Закон о страховании вкладов

Некоторые проблемы применения федерального закона "о страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации"

Барчуков В.П., кандидат юридических наук, государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов".

Прошло более трех лет с момента вступления в силу Федерального закона от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" (далее — Закон) <1>, который установил правовые, финансовые и организационные основы системы обязательного страхования банковских вкладов, определил права и обязанности ее участников. Российская система страхования вкладов завершила этап организационного становления, и можно утверждать, что во многом благодаря ее функционированию в последние годы отмечается устойчивый рост доверия населения к банкам, о чем, в частности, свидетельствует увеличение объема банковских вкладов физических лиц <2>.

<1> Собрание законодательства Российской Федерации. 2003. N 52 (часть I). Ст. 5029.
<2> За 2006 г. объем банковских вкладов физических лиц, по данным Банка России, увеличился на 37,7% (за 2005 г. — на 39,3%). По результатам анализа, проведенного Агентством по страхованию вкладов, эта тенденция сохраняется и в настоящее время. Так, в I квартале 2007 г. средства населения в банках выросли на 5,8%, и их объем достиг 4 трлн. руб. Причем за аналогичный период прошлого года прирост составил 5,2%.

Вместе с тем практика применения Закона выявила ряд правовых проблем как содержательного, так и юридико-технического характера, требующих законодательного разрешения. Остановимся на некоторых из них.

  1. В соответствии с Законом (п. 2 ст. 2 и ч. 1 ст. 5) страхованию подлежат денежные средства, размещаемые физическими лицами в банке на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, за исключением денежных средств, указанных в ч. 2 ст. 5 Закона. В частности, не страхуются денежные средства, размещенные на банковских счетах физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если эти счета открыты в связи с указанной деятельностью.

На практике в связи с этим возникает вопрос об отнесении (либо неотнесении) к застрахованным и включении их в расчетную базу для исчисления страховых взносов банков денежных средств, находящихся на счетах адвокатов и в депозитах нотариусов.

В ст. 1 Федерального закона от 31 мая 2002 г. N 63-ФЗ "Об адвокатской деятельности и адвокатуре в Российской Федерации" (далее — Закон об адвокатуре) <3> прямо указывается, что адвокатская деятельность не является предпринимательской.

Федеральный закон от 23.12.2003 г. № 177-ФЗ

В соответствии со ст. 21 Закона об адвокатуре адвокат, принявший решение осуществлять адвокатскую деятельность индивидуально, учреждает адвокатский кабинет, который не является юридическим лицом.

<3> Российская газета. 2002. 5 июня.

Из сказанного можно было бы сделать вывод о том, что поскольку адвокаты, учредившие адвокатский кабинет, не относятся к лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, и не имеют статуса индивидуального предпринимателя, то денежные средства на счетах этих лиц должны страховаться в соответствии с Законом.

Вместе с тем представляется, что на основании сопоставления п. 1 ч. 2 ст. 5 Закона с другими его положениями более правильным является расширительное толкование указанной нормы. Исходя из целей Закона и его содержания, защите подлежат размещенные на банковских счетах (во вкладах) денежные средства физических лиц, предназначенные для удовлетворения их личных потребностей. Банковский счет адвоката имеет другую экономическую природу, он предназначен для осуществления расчетов, учета доходов и расходов при занятии им частной практикой, т.е. профессиональной деятельностью, направленной на систематическое получение дохода и являющейся источником его существования.

Не случайно Банк России при нормативном регулировании порядка открытия и ведения банковских счетов приравнивает счета адвокатов к счетам юридических лиц, отличая их в то же время от иных ("потребительских") счетов физических лиц. Так, в соответствии с пп. 2.2, 2.3 Инструкции Банка России от 14 сентября 2006 г. N 28-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)" (далее — Инструкция N 28-И) физическим лицам для совершения расчетных операций, не связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой, открываются текущие счета. Расчетные счета открываются юридическим лицам, не являющимся кредитными организациями, а также индивидуальным предпринимателям или физическим лицам, занимающимся частной практикой, для совершения расчетов, связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой.

Тот же подход применяется Банком России и при определении режима депозитных счетов нотариусов. Согласно п. 2.9 Инструкции N 28-И данные счета приравниваются к депозитным счетам правоохранительных органов, судов, подразделений службы судебных приставов, открываемым для зачисления денежных средств, поступающих во временное распоряжение указанных органов, при осуществлении ими установленной законодательством Российской Федерации деятельности.

Следует отметить, что внесение денежных средств в депозит нотариуса является одним из способов исполнения обязательства, предусмотренным ст. 327 ГК РФ, что предопределяет правовую природу как самого счета, так и поступающих на него денежных средств.

С момента внесения должником денежной суммы в депозит нотариуса должник считается исполнившим свое обязательство и теряет право собственности на переданные нотариусу средства. Нотариус, в свою очередь, ограничен в праве распоряжения денежными средствами, хранящимися на его депозитном счете. Он лишь обязан известить кредитора о внесении в его депозит денежных средств и передать их кредитору, однако при этом не приобретает на них права собственности. Таким образом, нотариус не может быть признан вкладчиком (выгодоприобретателем) в смысле Закона.

Кроме того, необходимо иметь в виду, что на депозитных счетах нотариусов, открытых в банках, могут находиться денежные средства как физических, так и юридических лиц. Следовательно, отнесение таких счетов к застрахованным неизбежно привело бы к тому, что на страховое возмещение могли претендовать юридические лица, что противоречит одному из основных принципов Закона, вытекающему из его названия.

Данные выводы относительно особого статуса банковских счетов (вкладов) адвокатов и нотариусов, являющегося основанием для исключения их из числа страхуемых, косвенно подтверждаются изменениями, внесенными в ст. 64 ГК РФ Федеральным законом от 3 января 2006 г. N 6-ФЗ "О внесении изменений в часть первую Гражданского кодекса Российской Федерации и Бюджетный кодекс Российской Федерации" <4>. В соответствии с указанными изменениями при ликвидации кредитных организаций, привлекавших средства физических лиц, требования адвокатов и нотариусов по договорам банковского вклада (счета) в отличие от требований других вкладчиков — физических лиц не подлежат удовлетворению в первую очередь.

<4> Российская газета. 2006. 11 янв.

  1. ГК РФ предусмотрена возможность заключения договоров банковского вклада в пользу третьих лиц, что получило достаточно широкое применение в банковской практике. При этом существует некоторая неопределенность в отношении того, какое лицо в этом случае будет считаться вкладчиком в смысле Закона — лицо, которое заключило данный договор, либо лицо, в пользу которого внесены денежные средства (выгодоприобретатель).

В соответствии со ст. 842 ГК РФ лицо, на имя которого внесен вклад, приобретает права вкладчика с момента предъявления им к банку первого требования, основанного на этих правах, либо выражения им банку иным способом намерения воспользоваться такими правами (если иное не предусмотрено договором). При этом уточняется, что до совершения выгодоприобретателем указанных действий лицо, заключившее договор банковского вклада, может воспользоваться правами вкладчика в отношении внесенных им на счет по вкладу денежных средств.

В то же время согласно ст. 2 Закона обязательному страхованию подлежат денежные средства, размещенные в банках Российской Федерации физическими лицами или в их пользу, независимо от того, кто вносит денежные средства в пользу указанных лиц. При этом денежные средства во вкладе считаются застрахованными со дня заключения договора банковского вклада (счета).

Поскольку содержащееся в п. 4 ст. 2 Закона понятие вкладчика как лица, в пользу которого внесен вклад, является специальным по отношению к аналогичному понятию в ГК РФ, представляется, что такое лицо приобретает права вкладчика для целей Закона со дня заключения в его пользу договора банковского вклада, а не с момента выражения им банку намерения воспользоваться правами вкладчика или иного указанного в договоре момента.

В целях исключения двоякого толкования рассматриваемой нормы представляется необходимым внести соответствующее изменение в Закон, в частности дополнить ст. 7 положением о том, что при заключении договора банковского вклада в пользу третьего лица права вкладчика приобретает физическое лицо, в пользу которого внесен такой вклад.

  1. Практика применения положений Закона выявила неоднозначность используемого в нем понятия встречного требования банка к вкладчику при исчислении размера страхового возмещения. Часть 7 ст. 11 Закона устанавливает, что при расчете возмещения по вкладам его размер определяется исходя из разницы между суммой обязательств банка перед вкладчиком и суммой встречных требований банка к вкладчику, возникших до дня наступления страхового случая. При этом возможны два подхода к определению суммы встречных требований: при первом в расчет принимаются все денежные обязательства вкладчика, возникшие до дня наступления страхового случая; при втором — только обязательства, срок исполнения которых истек до страхового случая.

Первая точка зрения основывается на положениях ст. 307 ГК РФ, в соответствии с которыми моментом возникновения права требования банка к вкладчику является момент возникновения обязательства вкладчика (например, день предоставления ему кредита), и поэтому при определении размера страхового возмещения должен учитываться весь размер такого потенциального права требования банка к клиенту (на день наступления страхового случая) вне зависимости от обусловленных законом или договором сроков исполнения обязательства, на котором это требование основано.

Однако достаточно обоснованной представляется и другая позиция. Действительно, согласно ст. 307 ГК РФ потенциальное право требовать от должника исполнения его обязанности возникает у кредитора одновременно с возникновением соответствующего обязательства. Вместе с тем реализация такого права (т.е. предъявление самого требования) возможна лишь при соблюдении определенных условий, предусмотренных законом или договором, в частности, при наступлении срока исполнения обязательства (ст. 314 ГК РФ).

Досрочного исполнения обязательства кредитор может потребовать лишь в случаях, прямо указанных в законе, например, при реорганизации юридического лица — должника (п. 2 ст. 60 ГК РФ), в случаях нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа (кредита) (п. 2 ст. 811 ГК РФ) и др.

Исходя из данной позиции, обязательство вкладчика по возврату банку суммы кредита, срок исполнения которого на дату страхового случая еще не наступил, не может быть отнесено к встречным требованиям банка к вкладчику, поскольку у банка отсутствуют правовые основания для предъявления такого требования вкладчику (требование еще не возникло). Следовательно, непросроченные обязательства вкладчика не должны учитываться при расчете размера страхового возмещения.

Для устранения неопределенности при исчислении размера страхового возмещения необходимо ввести в понятийный аппарат Закона определение встречного требования банка к вкладчику, исключающее двоякое толкование нормы, содержащейся в ч. 7 ст. 11 Закона.

  1. В соответствии с Федеральным законом "О внесении изменений в Федеральный закон "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций" и признании утратившими силу некоторых законодательных актов (положений законодательных актов) Российской Федерации" <5> на государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов" (далее — Агентство), выполняющую функции страховщика по обязательному страхованию вкладов, возложены также полномочия конкурсного управляющего при банкротстве кредитных организаций <6>.

<5> Собрание законодательства Российской Федерации. 2004. N 34. Ст. 3536.
<6> Кроме того, в соответствии с Федеральным законом "О внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона "Об ипотечных ценных бумагах", которым были помимо прочего внесены изменения в Федеральный закон "О банках и банковской деятельности", Агентство является ликвидатором тех кредитных организаций, у которых Банком России была отозвана лицензия на осуществление банковских операций, однако на день ее отзыва не было установлено наличие признаков несостоятельности.

Статьей 7.1 Федерального закона "О некоммерческих организациях" <7> (далее — Закон о некоммерческих организациях) определено, что в законе, предусматривающем создание государственной корпорации, должны определяться цели ее деятельности и порядок управления ее деятельностью (в том числе органы управления государственной корпорации и порядок их формирования, порядок назначения должностных лиц и их освобождения).

<7> Собрание законодательства Российской Федерации. 1996. N 3. Ст. 145.

В этой связи необходимо отметить, что Агентство создавалось в соответствии с Законом и его организационно-правовой статус, цели деятельности, функции, структура и компетенция органов управления определены указанным Законом, предметом регулирования которого являются исключительно правоотношения в области страхования банковских вкладов физических лиц. Причем перечень функций Агентства сформулирован в Законе исчерпывающим образом, не позволяющим трактовать его расширительно.

В то же время законодательные акты, в соответствии с которыми Агентство действует как конкурсный управляющий (ликвидатор) кредитных организаций, лишь обозначают Агентство в указанном качестве, не раскрывая порядка управления его деятельностью, механизмов принятия Агентством как юридическим лицом решений в процедурах банкротства (ликвидации) банков и других вопросов.

Поскольку в соответствии со ст. 7.1 Закона о некоммерческих организациях Агентство как государственная корпорация не имеет учредительных документов, предусмотренных ст. 52 ГК РФ, необходимо, чтобы особенности правового положения Агентства при осуществлении ликвидации банков были законодательно закреплены.

Главная — Статьи

Комментарий к Федеральному закону от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации"

Материал подготовлен с использованием правовых актов по состоянию на 5 марта 2012 года

Данное издание представляет собой постатейный комментарий к Федеральному закону от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации".
Текст настоящего Федерального закона приведен со всеми последними изменениями и дополнениями. Настоящий комментарий подробнейшим образом раскрывает и поясняет положения каждого пункта статей данного Закона.
Комментарий предназначен для работников юридической сферы деятельности: юрисконсультов организаций, адвокатов, работников судебной системы. Он так же будет интересен студентам, аспирантам и преподавателям юридических ВУЗов и факультетов.
При подготовке настоящего издания использованы акты законодательства и нормативно-правовые акты по состоянию на 5 марта 2012 года.

23 декабря 2003 года N 177-ФЗ

РОССИЙСКАЯ ФЕДЕРАЦИЯ

ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН

О СТРАХОВАНИИ ВКЛАДОВ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В БАНКАХ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

(в ред. Федеральных законов от 20.08.2004 N 106-ФЗ, от 29.12.2004 N 197-ФЗ, от 20.10.2005 N 132-ФЗ, от 27.07.2006 N 150-ФЗ, от 13.03.2007 N 34-ФЗ, от 13.10.2008 N 174-ФЗ, от 22.12.2008 N 270-ФЗ, от 25.11.2009 N 281-ФЗ, от 29.12.2010 N 437-ФЗ (в ред. 03.12.2011), от 27.06.2011 N 162-ФЗ, от 11.07.2011 N 171-ФЗ, с изм., внесенными Федеральными законами от 27.10.2008 N 175-ФЗ, от 27.09.2009 N 227-ФЗ)

Комментарий к преамбуле

Комментируемый Закон был принят в 2003 году и с этого времени в Российской Федерации, как и во многих зарубежных странах, начала работать система обязательного страхования вкладов физических лиц. С этого момента вкладчики могли быть уверены в том, что их сбережения будут застрахованы и возвращены. На протяжении действия Закона размер страхового возмещения изменялся в сторону повышения несколько раз, это позволяет говорить о том, что государство учитывает потребности населения в увеличении своих вкладов. Финансовые и банковские кризисы на протяжении последних двадцати лет продемонстрировали, насколько важным является внедрение системы гарантирования сбережений в России. Принятый Закон установил правовые, финансовые и организационные основы ССВ, порядок выплаты возмещения по вкладам, размер страхового возмещения, порядок допуска банков в ССВ, порядок образования и деятельности организации, осуществляющей функции по страхованию вкладов (АСВ). Кроме того Закон N 177-ФЗ регулирует отношения между банками, АСВ, Банком России в сфере отношений по обязательному страхованию вкладов.

Глава 1. Общие положения
Статья 1. Цели настоящего Федерального закона и отношения, им регулируемые
Статья 2. Основные понятия, используемые в настоящем Федеральном законе
Статья 3. Основные принципы системы страхования вкладов
Статья 4. Участники системы страхования вкладов
Статья 5. Вклады, страхование которых осуществляется в соответствии с настоящим Федеральным законом
Статья 6. Участие банков в системе страхования вкладов

Глава 2. Порядок и условия выплаты возмещения по вкладам
Статья 7. Права вкладчиков
Статья 8. Страховой случай
Статья 9. Возникновение права вкладчика на возмещение по вкладам
Статья 10. Порядок обращения за возмещением по вкладам
Статья 11. Размер возмещения по вкладам
Статья 12. Порядок выплаты возмещения по вкладам
Статья 13. Переход права требования вкладчика после выплаты возмещения по вкладам

Глава 3. Статус, цель деятельности и полномочия Агентства по страхованию вкладов
Статья 14. Агентство по страхованию вкладов
Статья 15. Цель деятельности и полномочия Агентства
Статья 16. Имущество Агентства
Статья 17. Органы управления Агентства
Статья 18. Совет директоров Агентства
Статья 19. Полномочия совета директоров Агентства
Статья 20. Правление Агентства
Статья 21. Полномочия правления Агентства
Статья 22. Генеральный директор Агентства
Статья 23. Полномочия генерального директора Агентства
Статья 24. Отчетность Агентства
Статья 25. Аудит Агентства
Статья 26. Реорганизация и ликвидация Агентства

Глава 4. Организационные основы системы страхования вкладов
Статья 27. Основы взаимодействия Агентства, органов государственной власти и Банка России
Статья 28. Постановка банка на учет и снятие с учета в системе страхования вкладов. Реестр банков
Статья 29. Получение Агентством отчетности банков и иной информации
Статья 30. Порядок взаимодействия Агентства и банка, в отношении которого наступил страховой случай
Статья 31. Служебная, коммерческая и банковская тайна
Статья 32. Участие служащих Агентства в проверках банков

Глава 5. Финансовые основы системы страхования вкладов
Статья 33. Фонд обязательного страхования вкладов
Статья 34. Источники формирования фонда обязательного страхования вкладов
Статья 35. Страховые взносы
Статья 36. Порядок исчисления и уплаты страховых взносов
Статья 37. Обеспечение исполнения обязанности по уплате страховых взносов
Статья 38.

Федеральный закон "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации"

Утратила силу
Статья 39. Направления расходования денежных средств фонда обязательного страхования вкладов
Статья 40. Финансирование расходов Агентства
Статья 41. Обеспечение финансовой устойчивости системы страхования вкладов
Статья 42. Контроль за функционированием системы страхования вкладов

Глава 6. Участие банков в системе страхования вкладов. Заключительные положения
Статья 43. Особенности постановки на учет в системе страхования вкладов банков, имеющих разрешение Банка России на день вступления в силу настоящего Федерального закона
Статья 44. Требования к участию в системе страхования вкладов банков
Статья 45. Порядок вынесения Банком России заключения о соответствии банков, имеющих разрешение Банка России на день вступления в силу настоящего Федерального закона, требованиям к участию в системе страхования вкладов
Статья 46. Последствия отказа банка, имеющего разрешение Банка России на день вступления в силу настоящего Федерального закона, от участия в системе страхования вкладов
Статья 47. Последствия вынесения Банком России отрицательного заключения
Статья 48. Последствия несоответствия банков, которые включены в реестр банков, требованиям к участию в системе страхования вкладов
Статья 49. Особенности возврата вкладов физических лиц в кредитных организациях, в капитале которых участвует Банк России, в системе страхования вкладов
Статья 50. Имущественный взнос Российской Федерации
Статья 51. Вступление в силу настоящего Федерального закона

На какую сумму в 2018 году застрахованы вклады физических лиц

Федеральный закон о страховании вкладов физлиц был принят 10 лет назад (в 2003) году с целью защиты сбережений граждан России в случае банкротства или отзыва лицензии у обслуживающих их отечественных банков. В 2004 году обязательное страхование депозитов было возложено на государственное Агентство по страхованию вкладов (АСВ), которое получает за свои услуги фиксированную плату от каждого банка – участника ССВ*.

Согласно закону о страховании вкладов банк, не участвующий в ССВ, не может получить лицензию на привлечение депозитов от населения.

Закон о страховании вкладов №177-ФЗ

Согласно ФЗ № 177 депозит считается застрахованным с момента подписания клиентом договора банковского вклада &#8211; заключение каких-либо дополнительных соглашений в данном случае не требуется.

К застрахованным вкладам относятся только денежные депозиты (в национальной и иностранной валюте), которые открыты физлицами в отечественных банках.

Действие федерального закона о страховании вкладов не распространяется на депозиты в золоте и другие обезличенные металлические счета. На вопросе, какие денежные вклады не подлежат обязательному страхованию мы уже останавливались в статье «Банковские депозиты».

Федеральный закон о страховании вкладов

Закон о страховании вкладов устанавливает максимальную сумму возмещения, которую может получить клиент по своим депозитам, открытым в одном банке: сейчас она составляет 700 тыс. руб. (с учётом начисленных процентов), но уже существует проект об увеличении размера компенсации до 1 млн рублей.

Согласно федеральному закону о страховании вкладов АСВ возвращает клиенту денежные средства, переданные банку на хранение, в двух случаях:

  • при отзыве или аннулировании лицензии кредитной организации
  • если банк не в состоянии расплатиться со своими кредиторами (ввёл мораторий на удовлетворение их требований).

Если общая сумма депозитов, открытых физлицом в одном банке, превышает максимально возможный размер компенсации (700 тыс. руб.), то по закону о страховании вкладов остаток положенных клиенту средств будет выплачен в стандартном порядке – после ликвидации организации.

*Система страхования вкладов.

Отправьте заявку сейчас

Получите предложения банков сегодня!

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *