Я в долговой яме

Несмотря на рост так называемой безнадёжной просрочки по кредитам (платежи по ним не вносятся 90 дней и более), восьми из десяти должников удаётся закрыть свои финансовые обязательства в течение полутора—двух лет после того, как человек начинает активно работать с просрочкой. Об этом рассказали News.ru в Национальной ассоциации коллекторских агентств (НАПКА), которая провела опрос среди нескольких тысяч россиян. Организация назвала правила, которые помогают должникам выбраться из «ямы» и не усугублять ситуацию с займами.

Безвыходных ситуаций не бывает, убеждены в НАПКА. Согласно опросу, после решения работать с просрочкой 75% должников кардинально пересмотрели свой семейный бюджет. При этом оказалось, что лишь 20% россиян, попавших в трудную финансовую ситуацию, когда-либо в принципе вели учёт своих доходов и расходов, отмечает представитель ассоциации.

Идеальная формула бюджета семьи, обременённой кредитами, выглядит так: 80/20, где 80% — это обязательные траты (продукты, проезд, оплата ЖКУ и др.), а 20% — это деньги, направляемые на погашение кредитов. Именно последние 20% средств тратятся на товары далеко не первой необходимости, от которых на время можно отказаться, например, кафе, кино, одежда, гаджеты и прочая мелочёвка, перечисляет представитель НАПКА.

Безусловно, это примерная пропорция, которая в жизни может претерпевать некоторые изменения и касается тех, чьи доходы несколько выше обязательных трат. Но это основное правило, которое стоит помнить и стараться ему следовать на протяжении всего обслуживания долга, — отмечает он.

Это первый способ вылезти из долговой ямы. На практике есть и более оригинальные методы избавления от просрочек, говорится в материалах НАПКА. Второй инструмент — обратиться к своему хобби и сделать его дополнительным источником дохода. Так поступают порядка 5% должников. Чаще всего деньги приносят увлечения живописью, кулинарией, шитьём.

Как показывает практика, должники делают это довольно успешно, впоследствии превращая хобби в основной вид своей деятельности, — рассказывает собеседник News.ru.

Третий способ избавиться от задолженности, который практикуют около 2% должников, это реализация ненужных вещей: от лишнего холодильника до коллекции марок, о ценности которых человек даже не подозревал.

Из долгов помогает выбраться реализация какого-либо имущества, а также использование активов, которые ранее могли, но не приносили дохода. Скажем, пустующий гараж или дачный дом, которые можно сдавать в аренду, — рассуждает инвестиционный стратег «БКС Премьер» Александр Бахтин.

Есть четвёртый путь — устроиться на дополнительную работу, хотя бы временно, пока не получится вернуться в график платежей, добавляет эксперт. Часто людям нужна не новая работа, а просто небольшая подработка, соглашается представитель банка «Русский Стандарт». Найти подработку может практически каждый заёмщик. Например, если человек хорошо водит машину, имеет большой стаж безаварийной езды, ему можно устроиться в компанию — интегратор такси.

Женщины часто находят подработку няней в коммерческом секторе, в крупных клининговых компаниях. Также заёмщики часто выбирают подработку в качестве курьеров, — отмечает представитель кредитной организации.

Он добавляет, что также стабильной популярностью пользуются вакансии в сфере продаж, строительстве и различные рабочие специальности (разнорабочий, электрик, монтажник, штукатур и пр.), в то время как в области транспорта (водитель, экспедитор, автосервис и пр.) и сфере услуг (переводчик, повар, сиделка и пр.) отмечается сезонный спрос, что не всегда гарантирует стабильность.

Должники с «безнадёжной» просрочкой часто пытаются сами стать взыскателями долгов, рассказывает представитель НАПКА. Таких примерно пятая часть среди соискателей работы коллектора. Причины такого решения разнятся, указывает собеседник News.ru. Для кого-то это высокий спрос на кадры, отсутствие специализированного образования и приемлемый доход. Для других — это «лазейка», способ узнать ситуацию изнутри и попробовать избежать ответственности по долгам.

В 99% случаях они получают отказ в трудоустройстве, — рассказывает представитель ассоциации.

Пятый способ выбраться из долговой ямы — это погашать задолженность досрочно, хотя бы частично, добавляет Александр Бахтин из «БКС Премьер». Это выгодно при любом раскладе, поскольку таким образом человек в сухом остатке выплачивает банку меньше процентов, поясняет эксперт.

Проблемы с просроченной задолженностью актуальны для каждого второго заёмщика, отмечает гендиректор финансового маркета «Юником24» Юрий Кудряков. Так, более 12 млн кредитов, которые взяли россияне, были с просрочкой свыше 90 дней, сообщали в конце июня в Объединённом кредитном бюро («дочка» Сбербанка). Долг по этим займам достиг рекордных 1,3 трлн рублей, оценивали в ОКБ.

47% всех должников испытают финансовые трудности, из-за чего не могут внести очередной платёж, — оценивает Кудряков.

В среднем им нужно шесть месяцев, чтобы вернуться к обязательным платежам, при этом лишь треть из таких должников пытаются что-то делать, остальные надеются на прощение долгов, добавляет финансист.

«Комсомолка» выяснила, как лучше избавиться от долгов по кредитам.

Фото: Олег РУКАВИЦЫН

Набрали кучу кредитов и уже потеряли надежду расплатиться с ними до пенсии? Вылезти из финансовой ямы иногда проще, чем кажется.

СПОСОБ 1

Минимум плюс «добавка»

Эту методику расписал в своем бестселлере «Богатый папа, бедный папа» Роберт Кийосаки. Суть такова. Допустим, у вас есть долги по двум кредитным карточкам плюс потребительский кредит. Назначаете себе некую сумму, которую вы в состоянии ежемесячно тратить сверх уплаты всех минимальных платежей. Допустим, это 3000 рублей. Выбираем долг, от которого хотим избавиться в первую очередь, — скажем, по одной из кредиток. Лучше выбрать ту, по которой больше проценты.

Фото: Валентин ДРУЖИНИН

На эту кредитку сверх минимального платежа кладем ежемесячно те самые 3000 рублей. По остальным кредитам платим лишь минимально необходимые взносы.

Когда долг по первой кредитке будет выплачен, беремся за кредитку № 2. На нее сверх обычного платежа кладем все те же 3000 рублей плюс ту сумму, которую раньше выплачивали по кредитке № 1. То есть платим столько же, сколько раньше. Но все эти деньги теперь идут на погашение долга по кредитке № 2.

Наконец, разделавшись со второй кредиткой, все силы кидаем на выплату потребительского кредита. По нему обычно самые маленькие проценты, потому и оставляем напоследок. Всю ту же сумму (минимальный платеж по кредитке № 1 + минимальный платеж по кредитке № 2 + 3000 рублей) откладываем ежемесячно, пока денег не наберется достаточно для того, чтобы выплатить кредит.

Эту методику ваш корреспондент уже второй год испытывает на себе. Признаюсь: сначала были сложности. Казалось, что долг не уменьшается и выплатить его по такой схеме, откладывая какие-то там 100 долларов (эту сумму я установила для себя), невозможно. И только через полгода, когда я почти потеряла терпение, стало заметно, что долг тает.

Моя знакомая Юлия, тоже начитавшись Кийосаки, выбрала иной вариант той же схемы. Сначала избавилась от кредитки, на которой был самый маленький долг, — 10 тысяч рублей. И удовлетворенно вздохнула: одним кредитом меньше! Математика говорит, что моя схема более выигрышная, ведь самый дорогой долг выплачивается первым. Но психологически легче следовать схеме подруги: результаты заметны быстрее.

СПОСОБ 2

Просто отдавать столько же

Хороший знакомый Роман пошел другим путем.

— У меня дифференцированная схема выплат, поэтому я вообще не напрягаюсь — просто плачу столько же, сколько и в первый месяц, — и таким образом экономлю на процентах, — объясняет Рома.

Чтобы было понятно: есть две основные схемы выплат по кредиткам и кредитам. Когда долг выплачивается равными частями (аннуитетная схема) и когда платежи по мере выплаты долга уменьшаются (дифференцированная схема). Какая именно у вас схема, можно посмотреть в банковском договоре. Для второго варианта — дифференцированных платежей — как раз и подходит метод Романа.

Расчет такой. У Ромы долг в 100 тысяч под 20% годовых. В первый месяц банк ему насчитал платеж в 10 000 рублей. Во второй месяц — меньше, но Рома все равно заплатил 10 000. В итоге он избавится от долга гораздо быстрее, чем если будет платить только минимальный платеж.

В планах Романа — расплачиваться по кредитке не раз в месяц, а чаще — скажем, два. Тогда долг исчезнет еще быстрее. Как так? Просто. После каждой выплаты долг пересчитывается, и процент на остаток оказывается меньше. Чем чаще проводится пересчет, тем выгоднее.

С банковским кредитом следовать такой схеме сложнее. Каждые две недели пересчитывать кредит вам никто не будет. Но если у вас дифференцированная схема выплат по кредиту, излишек (на который уменьшилась сумма платежа по сравнению с самым первым взносом) можно класть на отдельный счет. А потом погасить часть долга.

СПОСОБ 3

Взять новый заем

Пожалуй, это самый простой вариант, если набралось слишком много долгов по кредиткам. Тогда уж выгоднее просто взять потребительский кредит и за счет него закрыть кредитки. Потребительский кредит в рублях реально взять под 17 — 18%, а проценты по кредиткам нередко зашкаливают за 25%. Разница очевидна.

Главное — не польститься на покупки по кредиткам вновь. Тогда уж точно никакой экономии не получится.

КОММЕНТАРИЙ ЭКСПЕРТА

Елена Красавина, независимый финансовый советник:

— Самый разумный — первый способ. При такой схеме переплата банку самая низкая. Однако нужно учитывать не только финансовую составляющую, но и жизненные обстоятельства. Например, насколько удобно расплачиваться с тем или иным банком, сколько времени уходит на поездки к банкомату. У меня была ситуация, когда расплачиваться по кредитке оказалось крайне неудобно: слишком мало нужных банкоматов было поблизости. По такой карте есть смысл гасить долг в первую очередь — чтобы исключить ситуацию, когда вы из-за какого-то форс-мажора не успеваете внести взнос вовремя.

ВОПРОС НА ЗАСЫПКУ

Если брали в долларах, стоит ли перекредитоваться в рублях?

— Уже не стоит. Неизвестно, как поведут себя курсы валют через месяц-другой, — говорит Елена Красавина. — Лучше именно этот кредит выплатить в первую очередь. И уменьшить риски на случай, если доллар еще сильнее подорожает.

Три способа сохранить сбережения при валютных бурях

Возможно ли при нестабильном курсе рубля не потерять накопленное, а может быть, и подзаработать? ()

Стремление купить всё здесь и сейчас постоянно подогревается рекламой. Грамотные маркетологи не только будят в человеке потребности. Они затрагивают «боли» и формируют «нужду» в том, что продают. Еще меньше шансов у «жертвы», когда товар или услугу дадут сейчас, а платить за нее надо будет когда-нибудь потом. Такое положение вещей приводит к тому, что граждане импульсивно покупают, бездумно тратят, чрезмерно расходуют. И только потом обнаруживают, что они попали в долговую яму.

Конечно, не все кто, попал в ситуацию закредитованности, сделал это по собственной воле. Бывают случаи, когда должник и впрямь стал жертвой обстоятельств. Бробанк разъяснит, что такое долговая яма, как из нее выбраться и что сделать для того, чтобы не угодить в нее снова.

Происхождение понятия

На Руси и в Европе до конца 19 века существовали долговые тюрьмы. В них помещали заемщиков, которые по каким-либо причинам не могли или не хотели возвращать кредитору взятое в долг. Кроме самого должника в такие учреждения попадали и все члены их семей. Помещения для заключения изначально были неспециализированные. Они представляли собой ямы, которые плохо приспособлены для выживания. Поэтому узники часто заболевали или умирали, если кредитор не получал компенсацию.

Со временем частным кредиторам запретили помещать в ямы родственников должника. А еще позже органы власти и вовсе взяли под контроль урегулирование долговых споров между сторонами. Они начали заключать должников в государственные тюрьмы. Личное содержание в неволе, как способ разрешения долгового спора, упразднено в Российской империи в 1879 году. Но яркий образ заточения до сих пор ассоциируется с ситуацией, когда заемщик не в состоянии справиться с кабалой взваленного бремени и выбраться из долговой ямы.

По российскому законодательству кредиторы не вправе требовать с заемщика больше чем половину от его реальных доходов. Такое положение регламентировано в ГК РФ ст. 451 и федеральными законами №281 и №353. Даже если общая сумма долгов значительно превышает финансовые возможности должника, кредиторы не могут превысить законодательно установленный лимит. При нарушениях этого правила должник вправе обратиться в суд и просить правовой защиты у государства.

Кто рискует оказаться в долговой яме

Попасть в кредитную кабалу может любой, кто оформляет заем или другой кредитный продукт. От ряда жизненных проблем можно оформить полис в страховой компании и уменьшить последствия. Но это не гарантирует того, что эта или какая-то другая ситуация не возникнет вообще.

На ухудшение финансового положения заемщика может повлиять:

  • утрата работы по внешним причинам, например сокращение штата или ликвидация компании;
  • снижение заработной платы;
  • временная или постоянная потеря здоровья, из-за которой невозможно продолжать трудовую деятельность, получать доход и выплачивать долги;
  • стихийное бедствие — пожар, наводнение, другой природный катаклизм;
  • обстоятельства непреодолимой силы — война, дефолт, политический или экономический кризис.

Все эти обстоятельства могут носить критический и необратимый характер. Либо создавать только временные трудности для заемщика. Но есть ситуации, на которые можно повлиять в большей степени, чем на вышеперечисленные факторы.

К менее глобальным причинам попадания в долговую яму можно отнести:

  • отсутствие сбережений в виде ценных бумаг или драгметаллов, которые можно было бы использовать в экстренных случаях для погашения долгов;
  • неправильное расходование заработанных денег и неумение рационально планировать семейный бюджет;
  • привычка взваливать на себя множество кредитов, микрозаймов и долгов друзьям и знакомым;
  • неумение жить по средствам, когда при небольших доходах приобретаются дорогостоящие вещи;
  • многоразовые рефинансирования накопленных задолженностей, когда заемщик утрачивает связь с реальностью и переходит из одного банка в другой в поисках лучших условий и в итоге окончательно запутывается в долгах;
  • неумение устоять перед соблазном купить новую вещь в кредит, рассрочку или по акциям с отсрочкой платежа, сиюминутно покупка сделана, а средств на возврат долга — нет.

Такие факторы относятся к управляемым. Их легче откорректировать и исправить, а значит, и не допустить в последующей жизни после выхода из личного финансового кризиса.

Как избежать попадания в долговую яму

Легче всего избежать долгов — ничего и нигде не покупать в кредит и никогда не брать взаймы. Но реалии таковы, что что-то необходимо здесь и сейчас. Или что-то очень нужное и важное можно купить именно сегодня, а денег нет. Поэтому гораздо разумнее приучать себя к финансовой дисциплине, чем не одалживать нигде и никогда.

Основные правила разумного планирования трат выглядят так:

  1. Перед походом в магазин, на рынок или в гипермаркет составляйте заранее список покупок. Не совершайте непродуманные траты втридорога в ближайшем ларьке. Планируйте расходы на 3-4 недели вперед. Это относится к продуктам питания, одежде, бытовой технике и другим предметам обихода. Гипермаркеты предлагают сезонные скидки, распродажи и дисконты, которые помогают сэкономить при тратах на удовлетворении основных нужд.
  2. Не надейтесь на плановое повышение заработной платы, а берите подработку сейчас. Обещания начальства могут не сбыться, а реально заработанные деньги можно использовать сразу. Подработку можно брать в выходные дни или в вечерние часы.
  3. Не берите новые кредиты для погашения старых. Еще хуже, если возьмете одновременно несколько кредитов: ипотеку, рассрочку, кредитную карту и автокредит. Не каждый способен трезво оценить свои финансовые возможности и справиться с долгами. Не обязательно, чтобы все эти кредиты были оформлены на одного человека. Даже если все члены семьи взяли по одному займу, это уменьшает концентрацию внимания на любом из кредитных продуктов и может привести к нарушениям и просрочкам.
  4. Начните накопления. Эксперты по планированию бюджета советуют 10% ежемесячного дохода оставлять в виде сбережений. Такой подход поможет накопить сумму на непредвиденные расходы и научит привычке рационально расходовать заработанные деньги. Те, кто научился копить, гораздо реже попадают в долговые ямы, по сравнению с теми, у кого такой навык не сформирован.

Главное правило от перерасхода денег — научиться отличать сиюминутные импульсы от реальных потребностей. Когда стало легко отслеживать и не поддаваться на провокацию рекламных лозунгов, тогда попадание в кредитную кабалу по необъективным причинам сведено к минимуму.

Как выбраться из долговой ямы

Если долги уже есть, а представления о том, как с ними рассчитаться — нет, то пора провести ревизию собственных финансов. Для этого пригодится четкий план действий по выходу из кризиса по шагам:

  1. Составьте список всех кредитов, которые взяли все члены семьи. Это не только потребительские кредиты или ипотека. Это также кредитки, карты или договора рассрочки, автокредиты или микрозаймы, ежемесячные выплаты в ломбарде или кредитном кооперативе. Найдите все договора и выпишите из них даты погашения. Вычислите общую задолженность и сумму ежемесячных платежей по всем долгам.
  2. Посчитайте общую сумму всех других обязательных трат, без которых невозможно обойтись. Например, оплата за ЖКХ, аренду жилья, детский сад, ежемесячную покупку лекарств и продуктовую корзину на всю семью.
  3. Оцените, какие из расходов можно уменьшить. Например, съехать в квартиру поменьше, экономить электричество и другие коммунальные услуги. Также можно пересмотреть перечень продуктов, без ущерба для здоровья, сократить затраты на питание в кафе или походы в ресторан. Брать с собой завтраки на работу, отказаться от личного автомобиля и пользоваться общественным транспортом. Ходить пешком или ездить на велосипеде. Не покупать туристические путевки в кредит, а отдыхать на даче.
  4. Посчитать соотношение текущих ежемесячных доходов и расходов. Посмотреть сколько в действительности свободных средств после вычета обязательных затрат, и есть ли они вообще. Если денег нет и вариантов для уменьшения расходов не найдено, то это признак долговой ямы.

Сложившуюся ситуацию можно и нужно исправлять. Ждать, что кредиторы забудут или простят долги нерационально. Даже если скрываться и не отвечать на звонки кредиторов, обязательства перепродадут коллекторам или дело передадут в суд. В этом случае можно остаться без имущества и с окончательно испорченной кредитной историей, с которой никто не даст взаймы и даже работодатели откажут в хорошей должности.

Какие способы погашения долгов можно использовать

Если обнаружен дисбаланс и отрицательная разница между заработками и долгами, то потребуется предпринять ряд мер, для вывода семейного бюджета из кризиса:

  1. Обратитесь в компанию, где на данный момент самый большой долг. Обсудите с менеджером возможность реструктуризации. Большинство кредиторов идет навстречу должникам. Банкам гораздо важнее вернуть основную сумму долга, чем загнать клиента в угол и остаться ни с чем. После реструктуризации долг растянется по времени, но не будет штрафов, пеней, а самое главное, что ежемесячный платеж станет меньше.
  2. Напишите заявление на кредитные каникулы. По законодательству каждому заемщику можно ими воспользоваться при ряде объективных обстоятельств. Если таких причин нет, то банк откажет в этом виде отсрочки. В этом случае придется искать другие пути.
  3. Рефинансируйте кредиты через консолидацию в один. После того, как все договора лежат рядом, становится очевидно, что 5-7 дат погашения в разных банках и МФО отследить сложно. Поэтому возникают просрочки и накапливаются штрафы. Проще обратиться в один банк, который объединит все долги в один. В этом случае соблюдать график будет гораздо проще. Некоторые банки предлагают программы, которые даже уменьшают общую сумму итоговой переплаты, чем при использовании отдельных продуктов. Кроме того, в этом случае кредитная история заемщика не испортится, как при постоянных нарушениях графиков выплат по нескольким займам.

Если никакой из этих способов не привел к желаемому результату, позитивной перспективы и источников дохода нет, то у должника остается один выход — объявить себя банкротом. О том, как проходит эта процедура и какие у нее возникнут последствия, читайте на нашем портале.

Памятка для должников, которые попали в долговую яму или находятся на ее грани

Чтобы разрешить возникшие финансовые проблемы их надо в первую очередь признать, а затем грамотно оценить. Только после этого можно исправлять ситуацию. Выход заемщика, который попал в долговую яму, состоит из 7 этапов:

  1. Составить таблицу реальных доходов и расходов.
  2. Отыскать пути экономии на расходах.
  3. Найти дополнительный способ увеличения доходов.
  4. Пообщаться с кредиторами и выбрать путь совместного решения для снижения текущего долгового бремени.
  5. Соблюдать новый график выплат.
  6. Четко выдерживать лимит ежедневного расходования тех денег, которые остаются для проживания должника и всех членов его семьи.
  7. Погасить все имеющиеся долги и научиться сбережению.

Рассчитаться с долгами без внутреннего настроя и самодисциплины невозможно. Чаще всего это длительный процесс. Происходит изменение не только образа жизни, но и приучение к сознательному и осознанному отношению к деньгам. После удачного выхода из долговой ямы трансформируется отношение к займам, как у самого должника, так и у членов его семьи. Очень важно научиться на ошибках, сделать выводы и не повторять их.

Кредиты уже давно стали неотъемлемой частью нашей жизни, позволяя быстрее приобретать вещи, на которые раньше приходилось копить месяцами, а иногда даже годами.

Но бывает, что обстоятельства меняются, и взятые кредиты превращаются в тяжелую и порой даже непосильную ношу.

Каждый сам кузнец своего бюджета
Самый худший способ избавиться от кредитов – это взять на себя новые долговые обязательства. Рано или поздно этот путь заведет вас в тупик. Результат – испорченная кредитная история, которая может затруднить получение банковских и других услуг, непомерные ежемесячные платежи, просроченные выплаты и т.д. Одно притягивает другое, и вот уже на вас катится огромный снежный ком, продолжая набирать скорость и массу. Бесспорно, ситуации и проблемы, с которыми могут столкнуться заемщики, бывают разными, каждая из них – особенная. Одни увлекаются «быстрыми деньгами», а потом вдруг понимают, что такое поведение начинает усложнять их жизнь. Другие оказываются в затруднительной ситуации, заболев, потеряв работу или потерпев фиаско в бизнесе. Поэтому одного универсального совета, который можно было бы дать всем, к сожалению, нет.
Но опускать руки ни в коем случает нельзя. Во-первых, нужно пойти в свой банк и рассказать о сложившейся ситуации. Банковский специалист ее оценит и поможет найти обоюдно приемлемое решение. Во-вторых, если у вас оформлено несколько кредитов, необходимо понять, какой из них самый важный. Например, если у вас взят ипотечный кредит, то его просрочка или невыплата может грозить потерей жилья. Скорее всего, платежи по этому кредиту и станут для вас первоочередными.
Очень важно оценить свой бюджет и отказаться от всего лишнего, будь то еженедельный поход в кино или более тщательный подход к выбору покупок. Избегайте импульсивных покупок! Старайтесь все необходимое приобретать в интернет-магазинах, которые позволяют без спешки совершать обдуманные покупки в рамках установленного бюджета. С психологической точки зрения отказаться от привычного уровня жизни порой бывает очень сложно, но, сделав шаг назад, вы потом снова сможете подниматься вверх, вооруженный ценным жизненным опытом.

Малые кредиты давят. Как выбраться из замкнутого круга?
Человеку, который погряз в малых кредитах, порой кажется, что он попал в замкнутый круг. Небанковские кредиторы, как правило, предлагают объединить все кредиты, чтобы заемщик был должен только одной компании. Латвийская ассоциация альтернативных финансовых услуг, представляющая легальные небанковские кредитные учреждения, предлагает решение тем, кто уже не в состоянии выполнять свои кредитные обязательства. По словам экспертов, чтобы не допустить возникновения ситуации, при которой штрафные проценты вырастают больше основной суммы долга, нужно обратиться в компанию, в которой взят кредит, и договориться о постепенном погашении кредита. Правда, это условие относиться только к тем фирмам, которые являются членами ассоциации и соблюдают честные правила игры.
У должника часто возникает ощущение, что он оказался один на один со своими проблемами: идти в банк не хватает смелости, потому что кажется, что решить проблему невозможно. Но очень важно помнить, что выход есть даже из самых сложных ситуаций. Нужно понимать, что большую роль в этом играет своевременный и откровенный разговор с кредитором, а также целенаправленный и дисциплинированный подход к упорядочению своих финансов и пересмотру повседневных трат. Например, банки предлагают реструктурировать кредит, что подразумевает под собой изменение условий договора займа, чтобы временно уменьшить сумму кредитных платежей и тем самым облегчить заемщику выполнение обязательств. Главная цель реструктуризации займа – добиться, чтобы заемщик снова мог выполнять свои обязательства в полном объеме. Кроме того, можно договориться о кредитных каникулах или отсрочке выплаты основной суммы кредита, а также о продлении срока кредита. Это позволит на определенное время уменьшить кредитный платеж и даст возможность выбраться из сложной ситуации. Можно договориться и об объединении нескольких краткосрочных займов в один кредитный договор, одновременно продлив срок кредита. Это решение поможет структурировать все займы (например, кредитную линию, кредит по кредитной карте, потребительский кредит) и последовательно их погашать. Если у вас есть и краткосрочные, и долгосрочные займы, маленькие кредиты можно присоединить к большим, что позволит существенно снизить общий ежемесячный платеж по кредитам.

Метод снежного кома
Проблемы с погашением кредитов существуют во всем мире: люди порой любят тратить больше, чем могут заработать. Возможно, вам пригодятся разработанные американскими психологами советы, которые помогают постепенно избавиться от кредитов. Первый из них получил название «Метод снежного кома». Идея этого метода совсем проста. Составьте список всех ваших кредитов в зависимости от их суммы, от меньшей к большей. В случае если суммы двух платежей совпадают, первым пишите тот, у которого больше процентная ставка. Делайте обязательные минимальные платежи по всем кредитам, а в первый (самый маленький по сумме) вкладывайте каждый свободный евро, чтобы погасить его как можно быстрее. Как только это будет сделано, переходите к следующему, ведь у вас стало одним кредитом меньше и, следовательно, остаются деньги, которые вы раньше вносили за предыдущий кредит. Продолжайте в том же духе, пока не закроете все кредиты. Плюс этого метода заключается в том, что вы довольно быстро почувствуете результат, погашая один кредит за другим.
Второй метод похож, Второй метод погашения задолженности имеет некие сходства с методом снежного кома, к тому же он более обоснован с экономической точки зрения. Делайте все то же самое, только расположите кредиты в обратной последовательности, начав с самого крупного кредита с самой высокой процентной ставкой, а далее – в порядке убывания процентной ставки. Недостаток этого метода заключается в том, что результат заметен далеко не сразу и до полного погашения первого кредита может уйти довольно много времени, поэтому у многих опускаются руки. Но, поверьте, результат того стоит! Погасив основную сумму долга с более высокой процентной ставкой, вы сможете быстрее снизить общий платеж по кредиту, а момент, когда кредит будет полностью закрыт, станет для вас настоящим праздником. Очень важно в этот момент не сломаться и продолжить начатое. Поэтому, погасив один кредит, сразу переходите к следующему и продолжайте до победного конца.
Несомненно, оба этих метода требуют концентрации и самодисциплины, но мы уверены – вам это под силу!
Тем не менее, самое важно правило, которое нужно соблюдать всегда и везде: занимайте ответственно, оценивая свои возможности вернуть кредит!

Мы живем в эпоху расходов, когда выбор вещей и услуг, которые можно приобрести, значительно превышает нашу способность платить за них. Этот дисбаланс может легко подтолкнуть людей к студенческим кредитам, кредитным картам, ипотеке и другим формам заимствования денег.

По правде говоря, статистика ошеломляет. В мае 2019 года общий объем задолженности населения в Европейском Союзе достиг 5,88 трлн. Литва и Латвия показывают хорошие результаты по сравнению с другими странами ЕС. Тем не менее, у эстонцев гораздо больше долгов, чем у их прибалтийских соседей, причем подавляющее большинство долгов приходится на ипотечные и потребительские кредиты.

Главная проблема — как избавиться от долга, когда рекламные щиты повсеместно говорят «тратьте, тратьте, тратьте»?

Мы разработали детальную стратегию из 10 шагов, которая поможет избавиться от финансового бремени и начать жить без долгов.

Это будет тяжело. Это потребует времени. Но это выполнимо. Вот что тебе нужно сделать.

Прекрати создавать долги

Прежде всего, необходимо изменить свое существующее поведение и привычку тратить деньги, что в первую очередь и привело к такому финансовому состоянию. Это означает, что ты должен прекратить увеличивать долг прямо сейчас.

Вынь свой кошелек и избавься от всех своих кредитных карт, чтобы избежать соблазна потратиться еще. Ты можешь держать под замком свои кредитные карты, отдать их близкому другу, либо заморозить их, обратившись к эмитенту карты, или же сделать это в прямом смысле слова, положив их в морозильник.

Ты также должен пересмотреть свой бюджет и то, как ты тратишь свои деньги. Откажись от дорогостоящих привычек, таких как роскошные поездки, абонементы в тренажерный зал, подписка на технические комплекты товаров или даже курение и алкоголь; используй эти деньги, чтобы сократить твой долг.

Определи сумму своего долга

Может быть страшно признать, сколько именно ты должен. Но это та часть, где нужно быть взрослым и противостоять своим страхам, иначе говоря, посмотреть в лицо своим долгам, чтобы лучше их контролировать.

Составь список или таблицу всех своих долгов, в том числе указав:

  • кому ты должен
  • общую сумму долга
  • сроки выплаты долгов
  • ежемесячные платежи.

Задача не в том, чтобы просто создать список и забыть о нем. Обновляй файл по мере изменения суммы долга, особенно когда ты оплачиваешь свои счета. Это даст тебе чувство выполненного долга и понимание того, что избавиться от долга действительно возможно.

Плати больше минимального платежа

Увеличение ежемесячного платежа по кредиту является одним из лучших способов погасить долг раньше, независимо от того, какой у тебя долг — долг по кредитной карте, личные или студенческие займы.

Потому что вот в чем дело: когда ты делаешь минимальный платеж, ты в конечном итоге платишь большую сумму комиссии за кредит, чем если бы ты выплатил свой долг большими платежами.

Таким образом, это не только способ сэкономить сотни, даже тысячи долларов, но и ускорение процесса выплаты долга. Просто убедись, что твой кредит не предусматривает штрафы за досрочное погашение, прежде чем увеличивать минимальный платеж.

Делай дополнительные платежи, как только появляется возможность

Задумайся на минуту о том, какова твоя стратегия, когда ты хочешь купить то, что тебе действительно нужно? Скорее всего, ты откладываешь любые излишки денег, которые получаешь, экономя день ото дня, пока не наберешь необходимую сумму.

Таким же должен быть твой подход к выплате долгов. Как только у тебя появляются дополнительные деньги — направь их на погашение долга и делай это как можно чаще. В некоторые месяцы излишки будут равны нулю, в других случаях ты сможешь отправить 50 долларов. Важно то, что эти маленькие шаги помогут быстрее избавиться от долгов.

Продай ненужное

Если ты не Мари Кондо, у тебя наверняка есть много вещей в доме, которые ты больше не используешь. Тебе следует смотреть на такие вещи, как старая одежда, мебель, видеоигры и т. п., как на дополнительные деньги.

Вот тебе план. Собери все, что тебе больше не нужно, но может пригодится другим людям, и продай это. Организуй во дворе распродажу или продай эти вещи на osta.ee или eBay, а заработанные деньги пусти на погашение своего долга.

Выплачивай один долг

В 2016 году исследователи из Гарварда обнаружили, что наиболее эффективный подход избавления от долгов — это сосредоточиться на выплате самого маленького долга, что также называется метод снежного кома. Это работает так:

  • Составь список всех долгов, от меньшего к большему
  • Плати минимальную сумму по всем, за исключением самого маленького долга
  • Выплачивай как можно больше каждый месяц по наименьшему долгу, пока не погасишь его полностью
  • Перейди к следующему небольшому долгу.

Попробуй этот метод на себе и проверь, работает ли он. С психологической точки зрения это может оказать положительное влияние и помочь увидеть свет в конце долгового туннеля.

Зарабатывай достаточно чтобы избавиться от долгов

Процесс погашения долга — не время расслабляться. Чтобы максимизировать свои усилия, подумай, есть ли способы заработать больше денег.

Ты можешь начать с просьбы о повышении по службе (если у тебя все хорошо на текущей работе) или подачи резюме на новую, более высокооплачиваемую работу. Если у тебя есть полезные навыки и увлечения, монетизируй их. Подумай о любых пассивных источниках дохода, которые приходят в голову. Также можешь посетить такие платформы, как GoWorkABit или Wisestly, чтобы найти подработку и заработать дополнительные деньги.

И самое важное: не забудь использовать эти деньги на выплату долга, а не на новую пару слаксов.

Возьми кредит рефинансирования

По сути, рефинансирование кредита означает, что ты берешь новый кредит для погашения одного или нескольких существующих кредитов. Обычно так поступают, чтобы получить более низкие процентные ставки или иным образом уменьшить сумму, которую нужно погасить. Например, рефинансирование студенческих займов часто используется для объединения нескольких займов в один платеж. Также кредиты частным лицам часто используются как способ рефинансирования задолженности по кредитной карте.

Если ты ищешь варианты рефинансирования кредита, то необходимо изучить детали текущего кредитного соглашения и сравнить их с тем, что предлагают другие кредиторы, чтобы найти лучший вариант для собственных финансовых целей.

Проверь наличие штрафов за досрочное погашение по текущему кредиту, поскольку стоимость рефинансирования может быть меньше стоимости досрочного погашения.

Используй приложения

Когда дело доходит до погашения долга, технологии на твоей стороне. Приложения для погашения долга помогут упорядочить информацию о долге в одном удобном месте, выбрать наиболее подходящую стратегию погашения задолженности, сохранять мотивацию, сосредоточившись на реальных причинах, по которым ты хочешь выбраться из долгов и т. д.

Вот несколько полезных приложений, которые стоит попробовать:

  • ChangEd
  • Tally
  • Mint

Обратись за профессиональной помощью

Если тебе кажется, что справиться с долгом — это слишком тяжело, не стесняйся обратиться за профессиональной помощью.

Если ты не способен контролировать свои затраты, то можешь обратиться за помощью в интернете: финансовые форумы, группы, статьи и др.

Подводим итоги

Если у тебя есть какие-либо долги или даже если ты просто задолжал нескольким друзьям, сейчас не время «прятать голову в песок». Смело приступай к работе со своим долгом, и в конечном итоге ты сам себе будешь благодарен.

Следует ли упомянуть в этом списке любые другие стратегии, которые ты пробовал? Дай нам знать!

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *