Преимущества кредита

Жизнь в долг давно стала привычным делом для жителей развитых стран. Машины, дома, ранчо покупаются ими в кредит. В последние годы и россияне стали чаще пользоваться кредитами. Но, занимая деньги в банках, можно столкнуться с неприятными открытиями. К примеру, реальная плата за кредит часто оказывается существенно выше объявленного процента. Этой статьей мы открываем серию публикаций о банковских кредитах для населения.

По данным Центрального банка, объем кредитов, выданных коммерческими банками частным лицам, ежегодно удваивается.

Сегодня для некоторых россиян покупки в кредит уже стали стилем жизни. Например, менеджер пивной компании «Трансмарк» Дмитрий Русаков четыре года назад первый раз купил в кредит телевизор. «Зашел в магазин совершенно без денег, увидел хорошую модель, в течение получаса получил кредит банка «Русский стандарт» и уже на следующий день смотрел новый телевизор», — рассказывает Русаков. С тех пор с помощью кредитов разных банков он полностью обставил новую квартиру.

В настоящее время кредиты физическим лицам выдают в большинстве розничных банков, например Сбербанке, «УралСибе», МДМ-банке, Газпромбанке, Внешторгбанке, Банке Москвы. Самые популярные потребительские кредиты — на покупку бытовой техники, мебели, оплату обучения, лечение, отдых за рубежом и т. п. Реже люди пользуются автокредитами и займами на покупку квартиры или загородного дома.

Общие правила

Конечно, все виды кредитов имеют свои нюансы и особенности. Но суть услуги одинакова: клиент одалживает у банка деньги на срок, за что платит ему проценты.

Чаще всего деньги автоматом перечисляются в указанную клиентом торговую компанию, турфирму, клинику. Но иногда нецелевые кредиты, например на неотложные нужды, выдают клиентам деньгами. Как правило, все кредиты и проценты гасятся ежемесячно равными долями. Эти платежи можно вносить наличными в банк, а можно поручить банку самому в нужный срок списывать необходимую сумму с банковского счета клиента.

Получение кредита не займет много времени. Обычно банк принимает решение о выдаче кредита тому или иному клиенту в течение 2—7 дней, а экспресс-кредиты в торговых сетях и автосалонах выдаются в течение получаса. Правда, до этого клиент должен написать заявление, заполнить анкету и собрать и предоставить дополнительные документы, которых может оказаться достаточно много, если он рассчитывает на долгосрочный кредит на крупную сумму — скажем, при покупке недвижимости. При получении зкспресс-кредита достаточно паспорта или другого удостоверения личности.

В остальных случаях обычно требуются справка о доходах за последний год и копия трудовой книжки. Некоторые банки дополнительно просят копии документов об образовании или о владении движимым и недвижимым имуществом, а также согласие супруги (супруга) на получение кредита.

Кроме того, многие кредиты выдаются при условии, что заемщик сам оплатит часть стоимости покупки. Например, при покупке автомобиля первоначальный взнос составляет 10—20% его стоимости, а квартиры — 20—50%. Кредиты на бытовые товары зачастую выдаются без начального взноса.

Как правило, банки одалживают деньги населению на самые разные сроки. Например, самые короткие — потребительские — кредиты выдаются на срок от трех месяцев, а самые длинные — ипотечные — до 15 лет.

Целевые кредиты на крупные суммы выдаются под залог приобретаемого имущества, например автомобиля или недвижимости. Тогда от клиента требуют застраховать заложенное имущество. Впрочем, банк может согласиться взять в залог и другое принадлежащее клиенту имущество. При этом помимо кредитного договора, который оформляется в обязательном порядке при получении любого кредита, клиент подписывает договор залога. Документы же о собственности заемщика на имущество остаются в банке.

Плата за кредит

Главный минус любого кредита в том, что вы берете чужие деньги на время, а отдаете свои и навсегда. Поэтому надо заранее просчитать, во что обойдется это удовольствие. В первую очередь стоимость кредита определяется процентной ставкой. В среднем ставка потребительских кредитов на бытовую технику и мебель составляет сейчас 20—25% годовых в рублях, 15—19% годовых в валюте, по автокредитам — 13—20% годовых в рублях и 9—16% годовых в валюте. Кредиты на покупку недвижимости выдаются примерно под 15—18% годовых в рублях, 12—16% годовых в валюте. Причем за последний год в среднем ставки по многим кредитам снизились почти на 2—3 процентных пункта, отмечает директор Центра макроэкономических исследований компании «БДО Юникон» Елена Матросова.

Процентная ставка обычно фиксируется на весь срок выдачи кредита. Чем дольше срок кредитования, тем ставка выше. Но директор центра развития розничных продуктов и маркетинга ИМПЭКСБАНКа Валерий Кардашов советует заемщикам внимательно читать кредитный договор, поскольку в нем может быть предусмотрена возможность изменения ставки кредита. «Если же такая возможность не записана в договоре, банк не имеет права менять условия кредитования без согласия клиента — это нарушение гражданского законодательства», — утверждает партнер коллегии адвокатов «Барщевский и партнеры» Артур Басистов.

Не ставкой единой

Еще одна существенная статья расходов получателя кредита — различные комиссии банков, которые те, конечно, не рекламируют. Например, плата за рассмотрение заявки на получение кредита, комиссия за выдачу кредита, за открытие или обслуживание ссудного счета и т. п. Начальник управления розничных продаж Московского международного банка Максим Кондратенко считает, что комиссия за ведение ссудного счета, которая взимается некоторыми банками ежемесячно, наиболее сильно влияет на стоимость кредита. В среднем ее размер составляет 0,2—0,3% от непогашенной суммы кредита в месяц.

Эти комиссии могут за год увеличить стоимость товара не на 10—15% (плата за кредит), а на все 20—30%. А по словам начальника управления кредитования физических лиц МКБ Оксаны Лихачевой, в среднем по рынку стоимость квартиры, купленной по программе ипотечного кредитования сроком на 10 лет, с учетом всех комиссий возрастает на 40—50%.

Временные трудности

Впрочем, увеличить стоимость кредита заемщик может и по своей вине, нарушив график погашения займа. Как ни странно, банки часто запрещают клиентам гасить кредиты досрочно. А если заемщик возвращает деньги раньше положенной даты (частично или полностью), его ждет очередной штраф в среднем в размере 0,5—2% досрочно уплаченной суммы. Но время запрета на досрочное погашение может быть ограничено: к примеру, в течение первых трех месяцев досрочно гасить кредит нельзя, а затем можно.

Но и просрочка платежа по кредиту карается штрафами. Его размер может составлять 0,5—2% от суммы просроченного платежа или фиксированную сумму — к примеру, 300—600 руб. за каждый просроченный день.

Если должник задержит выплату кредита, сотрудники банка напомнят о долге по телефону или письмом. Обычно на исправление ситуации клиенту дают не более месяца. Далее банк может потребовать досрочно погасить всю сумму кредита — обычно это предусмотрено в большинстве кредитных договоров, говорит Кондратенко. Если заемщик сделать этого не может, банк имеет право обратить взыскание на залог, если, конечно, он есть и это оговорено в кредитном договоре.

Чтобы избежать неприятных последствий в случае ухудшения своей финансовой ситуации, заемщик должен сразу обратиться в банк, говорит начальник управления по работе с физическими лицами Райффайзенбанка Александр Колошенко. Чаще всего банк идет навстречу клиенту и соглашается изменить график платежей. По словам Колошенко, при наличии у клиента веских причин банк может разрешить в течение нескольких месяцев платить только сумму процентов по кредиту. Также банк может уменьшить размер ежемесячного платежа, увеличив срок кредитования, добавляет начальник управления розничного бизнеса Собинбанка Ольга Манукянц. Новые условия погашения кредита оформляются в виде дополнительного соглашения к кредитному договору.

Проблемный банк

Размещая деньги на депозите, вкладчики не только ищут самые выгодные условия вложений, но и стараются доверить деньги максимально надежному банку, чтобы обеспечить сохранность и возврат сбережений. А вот при получении кредита надежность банка уже не играет такого значения, главное — реальная стоимость кредита, ведь не вы даете деньги банку, а он вам, считает Кардашов. А Кондратенко все же рекомендует брать в долг у надежных банков. По его словам, это гарантия, что с банком ничего не случится и клиенту не придется испытывать неудобства при обслуживании долга. А они могут возникнуть, к примеру, если банк обанкротится.

Ведь банкротство банка вовсе не означает, что кредит выплачивать не придется. В любом случае средства будут востребованы — либо конкурсным управляющим банка, либо новым кредитором, которому будут переуступлены кредиты разорившегося банка.

Поэтому, если у банка отзовут лицензию, заемщику стоит сразу обратиться к представителям временной администрации банка и узнать, кому был переуступлен кредитный портфель банка и его кредит в частности, советует Колошенко. Если этого не сделать вовремя и тем самым просрочить выплату по кредиту, то придется платить штрафы.

Если кредиты остались в разорившемся банке, его конкурсный управляющий будет обязан уведомить всех заемщиков о вариантах погашения кредита. Кроме того, он может попросить заемщика досрочно погасить кредит, но делать это клиенты банка не обязаны, подчеркивает конкурсный управляющий банка «Диалог-Оптим» Сергей Дмитриев.

Впрочем, кредитный портфель обанкротившегося банка по решению собрания кредиторов может быть продан. Тогда заемщики автоматически станут должниками другого банка.

Если вас продали

Между тем продать свой кредитный портфель без согласия заемщиков может не только проблемный банк. В последнее время было несколько случаев переуступки банками портфелей кредитов конкурентам. Например, Московский кредитный банк и Собинбанк продали свои автокредиты МДМ-банку, а банк Евротраст — «Мичиноку банку».

В таких ситуациях все начальные условия кредита, записанные в договоре, должны остаться прежними, объясняет Басистов.

При перепродаже кредита банки обязаны заранее уведомить заемщиков об изменениях. Нужно сказать, что происходит это далеко не всегда. «Я пришла в Московский кредитный банк погашать кредит, но принять платеж там сначала отказались, так как на следующий день мой кредит передавался в МДМ-банк», — рассказывает сотрудник ФК «УралСиб» Наталья Хорольская. В итоге оплатить кредит все же удалось, но уведомление о смене кредитора ей пришло лишь месяц спустя. «Приди я в МКБ на пару дней позже, могла бы попасть под штраф за просрочку платежа», — сетует Хорольская.

Между тем, по словам Басистова, Гражданский кодекс дает заемщику право не исполнять обязательства по договору, пока он не получит официального уведомления о смене кредитора, при этом банк не имеет права взимать штраф за просрочку кредита.

Через неделю читайте об особенностях получения кредита на покупку автомобиля.

Юлия АРАКЧЕЕВА, Людмила КОВАЛЬ

МЕЖДУНАРОДНЫЙ НАУЧНЫЙ ЖУРНАЛ «СИМВОЛ НАУКИ»

№1/2016

ISSN 2410-700Х

пчеловодов считают выручку от реализации продукции пчеловодства одним из основных источников доходов в семье; 35 % считают пчеловодство второстепенным, но значимым источником дохода.

В этой связи именно в хозяйствах населения для достижения максимальной эффективности отрасли прикладываются все усилия: организуются медоносные конвейеры, разрабатываются и осваиваются новые технологии и технические средства производства продукции пчеловодства, внедряются средства автоматизации производственного процесса. Лишь для 10 % пчеловодов отрасль является любительской, своеобразным «хобби» . Для этой категории пчеловодов достижение критерия эффективности не является целевым — пчеловодческая деятельность осуществляется с целью удовлетворения потребностей духовных.

По этой причине пчеловоды не опасаются использовать непопулярные методы пчеловождения. В некоторых хозяйствах данной категории пчелосемей содержат без применения рамок в самодельных колодах, практикуют бесконтактное пчеловодство, использование малораспространенных, а также уникальных самодельных конструкций ульев . Как правило, производство пчелопродукции в таких хозяйствах убыточно, однако развитие данного сектора создает базу для дальнейшего совершенствования технологий пчеловождения, их апробации и внедрения в массовое производство.

Дальнейшие перспективы эффективного развития пчеловодства мы связываем с необходимостью разработки программ стимулирования среднего частного пчеловодства, в том числе предполагающих механизмы субсидирования процентной ставки по долгосрочным кредитам на единовременные затраты при организации пасеки, приобретении дорогостоящего оборудования на пасеках до 100 пчелосемей, совершенствования программ страхования пчелосемей от гибели, а также налаживания производства и сбыта биологически активных продуктов пчеловодства.

Список использованной литературы:

3. Васильева, Е.А. Формирование механизма устойчивого развития пчеловодства // на материалах Нижегородской области : диссертация … кандидата экономических наук : 08.00.05 / Нижегородский государственный инженерно-экономический институт. Княгинино, 2013

© Е.А. Васильева, Н.И. Затылков, 2016

УДК 336.33

Гайсин Руслан Жанедльевич

Магистр 1 курса ФГБОУ ВО Саратовский ГАУ, г.Саратов, РФ E-mail: finance-credit@mail.ru

ПРЕИМУЩЕСТВА ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА

Аннотация

Потребительский кредит становится все более удобным и востребованным. Количество выданных населению денег с каждым годом растет. Банки стараются значительно упростить процедуру выдачи потребительских кредитов. Преимущество потребительского кредита состоит в том, что за приобретенную вещь с магазином рассчитывается банк-партнер, а покупатель владея товаром будет частями выплачивать

_МЕЖДУНАРОДНЫЙ НАУЧНЫЙ ЖУРНАЛ «СИМВОЛ НАУКИ» №1/2016 ISSN 2410-700Х_

его стоимость уже банку.

Ключевые слова

Потребительский кредит, банк, население, преимущества кредита

Если вы срочно нуждаетесь в каком-либо товаре, но не располагаете необходимой суммой, приобретение его в кредит является незаменимым способом решения проблемы. Население уже давно понимает все преимущества потребительского кредитования и пользуется данной услугой достаточно активно. Стоимость товара, проданного в кредит, возмещается банком торговой организации сразу и в полном объеме, т.е. процедура продажи товара в рассрочку практически ничем не отличается от обычной торговой сделки. Банк при этом получает неплохую прибыль. Потраченную банком на погашение стоимости товара сумму заемщик вернет ему через установленный срок. Оформить кредит в настоящее время достаточно просто. Кредитный эксперт оценивает платежеспособность заемщика исходя из данных, указанных им в анкете. Преимущества потребительского кредита очевидны:

• возможность получить те вещи, которых без использования кредита пришлось бы очень долго ждать или которые были бы просто не доступны;

• делать покупки можно в удобное;

• осуществление платежа между банком и какой-либо организацией или единовременное предоставление средств клиенту намного безопаснее;

• кредит позволяет оплачивать непредвиденные срочные расходы (ремонт автомобиля, квартиры, оплата путевки);

• сумма выплаты по кредиту фиксирована и не зависит от колебания курса валют и инфляции;

• время от момента выбора товара и представления документов до получения товара от одного — двух часов, но не более трех — четырех дней;

• чем больше сумма первоначального взноса и меньше срок кредита, тем меньше сумма удорожания товара из-за выплаты процентов;

• простота оформления, особенно в магазинах;

iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.

• ежемесячное погашение кредита равными платежами в выбранные клиентом даты;

• возможность автоматического списания средств с текущего счета для погашения кредита;

• скидки и помощь в оформлении страхования (например, при получении автомобиля в кредит);

• легкость в планировании своего семейного бюджета благодаря равным долям платежа, что упрощает принятие решения о покупке товара в кредит;

• возможность приобретения в кредит нескольких товаров (например: стиральной машины, холодильника, кухонного комбайна, микроволновой печи и пылесоса) при минимальных затратах семейного бюджета.

Все чаще банки предоставляют кредиты населению посредством выпуска пластиковых кредитных карт, позволяющих расплачиваться этими картами в магазинах за различные товары и услуги. Преимуществом предоставления потребительского кредита посредством пластиковой карты является то, что кредит выдается клиенту без залога, без поручительства, и без внесения страхового депозита. Кредит, предоставляемый по этой карте, обычно выдается на срок до одного года, а иногда и более. Этот кредит револьверный, т.е. возобновляемый. Это значит, что, имея возможность погасить заемные средства в конце срока действия договора, владелец кредитной карты может покрыть часть займа и в течение срока действия договора, и тогда кредит автоматически возобновляется именно на эту сумму. На кредитную карту выдается, фактически, не кредит, а открывается кредитная линия, когда владельцу кредитной карты предоставляется возможность самому определять величину заимствованных средств в пределах того лимита, который определен банком. Проценты по кредиту платятся только с реально заимствованных средств, а не со всей суммы открытой кредитной линии. Кредитная линия открывается банками на широко используемые карты, такие как Visa, а это означает, что воспользоваться заемными средствами владелец кредитной карты сможет в любой точке планеты.

_МЕЖДУНАРОДНЫЙ НАУЧНЫЙ ЖУРНАЛ «СИМВОЛ НАУКИ» №1/2016 ISSN 2410-700Х_

При заключении кредитного договора следует обратить внимание на то, указано ли все вышеперечисленное в договоре. Бывают случаи, когда заемщик, не использовав сумму на кредитной карте, получает уведомление банка о необходимости заплатить определенную сумму за обслуживание счета, за пользование картой или за какие-либо другие услуги. Потребительские кредиты выдаются большинством банков и применяются в своей работе многими крупными магазинами. Список использованной литературы:

1.Новикова Н. А., Орлова Н. В. 100 вопросов о кредите: теряем или приобретаем. — Ростов-на-Дону, 2006.

© Гайсин Р.Ж. ,2016

УДК 338.48-44(1-22)

Григорьева Мария Петровна

ФГБОУ ВПО «Оренбургский государственный университет»

г. Оренбург, РФ E-mail: mashamasha267@yandex.ru

СЕЛЬСКИЙ ТУРИЗМ: ПОНЯТИЕ, ИСТОРИЯ И ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ

Аннотация

В данной статье рассматривается понятие сельского туризма и его основная роль в развитии сельских территорий. Анализируются главные преимущества развития сельского туризма, а также факторы, сдерживающие его развитие. Проведена оценка потенциала России в развитии сельского туризма.

Ключевые слова Сельский туризм, сельские территории, история развития, Россия.

Как известно, любой вид туризма оказывает эффективное воздействие на экономическое и социальное развитие сельской территории, поэтому развитие индустрии туризма становится одной из приоритетных экономических задач нашего государства, особенно в рамках региональной экономики.

В России существуют достаточно большие перспективы для развития различных видов туризма, но, к большому сожалению, развитие идет несколько замедленно.

Одним из приоритетных видов туризма в нашей стране, на который необходимо сделать основной акцент в процессе развития данной индустрии и привлечения как можно большего числа туристов, является сельский туризм. Для России данное направление туризма может стать одним из важнейших источников получения дополнительных ресурсов для сельских территорий и главным стартом для многих сельских предпринимателей .

Так что же понимается под таким понятием как «сельский туризм»?

Так как сельский туризм является одним из достаточно новых направлений туриндустрии России, под ним принято считать сектор, ориентированный на использование различных природных, культурно-хозяйственных и многих других ресурсов сельских территорий и их потенциалов для создания основного туристского продукта.

Вся основа данного вида туризма заключается в пребывании туристов в сельской местности, где питание, обслуживание, досуг, а именно все организационные моменты берет на себя семья, которая их

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *