кроме ошибок и упущений («ошибки»), чаще всего используется консультантами и брокерами и агентами различного рода, включая нотариусов, брокеров по недвижимости, самих страховых агентов, оценщиков, консультантов по управлению и поставщиков информационных технологий (существуют специальные политики в области E & O для разработчиков программного обеспечения, фрилансеров, разработчиков веб-сайтов и т. д.), архитекторов, ландшафтных дизайнеров, инженеров, адвокатов, сторонних бизнес-администраторов, специалистов по контролю качества, контролеров и аналитиков и многих других. Ошибка, в результате которой может быть причинен финансовый ущерб другому, может произойти практически при любой транзакции во многих профессиях.

Разрывы в покрытии

Разрыв в покрытии или недостаток в покрытии может быть результатом того, что договор страхования не будет перезаключен (продлен) в тот же день, когда истекает срок его действия. Разрывы в покрытии при страховании профессиональной ответственности достаточно распространены в силу того, что большинство специалистов не понимают, что это такое и не осознают серьезность возможных последствий, зачастую полагая, что им не нужно непрерывное страхование, если они не осуществляли профессиональную деятельность в течение определенных месяцев.

Разрыв в покрытии не следует путать с прекращением или не продлением договора в связи с выходом на пенсию или смертью. В этих случаях можно приобрести расширение периода страхового покрытия, — установленный период времени после истечения срока действия договора, в течение которого может быть подана претензия, и покрытие сработает так, как если бы претензия была подана в течение периода действия договора. Возможность расширения периода страхового покрытия зависит от политики страховой компании, с которой заключен договор страхования.

5. Расширенный период страхового покрытия («хвост»)

Расширенный период страхового покрытия охватывает события, которые происходят во время действия страхового полиса, но их наличие выясняется после окончания его срока действия. Многие страховки, связанные с заявками о страховых случаях, содержат положения о предоставлении расширенного периода страхового покрытия в случае, если сам страховой полис не был продлен. Типичный расширенный период продлевает отчетный период только для претензий до 6 месяцев или одного года после истечения срока действия договора. При наличии данной опции стоимость договора страхования увеличивается.

Покрытие «предыдущих действий» (или «нос») предусматривает перенос ретроактивной даты от старого договора к новому, что устраняет необходимость приобретения покрытия «хвостового» покрытия для предыдущего договора.

6. Страхование гражданской ответственности

Некоторые договоры страхования профессиональной ответственности предусматривают более расширенный, по сравнению с типовым стандартным договором охват. Страхование профессиональной ответственности обычно не включает диффамацию (навет и клевету), нарушение договорных отношений, нарушение гарантии, интеллектуальную собственность, персональные травмы, безопасность, стоимость контракта. Такие опции могут быть включены в договор страхования дополнительно.

При этом существует достаточно длинный список исключений в части дополнительного покрытия отдельных видов гражданской ответственности, так что такие формы обязательства, как ответственность работодателей и государственная ответственность, которые являются предметом других форм страхования, не охватываются договорами страхования профессиональной ответственности.

Расчет стоимости полиса страхования профессиональной ответственности вы можете осуществить на сайте нашей компании, заполнив анкету по ссылке: https://www.pitsasinsurances.com/ru/quotes/professional-indemnity/

Страхование ответственности позволяет защитить свои имущественные интересы, связанные с данной обязанностью и означает, что страховая компания возмещает ущерб, неумышленно причиненный работниками страхователя третьим лицам.

Как это работает

  • Оставьте заявку на нашем сайте

  • С Вами свяжется наш менеждер

  • Менеджер поможет Вам с выбором

В соответствии с действующим законодательством лицо, причинившее вред личности, имуществу гражданина или имуществу юридического лица, обязано возместить его в полном объеме. Юридическое лицо полностью несет ответственность за вред, причиненный работником при исполнении служебных обязанностей.

Иногда нанесенный ущерб может составлять значительную сумму и при отсутствии страхования привести к серьезным финансовым последствиям для страхователя, поэтому целью страхования ответственности является защита страхователя от возможного ущерба.

Объект страхования

Мы предлагаемнаиболее распространенные виды страхования ответственности:

  • При эксплуатации помещений,
  • При эксплуатации опасных производственных объектов
  • При использовании источников атомной энергии
  • При осуществлении различных видов профессиональной деятельности
  • Ответственность за качество продукции, работ, услуг

Преимущества страхования

При страховании ответственности «АльфаСтрахование»:

  • Возмещает причиненный ущерб
  • Компенсирует судебные издержки и прочие расходы по урегулированию претензий
  • В случаях, предусмотренных договором страхования, урегулирует претензии третьих лиц напрямую без привлечения страхователя

Важной особенностью страхования ответственности является порядок определения в договоре страховой суммы (лимита ответственности страховщика). В отличие от страхования имущества, при котором страховая сумма обычно определяется его страховой (действительной) стоимостью либо ее частью (договором может быть предусмотрено иное — ст 947 ГК РФ), при страховании ответственности стороны устанавливают в договоре предельную сумму возмещения — лимит принимаемой на себя страховщиком ответственности страхователя, которая может возникнуть в результате причинения им вреда (ущерба) третьим лицам.
При заключении договора страхования ответственности размер страховой суммы «определяется сторонами по их усмотрению» (ст. 949 ГК РФ) и зависит от максимально возможного объема (предела) ответственности страхователя. Хотя возможные пределы ответственности, например автоперевозчика и авиаперевозчика, существенно различаются, однако конкретный ее лимит устанавливается сторонами в договоре страхования исходя из объема ответственности конкретного страхователя, которая может возникнуть, его финансовых возможностей и обязательности (необязательности) установления страховым договором определенного лимита ответственности. Как правило, страховое возмещение по договору страхования ответственности не должно превышать страховую сумму.
Однако оно может и превысить страховую сумму, если страховщик в соответствии со ст. 962 ГК РФ возмещает страхователю его расходы на уменьшение убытков, подлежащих возмещению страховщиком. Договором страхования ответственности может быть установлено несколько лимитов ответственности (страховых сумм).
Например, лимит ответственности за нанесение вреда третьим лицам, природной среде и т.п. Существует также общий лимит ответственности на срок действия договора. Лимиты ответственности могут быть установлены на определенные периоды срока действия договора, на один страховой случай и т.п.
В договоре страхования ответственности за причинение вреда должно быть указано лицо, чья ответственность застрахована. Если это лицо в договоре не названо, считается застрахованным риск ответственности самого страхователя (ст. 931 ГК РФ). Особенность такого страхования в том, что при формировании страхового договора лицо, в пользу которого он заключается, чаще всего неизвестно, так как не может быть известно заранее, кому именно может быть причинен вред страхователем — туристом, автотуристом, туристской организацией и т.п. ГК РФ установлено: «Договор страхования риска ответственности за причинение вреда считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред, даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственных за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен» (ст. 931 ГК РФ).
В отличие от договора страхования ответственности за причинение вреда, по договору страхования договорной ответственности может быть застрахована ответственность только самого страхователя. Договор страхования, не соответствующий этому требованию, ничтожен. В этом случае возникает особая конструкция договора в пользу третьего лица, которое неизвестно во время заключения договора. Такое лицо может быть известно лишь при страховании ответственности за неисполнение договорных обязательств. Лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы.
Но лишь когда ответственность за причинение вреда застрахована в силу того, что ее страхование обязательно, а также в других случаях, предусмотренных законом или договором страхования. Договор страхования ответственности за нарушение договорных обязательств считается заключенным в пользу «потерпевшей » стороны, т.е. лица, перед которым страхователь должен нести ответственность, даже если он заключался в пользу другого лица или в нем не сказано, в чью пользу он заключен. Страховым риском признается факт наступления ответственности страхователя в том случае, если вследствие неумышленного, непреднамеренного противоправного действия или бездействия страхователя причинен вред (ущерб) третьему лицу или стороне договора. Ответственность устанавливается судебными органами, но может быть и добровольно признана причинителем вреда. Конкретными правилами страхования может признаваться страховым риском как установленная судебными органами, так и добровольно признаваемая страхователем ответственность.
При наличии факта причиненного вреда или ущерба страховщик вправе самостоятельно выяснять обстоятельства наступления страхового случая, определять размер ответственности страхователя и принимать решение о выплате страхового возмещения. Если страхователь признает факт наступления ответственности, а страховщик считает, что ответственность или ее размер не доказаны, окончательной инстанцией, устанавливающей факт наступления страхового случая (ответственности страхователя), является судебный орган. При страховании ответственности исключительно важное значение имеет правильное оформление и содержание договора страхования. Отметим наиболее важные требования ГК РФ, связанные с этим. Договор страхования должен быть заключен в письменной форме.
Страховщик при этом вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные его (страхового полиса) формы по отдельным видам страхования (ст. 940 ГК РФ). Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (п. 1 ст. 943 ГК РФ).
Содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса) пункты обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре указывается на применение таких правил и сами они изложены в одном документе с договором (на оборотной его стороне) или к нему приложены. В последнем случае вручение страхователю правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2 ст. 943 ГК РФ). При заключении договора страхователь и страховщик могут договориться об изменении, исключении отдельных положений или дополнении правил страхования (п. 3 ст. 943 ГК РФ).
Одновременно страхователь обязан сообщить страховщику известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков (страхового риска), если они неизвестны и не должны быть известны страховщику. Существенными во всяком случае признаются обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме (страховом полисе) или в письменном запросе.
Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы, страховщик не может впоследствии требовать расторжения либо признания его недействительным (п. 1, 2 ст. 944 ГК РФ). Для того чтобы разобраться в сложных вопросах страхования ответственности, нужно знать, что она представляет собой по гражданскому праву.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *