Ст 943 ГК РФ

СТ 943 ГК РФ

1. Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

2. Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

3. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Ст. 943 ГК РФ. Определение условий договора страхования в правилах страхования

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

Комментарий к Ст. 943 Гражданского кодекса РФ

1. В комментируемой статье рассматривается вопрос о соотношении правил страхования и договора. Однако законодатель не только не дает определения правил страхования, но и в отношении определения его правовой природы содержит весьма неоднозначные положения. Так, согласно ст. 32 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" правила страхования не входят в закрытый перечень документов, необходимых для получения лицензии на осуществлении страховой деятельности. Однако в п. 2 ст. 32.9 данного Закона говорится, что страховщик обязан предоставлять в орган страхового надзора принятые им в рамках конкретных видов страхования правила страхования — в порядке и в сроки, которые установлены органом страхового надзора. При этом Закон не устанавливает требований к содержанию правил страхования.

Представляется, что под правилами страхования следует понимать совокупность условий, декларируемых страховщиком в целях обеспечения публичной достоверности своей страховой деятельности, в соответствии с которыми он собирается осуществлять данную деятельность в рамках страхования определенного вида.

2. В случаях, предусмотренных законом, страховщик осуществляет свою деятельность в соответствии с типовыми правилами, утвержденными Правительством РФ или уполномоченным им органом.

3. Из смысла п. 3 комментируемой статьи следует, что при возникновении коллизии между условиями правил и условиями договора страхования последние имеют приоритет.

4. Применимое законодательство:

— Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации";

— в рамках реализации положений комментируемой статьи см. также перечень применимого законодательства, указанный в комментарии к ст. 927 ГК России.

5. Судебная практика:

— информационное письмо Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 N 75.

Определение условий договора страхования в правилах страхования

Комментарий к статье 943 Гражданского кодекса РФ

1. Известна и до сих пор встречается в литературе точка зрения, что Правила страхования утверждаются органом страхового надзора (А.Нецветаев, М.Жилкина Договор имущественного страхования — Бизнес-Адвокат, 1998, #23, с.14.). Иногда считают, что они согласовываются с надзорным органом, вводятся им в действие и т.д. Комментируемая статья внесла в это вопрос полную ясность. Правила страхования утверждаются страховщиком или объединением страховщиков. В органе страхового надзора Правила страхования лишь депонируются для целей контроля (см. комментарий к ст.32 Закона о страховом деле).

В соответствии с комментируемой статьей использование Правил страхования является правом страховщика. Стороны договора могут вообще не использовать Правила страхования при заключении договора, но если Правила, тем не менее, используются, стороны не обязаны во всем им следовать. Однако, в соответствии с п.1 ст.32 Закона о страховом деле и п.4.1 Условий лицензирования страховщик обязан разработать и представить в орган страхового надзора Правила страхования по каждому виду страхования, иначе ему будет отказано в выдаче лицензии. Таким образом, по каждому виду страхования у страховщика должны иметься Правила страхования.

Несмотря на то, что страховщик при заключении договора не обязан использовать Правила страхования, депонированные в органе страхового надзора, он, тем не менее, в определенной степени связан этими Правилами в той части, в которой они определяют вид страхования, т.е. ограничивают его правоспособность (см. комментарий к ст.32 Закона о страховом деле).

2. В качестве источника условий договора страхования Правила страхования могут служить только в том случае, если стороны действительно согласовали их применение. Согласование подразумевает, как минимум, знакомство с Правилами, но практика показывает, что страхователи начинают изучать Правила страхования не при заключении договора и даже не при наступлении страхового случая, а при возникновении спора.

Поэтому законодатель в комментируемой статье ввел специальные правила, по которым определяют в каком случае условия, зафиксированные в Правилах страхования следует считать условиями договора.

Правила страхования утверждаются страховщиком или объединением страховщиков и поэтому возможная ссылка страховщика на то, что ему неизвестно содержание Правил является очевидной недобросовестностью и законодатель ограничивает возможность такой аргументации. В соответствии с п.4 комментируемой статьи, для того чтобы условия Правил страхования, на которые ссылается страхователь (выгодоприобретатель) стали обязательными для страховщика достаточно простой ссылки на Правила страхования в договоре.

Наоборот, в отношении страхователя законодатель исходит из того, что до заключения договора ему неизвестно содержание Правил. Страховщик, требуя от страхователя соблюдения Правил должен доказать, что содержание Правил было страхователю сообщено. Для того, чтобы условия, содержащиеся в Правилах стали обязательными для страхователя (выгодоприобретателя) недостаточно сослаться в договоре на Правила. Для этого в п.2 комментируемой статьи введены специальные требования к тексту договора страхования.

Указанные требования не всегда выполняются. Часто в договорах страхования имеется ссылка на Правила страхования, но остальные требования п.2 комментируемой статьи в отношении текста договора страхования не соблюдены. В этом случае Правила страхования для страхователя не обязательны. Однако условия не обязательные для обеих сторон договора не могут рассматриваться в качестве условий договора. Следовательно, страхователь должен быть осторожен в использовании п.2 комментируемой статьи — может оказаться так, что в тексте самого договора (полиса) присутствуют не все существенные условия договора (ст.942 ГК), а часть из них содержится в Правилах. В этом случае нельзя полностью отказываться от Правил страхования, так как без них договор не будет считаться заключенным.

Если в тексте договора есть ссылка на Правила, страхователь может выбрать те условия Правил, в которых он заинтересован и сослаться на них, как на условия договора. Этим страхователь подтвердит, что считает их обязательными для себя, а для страховщика они обязательны в силу п.4 комментируемой статьи. Таким образом, в случае, когда в тексте договора упоминается о Правилах, но текст договора не соответствует п.2 комментируемой статьи, условиями договора считаются те условия Правил, на которые сослался страхователь.

3. При разработке Правил страхования в них следует включать только такие условия, неисполнение которых влечет правовые последствия.

В соответствии с п.4.1.5 Условий лицензирования в Правила страхования следует включать следующие условия, общие для всех объектов страхования:

(а) определение круга субъектов страхования и ограничения по заключению договора страхования. Имеется в виду во-первых, возможность определить в Правилах специальные требования к лицам, которые могут быть страхователями, выгодоприобретателями, застрахованным лицами по данным Правилам и тем самым ограничить этот круг лиц. Во-вторых, может быть отрегулирован вопрос о порядке назначения выгодоприобретателей и застрахованных лиц, а также о порядке их замены, если такая возможность предусмотрена законом (см. комментарии к ст.955 ГК, комментарии к ст.956 ГК);

(б) описание объектов страхования с учетом того, что один договор страхования может быть заключен в отношении нескольких объектов сразу (об особенностях описания объектов страхования см.комментарий к ст.942 ГК);

(в) описание событий, на случай наступления которых производится страхование (об особенностях описания этих событий см.комментарий к ст.942 ГК и к ст.9 Закона о страховом деле);

(г) порядок досрочного прекращения договора и возможность одностороннего отказа от его исполнения. При этом следует опираться на ст.958 ГК и гл.29 ГК. В частности, возможность одностороннего отказа страховщика от исполнения договора может быть одним из последствий неисполнения страхователем своих обязанностей по договору (см. ниже);

(д) описание порядка заключения договора страхования, момента начала и окончания его действия, момента начала и окончания действия страховой защиты (об этом см. комментарий к ст.940 ГК и коментарий к ст.957 ГК);

(е) условия осуществления страховой выплаты, т.е. процесс урегулирования, который следует описывать весьма подробно с учетом необходимости проведения страхового расследования. Следует подразделить его на этапы и точно указать способ определения момента начала и окончания каждого этапа.

Статья 943 ГК РФ. Определение условий договора страхования в правилах страхования

Следует иметь в виду, что при просрочке выплаты на сумму выплаты начнут начисляться проценты по ст.395 ГК.

Кроме того, как правило, каждый из объектов, страхование которых предусмотрено в Правилах имеет свои особенности. Следует внимательно проанализировать эти особенности и при необходимости предусмотреть соответствующие специальные условия в Правилах страхования. Например, в КТМ содержатся несколько очень полезных правил о судьбе остатков застрахованного имущества (ст.224 КТМ) и отрегулирован вопрос об абандоне — отказе от прав на застрахованное имущество (ст.ст.227, 228 КТМ). В комментируемой главе таких правил нет. Рекомендуется включать их в Правила страхования имущества, так как и вопрос об остатках и вопрос об абандоне вряд ли стоит оставлять не отрегулированными.

Рекомендуется также использовать в Правилах метод специальных оговорок. В соответствии с ним Правила составляются максимально жесткими для страхователя и страхование строго по этим Правилам стоит весьма дешево. Наряду с этим предусматриваются специальные оговорки, исключающие или смягчающие отдельные жесткие условия Правил. Оговорки начинают действовать только тогда, когда они включены в текст самого договора (полиса). Включение каждой оговорки увеличивает премию. Таким образом, страхователь может сам выбрать те условия, которые ему позволяет его финансовое положение.

В соответствии с п.4.1.5 Условий лицензирования практически во всех Правилах имеется раздел "Права и обязанности сторон". В этот раздел включаются различные права и обязанности, но не предусматривается последствия нарушения прав или ответственность за неисполнение обязанностей. Законом это также, как правило, не предусмотрено. Поэтому часто указанный раздел является чисто декларативным. При разработке Правил следует предусматривать неблагоприятные последствия неисполнения каждой обязанности и нарушения каждого права. Имеется не так много вариантов неблагоприятных последствий, регулирование которых допускается по соглашению сторон:

(а) соглашением сторон может регулироваться назначение и величина неустойки;

(б) в соответствии с п.1 ст.394 ГК неустойка может быть соглашением сторон из зачетной превращена в штрафную;

(в) соглашением сторон может быть предусмотрена возможность одностороннего отказа от исполнения договора (п.3 ст.450 ГК) с возвращением того, что было исполнено к этому моменту (п.4 ст.453 ГК). В последнем случае страховщик сможет в определенных случаях даже вернуть себе выплаченное ранее возмещение;

(г) соглашением сторон может быть предусмотрен отказ в выплате, но основания отказа в выплате, предусмотренные в Правилах будут иметь силу только, когда страхователем является лицо, ведущее предпринимательскую деятельность, так как в соответствии со ст.310 ГК только в этом случае основания одностороннего отказа от выплаты могут быть урегулированы договором. В других случаях основания отказа в выплате могут устанавливаться только законом. Об отказе в выплате более подробно см.комментарии к ст.961, комментарии к ст.962, комментарии к ст.963, комментарии к ст. 964 ГК).

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *