Вернуть страховку по кредиту

Сыктывкарец взял крупный кредит на ремонт квартиры. Банк предложил купить полис страхования жизни и здоровья. Взвесив все «за» и «против», заемщик понял, что отказаться нельзя, а то процент по кредиту существенно увеличится. Мужчина старательно выплачивал кредит побыстрее, чтобы сэкономить на процентах. Погашая кредит, заемщик также платил деньги за страховку. И вот настал счастливый день, когда он досрочно закрыл кредит и решил вернуть часть денег за страховку, которой не воспользовался. Но сделать это заемщику не удалось, потому что возврат страховки не был изначально прописан в договоре.

Фото Виктора Бобыря

Как сообщили в пресс-службе Нацбанка Коми, теперь на сторону таких, как герой публикации, встал специальный закон. Для заключивших договор с банком после 1 сентября 2020 года возврат денег за страховку регулирует не отдельный договор со страховщиком, а поправки в статьи 7 и 11 Закона о потребительском кредите (353-ФЗ) и в статью 9.1 Федерального закона об ипотеке (102-ФЗ). В соответствии с новыми нормами, если страховых случаев по договору добровольного страхования, заключенные в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредиту не было и заемщик заявил о досрочном расторжении договора страхования, он имеет право на возврат части уплаченной премии пропорционально неистекшему сроку страхования. Например, если гражданин взял кредит со страховкой на год, а выплатил долг за шесть месяцев, то ему должны вернуть половину стоимости полиса. При условии, что к моменту возврата не наступил страховой случай. Если же выплаты были, то страховка считается использованной и получить обратно ее стоимость нельзя.

Также законодательно урегулированы случаи возврата денег заемщику за подключение к программе коллективного страхования, уплаченные кредитору. Например, банк, выдавая кредит, оформил гражданину страховку, присоединив его к коллективному договору страхования, например, жизни и здоровья. Но, как и индивидуальное, коллективное страхование — дело добровольное. Поэтому в соответствии с нововведениями в течение 14 календарных дней (период охлаждения) с момента присоединения к договору гражданин имеет право отказаться от страховки, написав соответствующее заявление. Банк обязан вернуть деньги в течение семи рабочих дней.

По словам управляющего Отделением-НБ Республика Коми Глеба Чиркова, прежнее законодательство не запрещало отказываться от страховки по кредиту, законодательно была предусмотрена возможность отказаться от договора страхования, заключенного между страховщиком и заемщиком, и вернуть деньги в течение 14 дней с момента заключения договора. Вернуть деньги, уплаченные при присоединении к коллективному договору страхования, сторонами в которой выступают страховщик и банк, если заёмщик передумал, становилось почти невозможно, свои права приходилось отстаивать в суде. Теперь для всех договоров — в соответствии с законодательными изменениями, единые правила. Необходимо учитывать, что поправки, позволяющие отказаться от страховки при досрочном погашении кредита, а также предусматривающие право на отказ от участия в договоре коллективного страхования, применяются только к договорам, заключённым с 1 сентября 2020 года.

Чтобы вернуть страховку при досрочном погашении кредита, необходимо подать заявление на возврат в страховую компанию, если покупали страховку самостоятельно, или обратиться в банк, если подключались к договору коллективного страхования. Страховой взнос пересчитают пропорционально истёкшему сроку страхования. В течение 7 рабочих дней средства вернут на ваш текущий счёт.

При покупке любой добровольной страховки Банк России советует соблюдать ряд правил:

— выяснить, различается ли процентная ставка по кредиту со страховкой и без нее;

— если отсутствие страховки влияет на процентную ставку, посчитать, что будет дешевле: купить полис или заплатить повышенный процент по кредиту;

— внимательно прочитать договор и изучить, какие события не будут считаться страховым случаем;

— узнать, полисы каких страховщиков принимает банк, и сравнить условия этих компаний;

— уточнить, какой договор предлагают — индивидуальный или коллективный, и выяснить, какую часть стоимости полиса можно будет вернуть при досрочном погашении кредита.

Если вы брали потребительский кредит, банк мог навязать вам страховку. Одну или несколько. Эти страховки можно вернуть. Мы разобрались, как это сделать.

При потребкредитовании можно вернуть следующие виды страховок:

• от несчастных случаев и болезней;
• жизни;
• добровольное медицинское страхование;
• за причинение вреда;
• страхование финансовых рисков;
• и даже коллективную страховку.

Возврат страховок предусмотрен законом

Банки пользуются финансовой безграмотностью заемщиков. Рассказывают страшилки про то, что отказ от страховки возможен только с возвратом кредита или попадет в черный список и больше не получит кредит. Это байки. Возврат страховки предусмотрен законом.

Александр Гуров, директор Академии личных финансов

Возврат страховки регламентирован п. 5 и 6 указания Банка России от 20.11.2015. Согласно этому документу, страховая компания обязана вернуть страховую премию по просьбе клиента. Если с момента заключения договора страхования не прошло 14 дней, можно вернуть всю сумму. Двухнедельный срок называют «периодом охлаждения».

Пункт 1 в тексте — 14 календарных дней

После 14 дней вернуть страховку сложнее. Придется внимательно изучать кредитный договор и смотреть порядок возвращения страховой премии. После «периода охлаждения» вы вряд ли вернете всю сумму страховки. Часть денег удержит страховая — за период пользования страховкой.

В начале 2017 Артем взял в банке УБРиР потребительский кредит на 100 000 р. По договору сумма получилась 120 000 р., двадцать тысяч — страховка. Через полгода Артем узнал о возможности вернуть страховку. Обратился к юристам. Юристы помогли вернуть Артему 17 000 рублей. 3000 рублей «съели» шесть месяцев пользования страховкой.

Иногда кредитная организация привязывает к страховке процентную ставку. Например, со страховой ставка 10%, без — 15%. Казалось бы, заемщику в таком случае возвращать страховку невыгодно. Но ничто не мешает отменить дорогую страховку и купить дешевле.

Алексей занял в МФО 200 000 р. под 33% на 5 лет. Сотрудники навязали Алексею две страховки на 92 000 р. В итоге получилось 292 000 р. Алексей хотел вернуть страховку, но испугался строчки в договоре о повышении процентной ставки на 7 пунктов при возврате страховки. Алексей обратился за помощью к юристам. Они вернули две невыгодные страховки. А чтобы не увеличилась ставка, оформили новую страховку за 3800 р. в год. Алексей планирует выплатить кредит за два года, поэтому отдаст за страховку 7600 р., вместо навязанных 92 000 р.

Вернуть страховку

Как вернуть страховку своими силами

Возврата страховки в «период охлаждения». Напишите заявление об отказе от договора добровольного страхования. Отнесите заявление в страховую. В течение десяти дней страховая его рассматривает, а затем возвращает вам деньги. Образец заявления скачайте в интернете или попросите в офисе страховой компании.

Пример заявления на возврат страховки

Если в вашем городе нет офиса страховой компании, отправьте заявление службой экспресс-доставки. Важно, чтобы заявление дошло до офиса страховой в течение 14 дней после получения кредита.

Возврат страховки после «периода охлаждения». После 14 дней с момента заключения страхового договора вернуть деньги сложнее. Все решает политика банка или страховой компании.

Проще всего отказаться от страховки в тех случаях, когда страховая премия включена в ежемесячный платеж. На таких условиях вы можете отказаться от страховки в любой момент.

Много историй с возвратом страховок после периода охлаждения вы найдете на форуме Банки.ру. Участники рассказывают про навязанные страховки и попытки вернуть деньги. Иногда на комментарии отвечают банки, и даже предлагают вернуть страховку после периода охлаждения.

Ответ Альфа-Банка на гневный комментарий клиента по поводу навязывания страховки

Если надумаете вернуть страховку, будьте готовы к психологическому давлению. Банки и страховые неохотно расстаются с деньгами. Поэтому постараются вас разубедить, припугнуть наступлением страхового случая, занесением в черный список или порчей кредитной истории. Помните, это только слова. На деле негативных последствий возврат страховки не несет.

Возврат коллективной страховки. Банки придумали коллективную страховку, чтобы усложнить процедуру возврата страховых денег. При коллективной страховке страхователем является сам банк, а не страховая компания. Заемщик просто присоединяется к коллективной страховке. Казалось бы, при такой схеме вернуть страховку невозможно. Но в деле 49-КГ17-24 за 2017 год Верховный суд сказал, что период охлаждения сохраняется и при коллективном страховании, даже если этому противоречит договор между банком и заемщиком.

Вернуть страховку с помощью юристов и брокеров

Если не хотите тратить время на походы в банки и страховые, обратитесь к посредникам. Посредники — это юридические компании и кредитные брокеры. Они все сделают сами за комиссию от возвращенной страховки. Большинство компаний работают только по страховкам с «периодом охлаждения». Некоторые берутся за страховки, по которым прошло 14 дней.

Схема работы с посредником

Заходите на сайт фирмы-посредника.
Оставляете заявку на звонок.
Общаетесь со специалистом, объясняете ситуацию.
Приезжаете в офис с кредитным договором и страховым полисом или присылаете информацию по почте.
Специалист анализирует документы, говорит, какую сумму можно вернуть. Если сумма вас устраивает, заключаете договор.
Дальше всю работу делает посредник: пишет заявления в банк и в страховую, если нужно, обращается в суд. Вас эта процедура не затрагивает.
Добивается выплаты страховки. Деньги перечисляются на ваш счет.
С возвращенной суммы вы отдаете посреднику комиссию.

Если посредники убедят страховую вернуть деньги без суда, вы получите сумму на счет в течение десяти дней. Через суд процедура возврата затянется до 3-4 месяцев.

Памятка по возврату страховки по кредиту

Помните, что вернуть страховку вам обязаны по закону. Игнорируйте угрозы банка про черные списки и испорченную кредитную историю. Возврат страховки никак не отразится на вашей кредитоспособности.

Проще всего вернуть страховку в «период охлаждения» — 14 дней после подписания договора страховки. В этот срок вам нужно написать заявление о расторжении договора страхования. После получения заявления страховая обязана вернуть страховку в течение 10 дней. Это же правило распространяется на коллективное страхование.

Гораздо сложнее вернуть страховку после «периода охлаждения». Сначала обратитесь с заявлением в банк и в страховую. В случае отказа опишите ситуацию на форумах и в соцсетях. Иногда банки реагируют на такие сообщения и для спасения репутации возвращают страховку. Если банк отказывает или игнорирует, обращайтесь в суд.

Если хотите минимизировать хлопоты по возврату страховки — обратитесь к посредникам. Они сделают все за вас за процент от возвращенной суммы.

Вернуть страховку

Согласно Указанию Банка России от 20.11.2015 N 3854-У (ред. от 01.06.2016) «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» вы могли отказаться от страховки в течение 5 дней с момента получения кредита.
Если в данный срок не подали заявление, то возврат страховки возможен в суде. По общему правилу страховая премия не подлежит возврату в силу ч.3 ст.958 ГК РФ, если в договоре не указано иное. Если в вашем договоре указано, что страховая премия не подлежит возврату, то вернуть ее достаточно сложно. Есть вариант вернуть деньги по ФЗ о защите прав потребителей в связи с навязыванием услуги (нарушением ст.16, 16.1 указанного закона) и ненадлежащем информировании о ней (ст.10, 12 закона). Но факт навязывания и ненадлежащего информирования очень сложно доказать, если в документах указано, что со всеми условиями вы ознакомлены и вы самостоятельно поставили подпись под таким условием. В данном случае можно пойти по пути доказывания навязывания услуги или ненадлежащего информирования о ней через роспотребнадщор. Напишите жалобу в роспотребнадзор на действия банка. Если роспотребнадзор подтвердит навязывание услуги, о чем будет составлен протокол и вынесено постановление о привлечении к административной ответственности, то в суде доказать факт навязывания будет легче и соответственно вернуть ваши деньги. На практике пробуют возвращать суммы страховой премии через ненадлежащее информирование об услуге, а также при наличии факта неперечисления средств банком страховой (что происходит очень часто). По факту у банка возникает неосновательное обогащение, которое подлежит возврату по ст.1102 ГК РФ. Банк обязан проинформировать вас полностью об услуге согласно ст.10,12 ФЗ о защите прав потребителей.

Отказ в возврате страховой премии при досрочном погашении кредита — частая проблема, с которой сталкиваются заемщики. Договоры кредитного страхования чаще всего предполагают возможность досрочного расторжения без возврата неиспользованной страховки. «Банк России отмечает стабильную динамику по жалобам на отказ в возврате страховой премии при досрочном погашении кредита. Ежемесячно регулятор получает более сотни таких жалоб», — рассказали «РГ» в пресс-службе ЦБ. Проблему подтверждают и в пресс-службе Финансового уполномоченного. В I квартале 2020 года в Службу финансового уполномоченного поступило 1185 обращений, связанных с возвратом страховой премии при расторжении договора страхования, во II квартале — 1352. «Возврат страховой премии при расторжении договора страхования — наиболее распространенная тематика обращений по страхованию жизни и страхованию от несчастных случаев и болезней. Здесь мы сталкиваемся с примерами недобросовестных практик. Наиболее заметными являются случаи, когда потребителю отказывают в возврате премии в рамках периода охлаждения по договорам коллективного страхования жизни», — отметили в службе.

В ЦБ подчеркивают, что при досрочном возврате кредита заемщик не нуждается в страховке, направленной на обеспечение его обязательств перед кредитором. Тем более что в последние месяцы заемщики стали чаще выплачивать кредиты досрочно. «С середины мая мы отмечаем некоторый рост уровня досрочного погашения, в первую очередь по ипотеке и автокредитам», — рассказали в ВТБ.

Отказ в возврате страховой премии при досрочном погашении кредита — частая проблема, с которой сталкиваются заемщики

По закону обязательна только страховка по ипотеке. Часто защиту приобретают и к кредитам на большие суммы. При этом доля досрочных погашений в разные периоды времени и по разным типам кредитов может отличаться, рассказал директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй Алексей Волков. Так, в 2019 году среди всех погашенных заемщиками потребительских кредитов 24,4% были закрыты досрочно, в автокредитовании и ипотеке — 30,1% и 13% соответственно. «Однако, как только условия на рынке меняются, доля досрочных погашений может резко возрасти. Например, рефинансирование фактически предполагает досрочное погашение старого кредита за счет нового. Поэтому на фоне снижения ставок по ипотеке в этом году доля досрочных погашений, в т.ч. с учетом процессов рефинансирования, вполне может достигнуть и 50%», — отметил Волков.

21 декабря 2017 года (на следующий день после оформления кредита) мною было подано заявление на расторжение договора страхования и возврат страховой суммы, на что последовал письменный отказ банка. В своём отказе Банк ссылается на то, что на договор коллективного страхования не распространяется период охлаждения, что страхователем является банк ВТБ 24, а не я, поэтому я расторгнуть договор не могу.
Страховая сумма оплачивалась мной, т.к. эта сумма включена в сумму кредита, а, значит, и страхователем являюсь я — физическое лицо. Раз страхователем является физическое лицо, то в соответствии с Указанием ЦБ РФ от 20.11.2015 № 3854-У у страхователя есть право в течение пяти рабочих дней отказаться от заключенного договора с возвратом всей уплаченной при заключении договора страхования суммы. Уже сложилась соответствующая судебная практика по этому вопросу.
Сегодня снова обращался в банк, уточнить, не изменится ли решение, на что последовал отказ. Извините, снова тратить время и мчаться на другой конец города по пробкам больше не намерен. Поскольку мирным путём договориться не получилось, будем обращаться в суд и взыскивать не только сумму страховки, но и проценты за пользование чужими денежными средствами в следствие их неправомерного удержания.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *